Tabla de contenido
- Precalificado vs. Preaprobado
- Pre calificado
- Pre aprobado
- Ejemplo precalificado vs. aprobado
- Consideraciones Especiales
Precalificado versus preaprobado: una descripción general
Probablemente haya escuchado que debe precalificar o ser aprobado previamente para una hipoteca si está buscando comprar una propiedad. Estos son dos pasos clave en el proceso de solicitud de hipoteca. Algunas personas usan los términos indistintamente, pero hay diferencias importantes que todo comprador de casa debe entender.
La precalificación es solo el primer paso. Le da una idea de qué tan grande es el préstamo para el que probablemente califique. La aprobación previa es el segundo paso, un compromiso condicional para otorgarle realmente la hipoteca.
"El proceso de precalificación se basa en los datos enviados por el consumidor", dice Todd Kaderabek, un corredor residencial asociado con Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, Carolina del Norte.
Aquí están los detalles sobre las diferencias.
Para llevar clave
- La precalificación se basa en los datos que envía a un prestamista, lo que proporcionará una estimación aproximada de cuánto puede pedir prestado. Su monto precalificado no es algo seguro, porque se basa solo en la información que ha proporcionado. El prestamista no examinará de cerca su situación financiera e historial para determinar la cantidad de hipoteca que puede pagar razonablemente hasta que llegue a la etapa de aprobación previa. Recibirá un compromiso condicional por escrito por el monto exacto del préstamo después de haber sido pre aprobado.
Pre calificado
Obtener una precalificación implica proporcionar a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluidas sus deudas, ingresos y activos. El prestamista revisa todo y le da una estimación de cuánto puede pedir prestado. La precalificación se puede hacer por teléfono o en línea, y generalmente no hay ningún costo involucrado. Es rápido, por lo general toma solo uno o tres días obtener una carta de precalificación. Tenga en cuenta que la precalificación de préstamos no incluye un análisis de su informe de crédito o una mirada en profundidad a su capacidad para comprar una casa. Se basa únicamente en la información que le entrega al prestamista, por lo que no significa mucho si no proporciona datos precisos.
El paso de precalificación inicial le permite discutir con su prestamista cualquier objetivo o necesidad que pueda tener con respecto a su hipoteca. Su prestamista puede explicarle las diferentes opciones de hipoteca y recomendarle el tipo que mejor se adapte a su situación.
Su cantidad precalificada no es segura, porque se basa solo en la información que ha proporcionado. Es solo la cantidad por la que puede esperar que lo aprueben. Un comprador precalificado no tiene el mismo peso que un comprador preaprobado, que ha sido investigado más a fondo.
Sin embargo, la precalificación puede ser útil cuando llega el momento de hacer una oferta. "Una carta de precalificación es casi obligatoria con una oferta en nuestro mercado", dice Kaderabek. “Los vendedores son expertos y no quieren celebrar un contrato con un comprador que no puede cumplir con el contrato. Es una de las primeras preguntas que le hacemos a un posible comprador: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha determinado su estado de precalificación? Si no, aconsejamos opciones para prestamistas. Si es así, solicitamos y mantenemos en archivo una copia de la carta de precalificación ".
Aquí hay un ejemplo de cómo se ve una carta de precalificación:
Pre aprobado
Obtener la aprobación previa es el siguiente paso, y es mucho más complicado. "Una precalificación es una buena indicación de la solvencia y la capacidad de endeudarse, pero una aprobación previa es la palabra definitiva", dice Kaderabek.
Debe completar una solicitud de hipoteca oficial para obtener la aprobación previa, y debe proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes financieros y su calificación crediticia actual. El prestamista puede preaprobarle una hipoteca hasta un monto específico después de revisar sus finanzas. También tendrá una mejor idea de la tasa de interés que se le cobrará por el préstamo en este momento, ya que esto a menudo se basa en parte en su puntaje de crédito, e incluso podría fijar una tasa de interés. Algunos prestamistas cobran una tarifa de solicitud de aprobación previa, que puede ascender a varios cientos de dólares.
Recibirá un compromiso condicional por escrito por el monto exacto del préstamo, lo que le permitirá buscar una vivienda a ese nivel de precios o por debajo. Obviamente, esto lo pone en ventaja cuando trata con un vendedor, porque está un paso más cerca de obtener una hipoteca real.
La aprobación previa de una hipoteca le ayuda a comprender cuánto puede pagar por una casa.
Ejemplo precalificado vs. preaprobado
Aquí hay un resumen rápido de cómo difieren la precalificación y la aprobación previa:
| Precalificación | Aprobación previa | |
| ¿Necesito completar una solicitud de hipoteca? | No | si |
| ¿Tengo que pagar una tarifa de solicitud? | No | Tal vez |
| ¿Requiere una verificación de historial de crédito? | No | si |
| ¿Se basa en una revisión de mis finanzas? | No | si |
| ¿Requiere una estimación del monto de mi pago inicial? | No | si |
| ¿El prestamista me dará un estimado del monto del préstamo? | si | No |
| ¿El prestamista me dará un monto de préstamo específico? | No | si |
| ¿El prestamista me dará información sobre la tasa de interés? | No | si |
Consideraciones Especiales
La otra ventaja de completar ambos pasos (precalificación y aprobación previa) antes de comenzar a buscar una casa es que tendrá una buena idea de antemano de cuánto puede pagar. No perderá tiempo mirando propiedades que están más allá de sus posibilidades. Obtener una aprobación previa para una hipoteca también le permite moverse rápidamente cuando encuentre el lugar perfecto, y le permite al vendedor saber que su oferta es seria en un mercado competitivo.
Le dará a su prestamista una copia de su acuerdo de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte del proceso completo de suscripción después de que haya elegido una casa y haya hecho una oferta. Su prestamista contratará a un contratista certificado o con licencia de un tercero para que realice una evaluación de la vivienda y se asegure de que la vivienda que desea comprar valga la cantidad que va a pedir prestada.
El paso final en el proceso es un compromiso de préstamo, que solo es emitido por un banco cuando lo ha aprobado como prestatario, así como la casa en cuestión, lo que significa que la propiedad se tasa al precio de venta o por encima de él. El banco también podría requerir más información si el tasador saca a relucir cualquier cosa que deba investigarse, como problemas estructurales o un sistema HVAC defectuoso. Su perfil de ingresos y crédito se verificará una vez más para asegurarse de que nada ha cambiado desde la aprobación inicial, por lo que este no es el momento de salir y financiar una compra de muebles de gran tamaño.
Tenga en cuenta que no tiene que comprar en la parte superior de su rango de precios. Dependiendo del mercado, es posible que pueda ingresar a una casa perfecta por menos dinero del que está aprobado, dejándolo con dinero extra cada mes para reservar para la jubilación, los fondos de la universidad de los niños o retirar algo de su bolsillo. lista.
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