¿Qué es un baby boom?
Baby Boomer es un término utilizado para describir a una persona que nació entre 1946 y 1964. La generación Baby Boomer constituye una parte sustancial de la población mundial, especialmente en las naciones desarrolladas. Representa casi el 20% del público estadounidense.
Como el grupo generacional más grande en la historia de los Estados Unidos (hasta que la generación del milenio los superó ligeramente), los baby boomers han tenido, y continúan teniendo, un impacto significativo en la economía. Como resultado, a menudo son el foco de las campañas de marketing y planes de negocios.
Para llevar clave
- Baby Boomer se refiere a un miembro de la generación demográficamente grande nacida entre fines de la Segunda Guerra Mundial y mediados de los 60. Debido a su número y a la relativa prosperidad de la economía de los Estados Unidos durante sus carreras, los baby boomers son una generación económicamente influyente. Los baby boomers están llegando a la edad de jubilación y enfrentan algunos desafíos clave, como la financiación de sus jubilaciones.
Baby Boomer
Historia de los baby boomers
Los baby boomers surgieron después del final de la Segunda Guerra Mundial, cuando las tasas de natalidad en todo el mundo se dispararon. La explosión de nuevos bebés se conoció como el baby boom. Durante el auge, casi 77 millones de bebés nacieron solo en los Estados Unidos, lo que representa casi el 40% de la población estadounidense.
La mayoría de los historiadores dicen que el fenómeno de los baby boomers probablemente involucró una combinación de factores: personas que desean formar las familias que pospusieron durante la Segunda Guerra Mundial y la Gran Depresión, y una sensación de confianza en que la próxima era sería segura y próspera. De hecho, a fines de los años 1940 y 1950, generalmente se observaron aumentos en los salarios, negocios prósperos y un aumento en la variedad y cantidad de productos para los consumidores.
Acompañando a esta nueva prosperidad económica fue la migración de familias jóvenes de las ciudades a los suburbios. El proyecto de ley GI permitió que el personal militar que regresaba comprara viviendas asequibles en zonas cercanas a las ciudades. Esto condujo a un espíritu suburbano de la familia ideal compuesta por el esposo como proveedor, la esposa como ama de llaves y sus hijos.
A medida que las familias suburbanas comenzaron a utilizar nuevas formas de crédito para comprar bienes de consumo, como automóviles, electrodomésticos y televisores, las empresas también se enfocaron en esos niños, los crecientes boomers, con esfuerzos de marketing. A medida que los boomers se acercaban a la adolescencia, muchos se sintieron insatisfechos con este ethos y la cultura de consumo asociada con él, lo que alimentó el movimiento de contracultura juvenil de la década de 1960.
Esa enorme cohorte de niños creció para pagar las décadas de impuestos de la Seguridad Social que financiaron las jubilaciones de sus padres y abuelos. Ahora, millones cada año se están retirando.
Como la generación más longeva de la historia, los boomers están a la vanguardia de lo que se ha llamado una economía de longevidad, ya sea que generen ingresos en la fuerza laboral o, a su vez, consuman los impuestos de las generaciones más jóvenes en forma de sus cheques de Seguridad Social..
Según un reciente boletín de AARP, los baby boomers gastan $ 7 billones por año en bienes y servicios. Y a pesar de que están envejeciendo (los boomers más jóvenes tienen más de 50 años a partir de 2019) continúan manteniendo el poder corporativo y económico: el 80% del patrimonio neto personal del país pertenece a los boomers.
Baby Boomers y jubilación: por qué la jubilación de los Boomers es diferente
El primero de la generación del baby boom se convirtió en elegible para jubilarse en 2012. En muchos sentidos, la forma en que pasan sus años posteriores al trabajo será diferente a la de sus padres, miembros de lo que a menudo se llama la generación más grande.
Jubilación mucho más larga
Muchas personas en generaciones anteriores trabajaron todo el tiempo que pudieron y pocas tuvieron la suerte de tener una jubilación que se consideraría dorada según los estándares actuales. La prosperidad de Estados Unidos después de la Segunda Guerra Mundial mejoró las cosas para la generación más grande, que se benefició de una fuerza laboral en la que había seis empleados por cada jubilado. Muchas personas en esa generación pudieron jubilarse a la edad oficial de 65 años.
Un cambio desde entonces y ahora es que se espera que un gran porcentaje de los 77 millones de baby boomers estadounidenses vivan de 10 a 25 años más que sus padres. Aquellos que se jubilan a los 60 años pueden esperar vivir unos 25 años más, al menos. Entonces su período de jubilación será más largo.
Mayores expectativas
Con más salud y energía, y sus hijos ahora adultos, los boomers que pueden permitírselo esperan pasar al menos la jubilación anticipada cumpliendo sueños de viaje y otros artículos de la lista de deseos. Aquellos que alcanzan la edad de jubilación ahora a menudo son lo suficientemente saludables como para correr maratones, construir casas e incluso iniciar negocios.
En lugar de trasladarse a comunidades de retiro, muchos están migrando a pequeñas ciudades que pueden ofrecer oportunidades de empleo y educación. Otros boomers están optando por mudarse a las zonas urbanas para aprovechar las comodidades, como el transporte público y las atracciones culturales.
Algunos con menos recursos se están retirando fuera de los EE. UU. A países con menores costos de vida, como México, Portugal y Filipinas. El cuarenta y cinco por ciento no tiene ahorros para la jubilación, según el informe Boomer Expectations of Retirement 2019 del Insured Retirement Institute.
Más opciones de inversión, menos seguridad de inversión
La mayor generación tenía relativamente pocas opciones de inversión: principalmente bonos ordinarios y certificados de depósito. Pero esas son formas de ingresos relativamente seguras. Eso no es cierto para los boomers. Además, con una vida útil más larga, se presentan más oportunidades y la necesidad de asumir al menos algunos riesgos de inversión para garantizar el mantenimiento de la inflación.
Opciones de inversión exótica
Los boomers de hoy se enfrentan a un universo cada vez mayor de valores de renta. La industria de la inversión ha proporcionado mucha soga para invertir, y muchas formas nuevas y emocionantes de perderlo todo.
Desregulación
Si quisieran arriesgarse, los padres de los boomers podrían haber comprado algunas acciones que pagan dividendos. En ese momento, la mayoría de las industrias que pagan dividendos, como las finanzas y los servicios públicos, estaban altamente reguladas. Las décadas de desregulación han hecho que estas industrias se vuelvan menos predecibles y más riesgosas. Por lo tanto, la certeza de los dividendos supuestamente asumidos o el rendimiento de las inversiones ahora es incierta.
Aumento, en lugar de disminución, las tasas de interés
En la década de 1980, cuando la generación más grande comenzó a jubilarse, las tasas de interés eran de aproximadamente el 18%. Esto fue bueno para los ahorradores (y terrible para los compradores de viviendas). En 2010, las tasas fueron casi tan bajas como llegaron a menos del 1%. Este largo descenso en las tasas de interés proporcionó un gran retorno a los inversores en bonos.
Los boomers se enfrentan a la situación muy opuesta. En lugar de una tasa de interés cada vez más baja, se enfrentan a la probabilidad de aumentar constantemente las tasas de interés durante su jubilación.
Ahorro personal en lugar de pensiones
La generación más grande podría haber tenido un ingreso per cápita más bajo, pero muchos de sus miembros también tenían pensiones corporativas o sindicales, lo que podría ser considerable, después de trabajar durante toda la vida para el mismo empleador, como era común. Pero la economía cambió, muchas grandes corporaciones se fusionaron o desaparecieron, y los sindicatos cayeron del 20.1% de los trabajadores en 1983 al 10.5% en 2018, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Además, las pensiones corporativas tradicionales se han eliminado en gran medida ahora, dando paso a los planes 401 (k), IRA y otros vehículos de inversión que se encargan de ahorrar para el individuo. Debido a que fueron la primera generación en encontrar estos cambios, la mayoría de los boomers no comenzaron a ahorrar lo suficiente o lo suficientemente temprano.
En cuanto a la pensión federal conocida como Seguridad Social, existe la preocupación de que podría quedarse corta. El problema es que la generación del baby boom es mucho mayor que las generaciones anteriores; La generación X, que le sigue, es mucho más pequeña; e incluso la generación milenaria más grande que los boomers no es lo suficientemente grande como para compensar la mayor longevidad de los boomers.
A menos que haya cambios en la estructura del Seguro Social, las estimaciones indican que no habrá suficientes trabajadores contribuyentes para apoyar los pagos completos del Seguro Social a la población de jubilados, a partir de 2034. Durante los años que los baby boomers estuvieron en la fuerza laboral, había seis empleados por cada jubilado Pero se estima que para cuando toda la generación del baby boom alcance la edad de jubilación, esa proporción caerá a tres a uno.
¿Una escasez de fondos de jubilación?
Además de que muchos no ahorraron suficiente dinero, los boomers experimentaron la Gran Recesión en un momento crucial para sus ahorros de jubilación. Muchos boomers saltaron a costosas inversiones, hipotecas y startups a fines de la década de 1990, solo para encontrarse con dificultades para hacer esos pagos unos años más tarde; muchos se encontraron completamente agotados o sus hipotecas bajo el agua.
El colapso de las hipotecas de alto riesgo de 2008 en la industria hipotecaria y el siguiente colapso del mercado de valores dejaron a muchos boomers luchando para armar un huevo adecuado. Muchos de ellos posteriormente recurrieron a los préstamos contra el capital en sus hogares como solución. Si bien los precios inmobiliarios están comenzando a aumentar nuevamente, algunos boomers aún no pueden beneficiarse sustancialmente de la venta de su casa actual para encontrar una más barata.
Para aquellos con tales deudas, los ahorros se han puesto en segundo plano. Además, los boomers que respondieron a la Gran Recesión volviéndose ultraconservadores con los ahorros que les quedaban obtuvieron un segundo golpe: al no tener suficientes carteras en acciones, se perdieron el enorme mercado alcista que siguió y se arriesgaron a dejar que sus los nidos se estancan. Mientras tanto, los salarios no han aumentado significativamente para muchas partes de la población.
Cómo los Boomers pueden prepararse para la jubilación
Tomar algunos de estos pasos podría ayudar a los baby boomers a gestionar la jubilación.
No se retire (al menos no demasiado pronto)
Una idea podría ser la más no tradicional de todas: no jubilarse. O al menos, retrase hacerlo más allá de la edad proverbial de 65 o 66 años (dependiendo de la fecha de nacimiento). Ya sea que eso signifique trabajar más tiempo, consultar o encontrar un trabajo a tiempo parcial, ser parte de la fuerza laboral puede ayudar a los boomers financiera y emocionalmente.
Si las finanzas lo permiten, los boomers también podrían esperar para recibir sus beneficios del Seguro Social hasta que cumplan 70 años. Al posponer los beneficios, pueden recibir el 132% de su estipendio mensual original. Esto, combinado con el aumento de los ingresos y los ahorros por continuar trabajando, facilitará la jubilación.
Plan para problemas de salud
Los boomers, que llegaron a la mayoría de edad durante los años sesenta y setenta, suelen proyectar una imagen de que permanecerán activos para siempre, y de hecho, muchos están en mejor forma que sus antepasados a la misma edad. Aún así, el cuerpo humano no es invulnerable. La obesidad, la diabetes, la hipertensión y el colesterol alto están inevitablemente en aumento en la población en auge. El cáncer y las enfermedades cardíacas son la principal causa de muerte. Y luego está la demencia: según el Instituto para la Investigación y Prevención de la Demencia, se estima que 1 de cada 6 mujeres y 1 de cada 10 hombres que viven más de 55 años desarrollarán demencia en su vida.
Según el Centro de Investigación Pew, aproximadamente el 70% de los estadounidenses no tienen un testamento en vida, que detalla sus deseos médicos, como por ejemplo si deben recibir soporte vital si no pueden expresar sus deseos. Más del 30% de los mayores de 65 años no han redactado testamentos que estipulen cómo deben distribuirse sus activos en caso de sus propias muertes, dejando la puerta abierta a una serie de posibles problemas legales y financieros.
Los boomers de vanguardia todavía están en sus 70 años. Es el momento de tomar decisiones sobre la atención médica y también sobre quién debe estar a cargo de su vida y sus finanzas, en caso de que no puedan tomar decisiones responsables debido a una enfermedad o incapacidad. Los boomers no deberían dejar esas decisiones a otros; deberían hacerlos ellos mismos.
También es aconsejable buscar un seguro de atención a largo plazo y otras alternativas para pagar la atención en la vejez avanzada. Esto es especialmente útil para los boomers más jóvenes, para quienes será menos costoso.
Hacer un testamento
Más del 30% de los mayores de 65 años no han redactado testamentos que estipulen cómo deben distribuirse sus activos en caso de su propia muerte, dejando la puerta abierta a una serie de posibles problemas legales y financieros. Una vez más, los boomers deberían hacer un testamento o revisar el que tienen para asegurarse de que aún satisfaga sus necesidades.
