Muchas personas no entienden por qué necesitan un seguro de vida, cuándo deberían comprarlo o qué tipo de póliza satisfaría mejor sus necesidades., describiremos qué tipo de seguro de vida probablemente tendrá más sentido para usted en los hitos más importantes de su vida.
Término vs. Seguro de vida permanente Primero, debe comprender los dos tipos básicos de seguro de vida: a plazo y permanente.
El seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento predeterminado y lo cubre durante un número predeterminado de años, generalmente de cinco a 30. Las primas anuales son fijas y se basan en su salud y expectativa de vida al momento de solicitar la póliza.
El seguro de vida permanente combina un beneficio por fallecimiento con una cuenta de ahorro o inversión. La póliza lo cubre mientras viva, incluso si vive hasta los 100. Las primas pueden ser fijas o no, dependiendo de la póliza de su compra. Al igual que el seguro de vida a término, las primas se basan en su historial médico y de salud.
El seguro de vida permanente no es la mejor opción para la mayoría de las personas. Es varias veces más costoso que el seguro de vida a término por la misma cantidad de cobertura. Si bien su póliza acumula cierto valor en efectivo a través de su componente de ahorro o inversión, que no tiene una póliza temporal, usted paga una prima considerable por esta función y por tener una póliza que definitivamente pagará algún día. Con suerte, una política de plazo expirará antes que usted.
Un beneficio frecuentemente promocionado de la cuenta de efectivo de la póliza permanente es que puede pedir prestado contra ella. Pero, con el dinero, podría ahorrar comprando un seguro a término, podría acumular sus propios ahorros para no tener que pedir prestado nada para pagar un gasto grande. Además, cuando pide prestado contra su póliza de seguro de vida permanente, disminuye el valor de la póliza y puede vencer el propósito de incluso tener un seguro de vida.
Ahora que hemos establecido que la mayoría de las personas deberían comprar un seguro temporal, veamos cuándo y por qué debería comprarlo y cuánta cobertura necesita.
Soltero sin dependientes Si nadie depende de usted financieramente, generalmente no necesita seguro de vida. Su muerte prematura ciertamente afectará a muchas personas, pero no los pondrá en apuros financieros en la mayoría de los casos. Sin embargo, si sus padres no están acomodados, podría considerar comprar una política pequeña y económica que cubra los costos de su funeral y entierro.
Recién casados Casarse en sí mismo no significa que deba comprar un seguro de vida. Sin embargo, los eventos asociados con el matrimonio, como comprar una casa y tener hijos, significan que probablemente la necesitará pronto. Dado que el seguro de vida se vuelve más caro a medida que envejece, y dado que una disminución en la salud podría hacer que su póliza sea más costosa o dejarlo sin seguro, es posible que desee seguir adelante y obtener un seguro de vida cuando se case si es joven y saludable.
Acaba de comprar una casa Si acaba de comprar una casa, entre la avalancha de correo basura que recibirá habrá solicitudes de seguro de protección hipotecaria, también llamado seguro de vida hipotecario. Estos vienen en forma de avisos de aspecto oficial que le indican, no le piden, que complete y devuelva un breve documento solicitando información personal como la fecha de nacimiento, sexo, consumo de tabaco, ocupación, números de teléfono, edad y edad del prestatario y el coprestatario. peso. Completar este formulario generalmente no significa que está comprando una póliza de seguro; solo lo configura para recibir llamadas telefónicas de ventas para hablar más sobre el seguro de protección hipotecaria y quizás sobre otros productos financieros.
El seguro de protección hipotecaria protege contra la pérdida de ingresos de la persona o personas responsables del pago de la hipoteca. Esto es para evitar que un evento catastrófico no conduzca a otro como la pérdida de la casa de su familia. Si bien es importante protegerse contra la pérdida de los ingresos del sostén de la familia cuando hay gastos familiares significativos, como una hipoteca, no necesariamente tendrá que pagar la hipoteca de inmediato si esa persona falleció, que es lo que hace el seguro de protección hipotecaria. Lo que realmente necesitaría es efectivo para cubrir todos sus gastos de subsistencia. El seguro de vida a término le dará el dinero para gastar como mejor le parezca.
La única razón para considerar el seguro de protección hipotecaria en lugar del seguro de vida temporal es si no puede cumplir con los criterios de suscripción para este último. Es posible que pueda obtener un seguro de protección hipotecaria sin pasar un examen médico. Sin embargo, también es posible obtener pequeñas cantidades de seguro de vida a término sin un examen médico, por lo que si es difícil de asegurar, una combinación de ambos productos podría ser adecuada para usted.
Bebé en camino Quizás el momento más importante para tener un seguro de vida es durante los años en que sus hijos confían en usted para mantenerlos. Tan pronto como sepa que un niño entrará en escena, debe obtener un seguro de vida, si aún no lo tiene. Si usted o su cónyuge fallecen inesperadamente, el cónyuge sobreviviente asumirá la carga no solo de obtener ingresos, sino también de cuidar a los hijos.
En esta etapa de su vida, querrá una política sustancial que no solo pagará 18 (o más) años de gastos de crianza de los hijos, sino también gastos continuos del hogar y tal vez la matrícula universitaria. Asegúrese de comprar suficiente seguro para permitir que su familia mantenga el mismo nivel de vida.
Hora de jubilarse Para cuando llegue a la edad de jubilación, su póliza de plazo probablemente se habrá agotado. Si quiere un seguro de vida cuando sea mayor, será muy costoso, posiblemente demasiado costoso. Esto se debe a que sus posibilidades de morir y la posibilidad de que la compañía de seguros tenga que pagar un beneficio por fallecimiento aumentan sustancialmente cuando sea mayor. En otras palabras, se convierte en un cliente más arriesgado y las compañías de seguros le pedirán que pague en consecuencia.
Si ha planificado cuidadosamente su jubilación y ha evitado cualquier desastre financiero importante en sus años de trabajo, no debería necesitar un seguro de vida cuando sea mayor. Sus cuentas de jubilación y el resto de sus ahorros deben cubrir las necesidades de un cónyuge sobreviviente. Su hipoteca puede pagarse y sus hijos tendrán la edad suficiente para mantenerse.
El resultado final Aquí hay un consejo más: si gana la lotería, es posible que pueda cancelar su póliza de seguro de vida. Si eres lo suficientemente rico, puedes asegurarte. De lo contrario, querrá reevaluar sus necesidades de seguro de vida cada vez que su situación de vida cambie significativamente para asegurarse de que cualquier persona que se vea afectada financieramente por su muerte será atendida.
