Tabla de contenido
- Deducible de impuestos y libre de impuestos
- El partido del empleador
- Los límites de contribución
Un plan 403 (b) es un plan de jubilación con protección fiscal para personas que trabajan para empresas sin fines de lucro, incluidas organizaciones benéficas, escuelas y organizaciones religiosas calificadas. El plan 403 (b) es comparable a su contraparte del sector privado, el plan 401 (k), con importantes diferencias.
Si está considerando inscribirse en un plan 403 (b), consulte los beneficios a continuación.
Para llevar clave
- El plan 403 (b) es similar al plan 401 (k) disponible para los empleados del sector privado. Si su empleador lo ofrece como una opción, puede elegir entre las opciones tradicionales o Roth. Una característica única de los planes 403 (b) permite a algunos empleados con 15 años de servicio en el mismo empleador hacer contribuciones adicionales.
Deducible de impuestos y libre de impuestos
Las contribuciones a un plan tradicional 403 (b) son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta. El dinero sale de su salario bruto y va directamente al plan 403 (b), libre de impuestos.
Esto reduce el impuesto sobre la renta que debe para ese año en función de su tasa impositiva marginal máxima. Por ejemplo, si los últimos $ 10, 000 de su ingreso bruto ajustado se gravan en el tramo impositivo del 22%, colocar $ 10, 000 en un 403 (b) le ahorraría $ 2, 200 en impuestos.
Es importante tener en cuenta que tampoco deberá impuestos sobre el crecimiento de la inversión en su cuenta hasta que se retire. El dinero crecerá libre de impuestos hasta que comience a hacer retiros.
Podrá cambiar sus opciones de inversión sin perder mucho, a excepción de algunas tarifas comerciales. Y debido a que la eficiencia fiscal de sus fondos mutuos no es una preocupación, puede concentrar su cartera en inversiones que ofrecen altos rendimientos y bajos gastos.
La alternativa Roth
Desde 2006, los participantes también han tenido la posibilidad de elegir un Roth en lugar de un plan tradicional 403 (b). Si opta por un Roth, pagará los impuestos sobre la renta por adelantado, en el año en que contribuya con el dinero.
Pero no deberá impuestos sobre su contribución o las ganancias que obtenga cuando retire el dinero después de retirarse.
Los 9 principales beneficios de un plan 403 (b)
El partido del empleador
Su empleador podría hacer contribuciones equivalentes a su 403 (b). Algunos empleadores aportan hasta 50 centavos a $ 1 por cada dólar que usted contribuye. Otros no aportan nada.
En cualquier caso, un plan 403 (b) también puede brindarle una buena oferta en inversiones, a menudo mejor de lo que podría obtener por su cuenta. Incluso se sabe que las instituciones financieras renuncian a sus requisitos mínimos de inversión, ayudando a los empleados a invertir en fondos institucionales de bajo gasto.
Muchos asesores financieros advierten contra los préstamos de su cuenta 403 (b) porque deja menos dinero invertido para su jubilación. Aunque lo pague, ha perdido el tiempo en el que su dinero podría haberse acumulado.
Los límites de contribución
Puede reservar hasta $ 19, 000 en un 403 (b) en 2019. En 2020, el máximo será de $ 19, 500.
Para aquellos de 50 años o más, hay opciones adicionales de contribución para ponerse al día de hasta $ 6, 000 en 2019. En 2020, esa opción sube a $ 6, 500.
En particular, algunos planes 403 (b) permiten que ciertas personas con 15 años o más de trabajo en la misma compañía hagan contribuciones adicionales, hasta $ 3, 000, dependiendo del plan en particular. Consulte con la Publicación 571 del IRS para ver más de cerca la regla de los 15 años y cómo calcular las contribuciones permitidas.
A veces, incluso es posible solicitar un préstamo de su cuenta, según las reglas de su plan 403 (b) en particular. Sin embargo, tenga en cuenta que puede desencadenar fuertes sanciones del IRS por retiro anticipado y por falta de pago de préstamos.
