¿Tradicional o Roth?
Una IRA tradicional proporciona una deducción de impuestos sobre las contribuciones y el aplazamiento de impuestos sobre cualquier ganancia. Los retiros están sujetos a impuestos según su categoría de impuesto sobre la renta cuando se jubila.
Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero tanto las ganancias como los retiros están libres de impuestos. Los inversores más jóvenes que comienzan en sus carreras tienden a estar en niveles impositivos más bajos y no se benefician tanto de las deducciones fiscales de las contribuciones a una IRA tradicional. Lo que es más, como será obvio en breve, con décadas hasta la jubilación, se beneficiará enormemente de no pagar impuestos sobre todas las ganancias compuestas que sus ahorros obtendrán para el momento en que los retire.
Para llevar clave
- Si bien las cuentas IRA tradicionales y Roth ofrecen una forma ventajosa de impuestos para ahorrar para la jubilación, una Roth puede tener más sentido para 20 y tantos. Los retiros de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos en la jubilación, que no es el caso con una IRA tradicional Las contribuciones a un Roth no son deducibles de impuestos, pero son para una IRA tradicional. Debido a que los ahorradores más jóvenes tienden a estar en niveles impositivos más bajos, se benefician menos de las contribuciones deducibles de impuestos a una IRA tradicional.
Aquí hay una visión más profunda de cómo funciona cada uno y por qué un Roth IRA es una opción más sabia para los veinteañeros que recién comienzan a ahorrar para la jubilación.
Beneficios fiscales tradicionales de IRA
Si bien es probable que sus padres estén familiarizados con una IRA tradicional, y tal vez incluso con lo que su asesor financiero le recomiende (si tiene una), existe un impacto impositivo significativo cuando se retira en la jubilación.
Supongamos que tiene 23 años, ha estado trabajando durante un par de años y ahora gana $ 50, 000 por año. Para 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 a una IRA (tradicional, Roth o una combinación de ambas).
Otro beneficio de una Roth IRA es que las contribuciones (no las ganancias de inversión) se pueden retirar sin penalización antes de los 59 años y medio, que no es el caso con una IRA tradicional.
Por ejemplo, suponga que contribuye $ 6, 000 por año a una IRA tradicional hasta que tenga 63 años (40 años de ahorro de $ 6, 000 = $ 240, 000) y su IRA tradicional crezca a $ 1.6 millones para cuando llegue a los 63 años (esto es posible en un momento 8% de rendimiento anual). Suponiendo que todas sus contribuciones fueran totalmente deducibles, ahorró $ 52, 800 en impuestos durante los 40 años, suponiendo que permanezca en el nivel impositivo del 22%.
Sin embargo, ahora que está jubilado, decide retirar $ 50, 000 por año de su IRA tradicional. Si todavía está en el mismo tramo impositivo, pagará $ 11, 000 en impuestos federales sobre la renta por cada retiro de $ 50, 000 cada año a partir de entonces.
Beneficios fiscales Roth IRA
El Roth funciona de manera diferente. Suponga que contribuye los mismos $ 6, 000 por año durante 40 años a una cuenta Roth IRA. No obtiene una deducción impositiva inmediata, pero la cuenta Roth IRA aún crece a $ 1.6 millones (suponiendo el mismo rendimiento anual del 8%). A los 63 años, retira $ 50, 000 por año.
La diferencia ahora es que no hay impuestos adeudados por el retiro de Roth, porque las distribuciones realizadas después de la jubilación están exentas de impuestos. En este escenario, retira $ 50, 000 y se queda con el monto total. En este caso, el Roth IRA es claramente la mejor y más sabia decisión a largo plazo cuando tienes más de 20 años.
Perspectiva del asesor
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, California.
En general, las contribuciones de Roth tienen una ventaja sobre las contribuciones tradicionales para los jóvenes. Tener distribuciones libres de impuestos en la jubilación es excelente, especialmente si los impuestos aumentan en el futuro. Dado que los inversores más jóvenes tienen un horizonte temporal más largo, el impacto del crecimiento compuesto se beneficia aún más.
La mayoría de los jóvenes tienden a estar en niveles impositivos más bajos. El beneficio de diferir impuestos al hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional puede no tener un impacto tan importante en el ahorro de impuestos como lo tendrá en el futuro cuando gane más.
Existen límites de ingresos que lo descalifican para hacer contribuciones a Roth IRA. Un día, si su ingreso supera ese límite, no puede agregarlo.
En última instancia, debe buscar un equilibrio entre hacer contribuciones Roth y tradicionales a lo largo de su vida.
La línea de fondo
Debido a los beneficios fiscales de las cuentas Roth IRA, 20 y tantos deberían considerar seriamente contribuir a uno. El Roth puede ser una opción más sabia a largo plazo, a pesar de que las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos.
