Tabla de contenido
- Cuentas bancarias y la FDIC
- Cuentas de corretaje y el SIPC
- Advertencias al seguro SIPC
- Similitudes entre cuentas bancarias y de corretaje
- Diferencias entre cuentas bancarias y de corretaje
- Lo que significa para ti
- La línea de fondo
En tiempos de crisis financiera, es crucial saber qué productos / instrumentos financieros tiene y si estarán protegidos contra quiebras bancarias. Durante la última década, los productos y servicios ofrecidos por los bancos y las casas de bolsa se han vuelto más similares, pero existen diferencias importantes en la protección regulatoria y de seguros ofrecida para diferentes productos. Este artículo explicará las similitudes y diferencias entre los dos organismos que brindan esta protección: la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Corporación de Protección del Inversor de Valores (SIPC). ¿Uno de estos organismos intervendrá y pagará sus pérdidas si su banco falla? Sigue leyendo para averiguarlo.
Cuentas bancarias y la FDIC
Para tener una idea de lo que está protegido por la FDIC, pensemos por un momento en la principal diferencia funcional entre bancos y corredores. La función de los bancos es tomar depósitos y usar esos depósitos para hacer préstamos. A través del mecanismo de reserva de la Reserva Federal, los bancos pueden prestar mucho más que los depósitos que reciben (también conocido como el efecto multiplicador). Los depósitos se mantienen en forma de efectivo. Por supuesto, también se puede comprar un certificado de depósito (CD), pero esto es esencialmente un préstamo del comprador del CD al banco que emite el CD.
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura depósitos (efectivo y certificados de depósito) de hasta $ 250, 000 (capital e intereses) para cada titular de la cuenta en una institución asegurada federalmente. (Para las cuentas IRA, el monto asegurado puede ser de $ 250, 000). Estos montos cubren los déficits en cada cuenta en cada banco por separado. Por ejemplo, si la Sra. Jones tiene una cuenta individual en el banco XYZ y una cuenta conjunta con su esposo, ambas cuentas estarán cubiertas por separado. Además, si tiene un CD asegurado por la FDIC con otro banco, ese CD también se cubrirá por separado.
La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los EE. UU., Pero sus fondos provienen en su totalidad de las primas de seguros pagadas por las firmas miembro y las ganancias de esos fondos. Sin embargo, la FDIC está respaldada por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Desde su creación en 1934, nunca ha habido una pérdida de fondos asegurados para un depositante de una institución fallida.
Cuentas de corretaje y el SIPC
Mientras que los bancos se ocupan principalmente de depósitos y préstamos, los corredores funcionan en los mercados de valores, principalmente como intermediarios. (Las empresas de corretaje también usan otros sombreros, pero limitaremos esta discusión a su función más simplista dentro de los mercados de valores). Su propósito principal es comprar, vender y mantener valores para sus clientes. En esta función, están fuertemente regulados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y los diversos mercados de valores en los que operan. Algunas de las regulaciones más importantes se relacionan con los requisitos de capital neto, la segregación y custodia de los activos de los clientes y el mantenimiento de registros para las cuentas de los clientes.
La Corporación de Protección de Inversores de Valores (SIPC) fue creada por el Congreso en 1970, y a diferencia de la FDIC, no es una agencia ni un organismo regulador. En cambio, está financiado por sus miembros y su objetivo principal es devolver activos, que generalmente son valores, en el caso de la quiebra de una empresa de corretaje.
La mayoría de las acciones, por ejemplo, no se mantienen en forma física en una empresa de corretaje. Están en manos de depositarios o empresas fiduciarias aprobados por la SEC. Por lo general, son depositados en forma electrónica por la Depository Trust Company (DTC). La compra y venta de bonos del Tesoro, por ejemplo, es completamente electrónica y los registros de propiedad se mantienen en el Tesoro. Los viejos tiempos de emisión de certificados físicos para bonos y / o acciones a individuos están llegando a su fin rápidamente porque es más fácil y seguro mantener estos valores en forma electrónica. También facilita la liquidación de transacciones entre empresas de corretaje cuando se compran y venden valores.
El SIPC cubre los déficits en cuentas de clientes de hasta $ 500, 000, incluidos $ 100, 000 en efectivo. Esta cobertura se aplica solo cuando faltan los valores de los clientes cuando falla la firma de corretaje. Además, la mayoría de las grandes firmas de corretaje mantienen un seguro complementario por mucho más de los $ 500, 000 asegurados por el SIPC. El exceso de cobertura que mantiene cada firma de corretaje es diferente, por lo que vale la pena preguntar al abrir una nueva cuenta.
Advertencias al seguro SIPC
Hay ciertas cosas que el SIPC no cubre. A diferencia de la FDIC, no es una cobertura general. Algunas de las cosas no cubiertas incluyen:
- Si tiene seguro complementario
La línea de fondo
Las instancias de grandes quiebras bancarias y de corretaje han sido pequeñas, y en las últimas décadas, las instancias de liquidación de SIPC han sido pocas. Particularmente desde el ataque terrorista en la ciudad de Nueva York el 11 de septiembre de 2001, los sistemas de mantenimiento de registros se han vuelto mucho más sofisticados y los despidos protectores son más comunes. Sin embargo, la posibilidad de quiebra financiera permanece, y hacer una investigación básica sobre la fortaleza de la empresa que posee sus activos es una práctica financieramente sólida, ya sea un banco o un corredor.
