¿Qué es una anualidad indexada?
Una anualidad indexada es un tipo de contrato de anualidad que paga una tasa de interés basada en el desempeño de un índice de mercado específico, como el S&P 500. Difiere de las anualidades fijas, que pagan una tasa de interés fija, y las anualidades variables, que basan su tasa de interés en una cartera de valores elegidos por el propietario de la anualidad. Las anualidades indexadas a veces se denominan anualidades indexadas a renta variable o indexadas.
Para llevar clave
- Una anualidad indexada paga una tasa de interés basada en un índice de mercado en particular, como el S&P 500. Las anualidades indexadas brindan a los compradores la oportunidad de beneficiarse cuando los mercados financieros funcionan bien, a diferencia de las anualidades fijas, que pagan una tasa de interés fija de todos modos. ciertas disposiciones de estos contratos pueden limitar el potencial de crecimiento a solo una parte del aumento del mercado.
Cómo funcionan las anualidades indexadas
Las anualidades indexadas ofrecen a sus propietarios, o anualidades, la oportunidad de obtener mayores rendimientos que las anualidades fijas cuando los mercados financieros funcionan bien. Por lo general, también brindan cierta protección contra las caídas del mercado.
La tasa de una anualidad indexada se calcula en función de la ganancia anual en el índice o su ganancia mensual promedio durante un período de 12 meses.
Si bien las anualidades indexadas están vinculadas al rendimiento de un índice específico, la renta vitalicia no necesariamente obtendrá el beneficio completo de cualquier aumento en ese índice. Una razón es que las anualidades indexadas a menudo establecen límites en la ganancia potencial en un cierto porcentaje, comúnmente conocido como "tasa de participación". La tasa de participación puede ser tan alta como 100%, lo que significa que la cuenta se acredita con toda la ganancia, o tan baja como 25%. La mayoría de las anualidades indexadas ofrecen una tasa de participación entre 80% y 90%, al menos en los primeros años del contrato.
Por ejemplo, si el índice bursátil ganó 15%, una tasa de participación del 80% se traduce en un rendimiento acreditado del 12%. Muchas anualidades indexadas ofrecen una alta tasa de participación durante el primer año o dos, después de lo cual la tasa se ajusta a la baja.
Además, la mayoría de los contratos de anualidades indexadas también incluyen un límite de rendimiento o tasa que puede limitar aún más la cantidad que se acredita en la cuenta de acumulación. Por ejemplo, un límite de tasa del 7% limita el rendimiento acreditado al 7%, sin importar cuánto haya ganado el índice bursátil. Los límites de tarifas generalmente varían desde un máximo del 15% hasta un mínimo del 4% y están sujetos a cambios.
En el ejemplo anterior, la ganancia del 15% reducida en una tasa de participación del 80% al 12% se reduciría aún más al 7% si el contrato de anualidad especifica un límite de la tasa del 7%.
Si está comprando una anualidad indexada, pregunte sobre su "tasa de participación" y los límites de las tasas. Ambos pueden reducir sus ganancias potenciales de cualquier aumento en los mercados.
En los años en que el índice bursátil disminuye, la compañía de seguros acredita a la cuenta con una tasa de rendimiento mínima. Una garantía de tasa mínima típica es de aproximadamente 2%. Algunos pueden ser tan bajos como 0% o tan altos como 3%.
A intervalos específicos, la aseguradora ajustará el valor de la cuenta para incluir cualquier ganancia que se haya producido en ese período de tiempo. El principal, que la aseguradora garantiza, nunca disminuye su valor a menos que el propietario de la cuenta tome un retiro. Las aseguradoras usan varios métodos diferentes para ajustar el valor de la cuenta, como un reinicio año tras año o un reinicio de punto a punto, que incorpora dos o más años de rentabilidad.
Al igual que con otros tipos de anualidades, el propietario puede comenzar a recibir ingresos regulares anualizando el contrato y ordenando a la aseguradora que comience la fase de pago.
