¿Cuál es la relación costo de combustión?
En el sector de seguros, el término "relación de costo de quema" se refiere a una métrica que puede calcularse dividiendo las pérdidas en exceso por la prima total del sujeto. Esta cifra se utiliza principalmente para determinar las tasas de reaseguro por exceso de pérdida, que es el seguro que las propias compañías de seguros obtienen, para garantizar que sigan siendo solventes, en caso de que no recauden las primas adecuadas necesarias para cubrir las reclamaciones totales.
Cómo funcionan las relaciones de costo de combustión
El cálculo de la relación costo-quema es uno de varios métodos de calificación ampliamente utilizados, pero requiere una gran cantidad de datos de reclamos para ser exactos. Este cálculo está fuertemente relacionado con un tipo de estadística llamada estimación de razón.
La relación costo-quema es posiblemente el enfoque más simple e intuitivo para calcular los costos. Funciona mediante la estimación de las pérdidas esperadas para una política basada en las pérdidas promedio en los últimos años, después de permitir la inflación de reclamos, los cambios de exposición, los reclamos incurridos pero no reportados (IBNR) y cualquier otra enmienda que deba hacerse para hacer los datos de reclamos pasados relevante para la situación actual.
En su forma más simple, la relación costo de combustión se basa en pérdidas agregadas. Cabe señalar que este enfoque se desmorona fácilmente en presencia de deducibles y límites, ya que la política podría haber tenido diferentes niveles de deducibles a lo largo de los años. Además, el efecto de la inflación no es lineal en presencia de un deducible.
Compensación de trabajadores con costo de quemado
Más compañías grandes están sacando pólizas de costo de quema, especialmente para el seguro de compensación para trabajadores. Estas políticas establecen montos finales para las primas, de acuerdo con la experiencia real de reclamos de una organización para el período relevante.
Las empresas que eligen una política con precios de costo de quemado en lugar de una prima de precio convencional pueden obtener importantes beneficios financieros, pero también pueden verse afectados negativamente por costos de reclamos imprevistos. Por ejemplo, los empleadores pueden pagar primas más bajas por el seguro de compensación para trabajadores. Aunque también conlleva el riesgo de ser finalmente más alto que una tasa convencional. Los directores financieros y los corredores deben ser conscientes de los riesgos al elegir una política de compensación para trabajadores. La compensación de los trabajadores es generalmente el gasto de seguro más alto que una empresa enfrentará, por lo que examinar las opciones y el impacto potencial es un ejercicio que vale la pena.
La ventaja principal
La principal ventaja de la fijación de precios de bajo costo es que proporciona un incentivo financiero directo para que las empresas operen eficientemente y prioricen la seguridad y rehabilitación de los trabajadores. Los costos incurridos pero no reportados (IBNR) también deben considerarse, como los costos médicos continuos por lesiones problemáticas. Los funcionarios de la compañía también deben tener programas integrales de gestión de riesgos y mejores prácticas de retorno al trabajo para maximizar el beneficio de usar la relación de costo de quema para el seguro de compensación para trabajadores.
