Tabla de contenido
- ¿Cuáles son los deseos de los padres?
- Considere la dinámica familiar
- ¿Existe un inventario de activos?
- Proveer para su propio retiro
- Cuidado a largo plazo y al final de la vida
- Tu rol
Con más de $ 30 billones en activos que cambiarán de manos en los próximos 30 a 40 años, los asesores financieros y sus clientes se encuentran al borde de la mayor transferencia de riqueza de la historia. En el apogeo de la inminente Gran Transferencia de riqueza, hasta un 10% de la riqueza total de los Estados Unidos pasará de una generación a la siguiente cada cinco años, según un informe de Accenture de 2017.
Los asesores financieros están en una posición única para ayudar a sus clientes a entablar conversaciones significativas con respecto a la situación financiera de los padres ancianos y el impacto que sus clientes desean que su riqueza tenga en la generación que sigue. Ya sea que sus clientes sean hijos de padres ancianos o los padres mismos, estas conversaciones son tan esenciales para preservar la riqueza de sus clientes como la planificación financiera con la que los ha ayudado.
La participación proactiva con los clientes con respecto a la transferencia de riqueza es clave para generar confianza y ayudar genuinamente a las familias a enfrentar este delicado y difícil problema. Aquí se explica cómo comenzar:
Para llevar clave
- A medida que la generación Baby Boomer ingresa a la jubilación, los asesores financieros deben comenzar a pensar en el legado y la planificación patrimonial a medida que sus clientes ingresan a la edad avanzada. que los asuntos familiares son importantes. Además de transferir activos, los clientes mayores deben considerar un seguro de atención a largo plazo para ayudar a sufragar los costos de los hogares de ancianos y la atención al final de la vida.
¿Cuáles son los deseos de los padres?
Si bien cada situación familiar es diferente, el primer paso a considerar es hacia dónde esperan los padres que vaya su dinero. Idealmente, establecerán parámetros para las distribuciones cuando pasen por un testamento, otros documentos patrimoniales y documentos de beneficiarios actualizados. Si sus clientes no tienen un testamento y otros documentos de sucesión, no están solos: una encuesta de Gallup de 2016 encontró que solo el 44% de los adultos estadounidenses tienen un testamento.
Sin el papeleo establecido, es difícil para las familias determinar cuáles eran los deseos de los padres para su patrimonio. Si bien un testamento debe ser redactado por un abogado de fideicomiso y patrimonio, debe conocer los deseos de sus clientes y, si es posible, alentarlos a desarrollar un plan para su patrimonio que tenga sentido para su situación, y mantenerlo actualizado regularmente, especialmente después de eventos vitales significativos.
Idealmente, los hijos de un cliente y otros beneficiarios deben estar al tanto de estos documentos y, si el cliente se siente cómodo con dicha discusión, a dónde irá el dinero. Incluso en presencia de documentos patrimoniales revestidos de hierro, las sorpresas desagradables en esta área a raíz de una muerte a menudo pueden provocar relaciones dañadas y litigios costosos.
Considere la dinámica familiar
Hablar de la muerte nunca es fácil, aunque muchas personas prefieren hablar de su riqueza. Un estudio reciente de Merrill Lynch / Age Wave descubrió que el 61% de las mujeres encuestadas preferiría hablar de su propia muerte que de sus finanzas.
Como asesor financiero, es su responsabilidad iniciar la conversación. Piense en sus intercambios anteriores con la familia: ¿se comunican abiertamente sobre su riqueza? Si la respuesta es no, entonces uno de sus objetivos como asesor debería ser ayudar a facilitar este tipo de discusiones de una manera cómoda para todos los involucrados.
¿Los padres están más cerca de un niño en particular, o un niño tiende a tomar la iniciativa? Es importante que las familias decidan quién ayudará a los padres con los problemas financieros a medida que envejecen y cuáles serán los roles de todos. Considere cuestiones como el poder notarial o el contacto de respaldo en las decisiones financieras en caso de que los padres estén incapacitados o de otra manera incapaces de manejar sus propios asuntos. Si no hay un niño o un miembro de la familia que esté preparado para asumir este rol, puede ayudar a los padres a encontrar un profesional externo apropiado para que los ayude.
Del mismo modo: ¿qué nivel financiero tienen los padres? El abuso financiero de los ancianos es rampante. Si bien muchas estafas son perpetradas por extraños, el abuso de miembros de la familia o cuidadores también es común.
¿Existe un inventario de activos?
Idealmente, los padres controlan todo lo que poseen. Tal vez utilizan un organizador financiero en línea o guardan extractos de varias cuentas de inversión, bancarias y de jubilación.
Su prioridad debe ser garantizar que no solo los padres, sino los miembros de la familia apropiados estén "informados" sobre los activos de los padres, según sea necesario. Esto es especialmente crítico si existe la posibilidad de que los padres pierdan sus instalaciones mentales en el futuro cercano. Esta lista debe incluir:
- Bienes raíces: residencia principal y cualquier inversión o propiedades recreativas Cuentas de retiro como IRA, anualidades y pólizas de seguro 401 (k) Beneficios de pensiones Intereses en un negocio Seguridad social o beneficios de jubilación ferroviaria Arte o coleccionables Cuentas de verificación y ahorro La ubicación de las cajas de seguridad
¿Pueden los padres prever su propia jubilación?
Con un panorama cambiante en torno a las pensiones y los beneficios del gobierno, muchos ni siquiera están seguros de si pueden mantenerse en la jubilación. En promedio, los adultos gastan $ 46, 000 por año durante su jubilación, pero un tercio de los estadounidenses en edad de jubilación tienen menos de $ 10, 000 ahorrados. Si bien algunos programas de asistencia ayudan a cerrar esa brecha, muchos niños se ven obligados a intervenir y brindar asistencia financiera a sus padres a medida que envejecen. Es importante que los niños y los padres diseñen un plan financiero que satisfaga las expectativas de los demás.
Cuidado a largo plazo y al final de la vida
Si bien Medicare puede ayudar con muchos gastos de salud, los jubilados tienen que cubrir aproximadamente el 35% de sus gastos médicos en promedio. Eso equivale a más de $ 18, 000 por año, incluida la atención al final de la vida, según la Oficina Nacional de Investigación Económica.
¿Los padres tienen seguro de cuidado a largo plazo? Si no lo hacen, ¿es razonable que lo compren en función de su edad, salud y costo? De lo contrario, ¿están en condiciones de autoasegurarse? Si bien la planificación de los gastos de jubilación puede ser una experiencia desalentadora, es importante tener una discusión sobre los costos médicos mucho antes de que la necesidad se imponga a una familia.
Tu rol
Si bien algunos de los anteriores pueden parecer ajenos al rol típico de un asesor financiero, es crucial que usted ayude a las familias de sus clientes a considerar lo que puede deparar el futuro. Como tercero imparcial y experto financiero, usted ofrece una perspectiva invaluable y puede ayudar a sus clientes a comprender cómo otras familias han manejado estos problemas.
Según PwC, más de la mitad de los activos de un cliente generalmente se pierden cuando se transfieren de una generación a la siguiente, con frecuencia porque los herederos no tienen una relación sólida con los asesores de sus padres. Desde una perspectiva comercial, especialmente si los padres son sus clientes, la planificación proactiva con múltiples partes interesadas también puede ser la clave para una relación intergeneracional más larga.
Ayudar a las familias con la transición de la riqueza y los problemas financieros relacionados es un gran servicio para ofrecer a sus clientes. Su conocimiento y perspectiva pueden convertirlo en un excelente facilitador de estas discusiones familiares a menudo difíciles y pueden ayudarlo a cultivar relaciones con la próxima generación de la familia.
