Tabla de contenido
- Beneficios fiscales
- Entendiendo sus opciones
- Dónde abrir su primera IRA
- No descuides ir de compras
- La línea de fondo
Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es una manera importante de comenzar a financiar una jubilación cómoda y evitar que sobreviva su dinero. Si no tiene un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo, una IRA es esencial. No menos beneficiosas son las deducciones de impuestos por depósitos calificados a las cuentas IRA tradicionales o las ganancias exentas de impuestos que puede recibir en la jubilación (de las cuentas Roth IRA de 5 años o más).
Para llevar clave
- Las cuentas de jubilación individuales (IRA) son una forma fácil y útil de ahorrar dólares antes de impuestos para la jubilación. Las IRA son versátiles y los ahorradores de jubilación pueden abrir una cuenta en cualquier número de proveedores de servicios financieros, incluidas las casas de bolsa, bancos o cooperativas de crédito. consideramos algunos factores que los principiantes deben considerar antes de abrir su primera IRA. Si no le gusta el proveedor de IRA con el que comenzó, siempre puede transferir su cuenta a un nuevo proveedor sin penalización, lo que hace que estas cuentas sean portátiles.
Beneficios fiscales
Si el 15 de abril te afecta y estás buscando ahorros fiscales, abrir una IRA comienza a verse bastante bien incluso a corto plazo: para 2020, puedes contribuir con $ 6, 000 en una IRA, que es lo mismo que 2018. Puedes Contribuya $ 7, 000 si tiene más de 50 años.
Puede obtener suficientes ahorros de las deducciones fiscales para compensar el costo de manera significativa, hasta $ 1, 000 o más, dependiendo de su categoría de impuestos sobre la renta y de si su estado tiene un impuesto sobre la renta.
Comprender sus opciones de servicios financieros
Las empresas de corretaje de inversión tradicionales o "minoristas" (por ejemplo, UBS, Merrill Lynch) todavía existen, pero ahora enfatizan el servicio. Proporcionan asesores de inversiones y expertos en inversiones, respaldados por los analistas de la empresa que evalúan la viabilidad de cada inversión con un flujo constante de datos relevantes y actualizados. Los asesores crean una relación de confianza y comprensión con usted, el cliente, para realizar inversiones en su nombre. Los corredores de inversión minorista se representan a sí mismos como alguien de su lado, tomados de la mano, ya que facilitan su camino de la manera más efectiva posible a través del complejo y a veces volátil mundo de las inversiones.
Para dicho servicio personalizado, las empresas de inversión minorista cobran las tarifas y comisiones más altas por sus transacciones. Estas empresas son las más adecuadas para aquellos que prefieren dejar que alguien con la experiencia demostrada asesore y haga recomendaciones sobre qué y cuándo comprar o vender.
El énfasis del bróker minorista consiste en quitarle la carga de convertirse en un experto y dedicar tiempo a investigar, evaluar y realizar transacciones que mejoren la probabilidad de un crecimiento constante de su cartera de inversiones de IRA.
Los corredores de descuentos de hoy ofrecen a los clientes más asistencia que nunca antes, utilizando seminarios y seminarios web para difundir información sobre el mercado que lo hace más comprensible y, por lo tanto, más accesible. Los corredores de descuento populares son Fidelity y Vanguard.
El propósito de los corredores de descuento no es tomarse de la mano como el corredor minorista que puede tener la discreción de tomar decisiones de inversión, sino apoyar a aquellos que prefieren ser autodirigidos. La relación de un cliente con un corredor de descuento se basa en una asociación activa, en la que el cliente hace primero la tarea.
Explore los sitios de corretaje para ver qué herramientas de administración de dinero de bricolaje en línea (hágalo usted mismo) están ofreciendo. Si se siente cómodo con las cuentas en línea y los servicios financieros que tienen su información financiera, también puede usar herramientas financieras en línea en sitios web, como Mint.com .
Los corredores tradicionales querrán ver una cartera de inversión general de al menos $ 250, 000 para iniciar tal relación. Los servicios personales son caros de proporcionar, y tiene que haber suficiente actividad comercial potencial para justificar la apertura de la cuenta. Se hacen excepciones, por supuesto, en cuanto a los miembros de la familia, o donde puede haber relaciones comerciales o de banca de inversión para ser cortejadas.
Los bancos ofrecen IRA. Al igual que los corredores de descuento, brindan a los clientes cuentas de inversión autodirigidas en las cuales la institución puede brindarles a los clientes investigación y análisis, pero su tarifa no se obtiene al brindar asesoramiento sobre inversiones. Los clientes que eligen inversiones autodirigidas son independientes. Sin embargo, cada vez más, los bancos brindan servicios de corretaje minorista con asesores financieros expertos que administran sus inversiones por una tarifa que puede tomar la forma de un porcentaje de sus activos. Además, la conveniencia de organizar depósitos mensuales automáticos en su IRA desde su cuenta corriente puede ser una forma de garantizar que realmente deposite fondos en la cuenta regularmente, y si no se siente cómodo con poner su información financiera personal en línea, puede sentir más seguro comenzando con su banco familiar. A medida que continúa su educación financiera, siempre puede descubrir cómo mover su dinero IRA o combinar cuentas en el futuro.
Las compañías fiduciarias financieras, o custodios de jubilación independientes, que administran grandes fondos de pensiones y activos alternativos también ofrecen cuentas IRA autodirigidas. Poseen capital privado, bienes raíces, pagarés y otros activos que no cotizan en bolsa (por ejemplo, crowdfunding: proyectos de financiación o emprendimientos de muchas personas), así como acciones, bonos y fondos mutuos. Los activos alternativos brindan a los clientes de IRA autodirigidos una mayor diversificación que podría incluir industrias o áreas de inversión en las que tienen conocimiento y experiencia. Si bien las compañías fiduciarias cuentan con los beneficios potenciales de las inversiones de activos alternativos, afirman inequívocamente que no brindan asesoramiento sobre inversiones o impuestos. Como custodios, administran inversiones como un proveedor externo. Para invertir en una IRA autodirigida con ellos, debe hacer su propia tarea y confiar en su propia experiencia. Sin embargo, para un principiante, este puede no ser el lugar para comenzar.
Independientemente del tipo de institución con la que abra su cuenta de jubilación y el tipo de cuenta que elija (de hecho, hay 11 tipos de cuentas con ventajas impositivas; las más comunes son las cuentas IRA tradicionales y Roth), debe preguntar cómo cobran las tarifas. y comisiones desde el principio. Los cargos exactos variarán en función del volumen de sus transacciones o del tamaño de sus activos bajo administración.
¿Importa dónde abre su primera IRA?
Muchas instituciones financieras están calificadas para ofrecer IRA: bancos, empresas de inversión y compañías de pensiones. En lo que difieren es en el grado en que pueden informar, aconsejar, guiar y facilitar su inversión de acuerdo con su tolerancia al riesgo, y también lo que le cobran por sus servicios.
No descuides ir de compras
La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Tiene un sitio útil que puede marcar como favorito. Entre otras partes útiles, dice: “Los corredores y asesores de inversiones ofrecen una variedad de servicios a una variedad de precios. Vale la pena comparar precios ".
La desintermediación es el proceso de eliminar a los intermediarios, que es lo que la tecnología hizo al negocio de corretaje en la década de 1990. Durante un corto período de tiempo, en lugar de realizar operaciones en el piso de la bolsa de valores a través de una cadena de corredores individuales, empleados y comerciantes de piso por varios cientos de dólares cada una, fue posible que las personas ingresaran la orden de compra o venta. directamente a través de corredores de descuento por $ 6 u $ 8, con todo el mantenimiento de registros realizado con computadoras. Un cambio similar está en marcha para las tarifas de gestión de fondos y activos, con robo-trading y robo-advisors pasando a la vanguardia.
La línea de fondo
En general, una institución que brinda un servicio práctico con la autoridad para realizar transacciones en su nombre cobrará más porque están haciendo por usted lo que usted elige no hacer. Las firmas de corretaje de descuento son solo eso: comisiones con descuento para clientes que autodirigen sus inversiones. Los méritos de cada uno dependen de la experiencia de quien toma las decisiones de inversión y, siempre, del estado del mercado.
Tenga cuidado con las tarifas y haga su tarea. Las tarifas no son inherentemente incorrectas, pero debe tener en cuenta que reducirán el crecimiento de su cartera. Si le cobran el 2.5% de los activos bajo administración y el mercado está galopando al 15%, podría pensar que el 12.5% neto es un rendimiento bastante bueno, y lo es. Pero las tarifas de gestión se cobrarán si el mercado está arriba o abajo.
