Tabla de contenido
- Firmando en una hipoteca
- Asistencia para el pago inicial
- Alquiler a padres
- La línea de fondo
Si ha llegado al punto en que es financieramente estable, ayudar a mamá y papá a obtener un nuevo hogar puede parecer un sueño hecho realidad. Pero también es una decisión que es más complicada, y más arriesgada, de lo que te das cuenta.
Hay varias maneras en que los hijos adultos pueden ayudar a sus padres con la compra de una nueva casa, desde firmar un préstamo hasta ofrecer fondos para el pago inicial. Antes de continuar, es importante tener en cuenta los pros y los contras de cada enfoque.
Para llevar clave
- Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es consignando la hipoteca. La ayuda con el pago inicial puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores, ya que un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo. Comprar una casa y alquilarla sus padres podrían ser una buena opción debido a las muchas deducciones fiscales para las que califica.
Firmando en una hipoteca
Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es firmando la hipoteca.
No hace mucho tiempo, era bastante raro que los prestatarios necesitaran el nombre de otra persona en su préstamo. Pero luego del colapso del mercado hipotecario, los prestamistas realmente han endurecido sus políticas de suscripción. Para las personas sin un nivel significativo de ingresos, se hizo más difícil calificar para una nota u obtener términos favorables.
Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas analizarán las calificaciones crediticias de todos los prestatarios antes de ofrecer un préstamo. Entonces, si sus padres tienen mal crédito o han pasado por una bancarrota reciente, un cosignatario puede no marcar una gran diferencia.
Sin embargo, los prestamistas generalmente combinan los ingresos de todos los prestatarios al determinar la relación préstamo-valor. Por lo tanto, un cosignatario puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo más grande de lo que podría obtener un prestatario.
La firma conjunta también puede beneficiarlo si sus padres están llegando a una edad más avanzada. La razón: cuando el nombre del niño figura en el título y está designado como inquilino conjunto con derecho de supervivencia, la propiedad se transferirá inmediatamente a ellos después de la muerte de los padres. Eso puede eliminar un proceso de sucesión largo y complejo.
Pero esta es la trampa: independientemente de si vive en la casa o no, usted es igualmente responsable de los pagos de la hipoteca. Si sus padres se retrasan unos años más adelante, probablemente terminará en su informe de crédito.
De hecho, la firma conjunta puede dañar su crédito, incluso si sus padres pagan constantemente a tiempo. Otros prestamistas verán que ha obtenido un préstamo grande, aunque no viva en la casa. Si desea encontrar una casa más grande usted mismo, la decisión de firmar conjuntamente podría dificultar la aprobación de una hipoteca.
El resultado es que si bien la firma conjunta puede parecer un movimiento relativamente trivial, puede tener algunas consecuencias muy reales en el futuro.
Asistencia para el pago inicial
Otra forma de ayudar, y una que no pondrá en riesgo su crédito, es ofrecer asistencia con el pago inicial de sus padres. Esto puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores en particular porque un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.
Pero a menos que tenga bolsillos inusualmente profundos, también vale la pena considerar los efectos a largo plazo de esta estrategia. Cualquier dinero que le brindes a tus padres ahora es dinero que no podrás tener durante tu jubilación o para la matrícula universitaria de tus hijos.
Para evitar ese problema, los expertos dicen que es mejor dar el dinero con mucha anticipación. De esa manera, cuando sus padres soliciten la hipoteca y el prestamista solicite los extractos bancarios más recientes, ese depósito no aparecerá.
Tenga en cuenta que puede haber implicaciones impositivas a largo plazo, dependiendo del tamaño del obsequio. El IRS permite a las personas donar hasta $ 14, 000 al año a cada destinatario. Cualquier cantidad más allá de eso va en contra de la exclusión del impuesto a las donaciones de por vida del donante, lo que podría resultar en un impuesto sobre las propiedades más grandes.
Tenga en cuenta que puede haber implicaciones impositivas a largo plazo, dependiendo del tamaño del obsequio. El IRS permite a las personas donar hasta $ 14, 000 al año a cada destinatario.
Si le está dando dinero a ambos padres, eso significa que puede dar a cada uno $ 14, 000 sin reducir la exclusión de por vida (si tiene un cónyuge, él o ella también puede donar hasta $ 14, 000 a cada padre). Para cantidades mayores que eso, puede considerar dividir el regalo en cuotas separadas para mantenerse por debajo del límite anual.
Alquiler a padres
Otra opción es comprar la casa y alquilarla a tus padres. Esta puede ser una opción tentadora debido a las innumerables deducciones de impuestos para las que puede calificar cuando alquila una propiedad, incluidos intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad, costos de mantenimiento y gastos de depreciación.
Pero tenga cuidado: los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas. Esas tasas más altas pueden compensar cualquier exención de impuestos que reciba.
Los prestamistas generalmente clasifican las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas.
Antes de establecer el alquiler, sepa esto: para tomar las deducciones del propietario, debe cobrar un precio competitivo. Si solicita menos del valor justo de mercado de la propiedad, el IRS la considera una casa para su uso personal. En consecuencia, no puede deducir gastos basados en el alquiler como la depreciación.
Es posible que sienta la tentación de llegar a un acuerdo para sus padres, pero asegúrese de comprender las implicaciones financieras antes de hacerlo. Reunirse con un asesor fiscal antes de comprar la propiedad de alquiler puede ser una buena manera de abordar esos problemas.
La línea de fondo
Para aquellos que pueden pagarlo, ayudar a mamá y papá con la compra de una casa es una de las mejores maneras en que pueden apoyarlos en sus últimos años. Pero antes de seguir adelante, es importante comprender todas las ramificaciones de sus diversas opciones.
