Efectivo versus hipoteca: una descripción general
A donde quiera que vayas, escuchas lo malo que es tener deudas. Así que, naturalmente, es lógico pensar que comprar una casa con dinero en efectivo, o hundir la mayor cantidad de efectivo posible en su casa para evitar la deuda masiva asociada con una hipoteca, es la mejor opción para su salud financiera.
Pero hay mucho que considerar al contemplar la compra de una casa en lugar de financiarla. Estas son algunas de las principales diferencias entre usar efectivo o una hipoteca para comprar una casa.
¿Debe comprar una casa con efectivo o una hipoteca?
Para llevar clave
- Pagar en efectivo por una casa elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y los costos de cierre. No tener una hipoteca también podría negar una exención de vivienda si se encuentra seriamente endeudado en el futuro. El mejor consejo al considerar si el efectivo o la hipoteca tienen más sentido es optar por la opción que le brinde la mayor inversión.
Efectivo
Pagar en efectivo por una casa elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y los costos de cierre. "No hay tarifas de originación de hipotecas, tasas de tasación u otras tarifas cobradas por los prestamistas para evaluar a los compradores", dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de la firma de abogados de bancarrota DebtStoppers de Robert J. Semrad & Associates LLC, con sede en Chicago, Enfermo.
Pagar en efectivo también suele ser más atractivo para los vendedores. "En un mercado competitivo, es probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo sobre otras ofertas porque no tiene que preocuparse por la retirada de un comprador debido a la denegación de financiamiento", dice Peter Grabel, director gerente de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. La compra de una casa en efectivo también tiene la flexibilidad de cerrar más rápido (si se desea) que una que implique préstamos, lo que podría ser atractivo para un vendedor.
Estos beneficios para el vendedor no deberían tener un precio. "Un comprador en efectivo podría obtener la propiedad por un precio más bajo y recibir una especie de 'descuento en efectivo'", dice Grabel.
Además, la casa de un comprador en efectivo no está apalancada, lo que le permite al propietario vender la casa más fácilmente, incluso con pérdidas, independientemente de las condiciones del mercado.
Hipoteca
Por otro lado, obtener financiamiento también tiene importantes beneficios. "Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por una casa, podría tener sentido no atar mucho efectivo para comprar bienes raíces", dice Grabel. Hacerlo podría limitar sus opciones si surgen otras necesidades en el futuro. Por ejemplo, si la casa necesita reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener un préstamo o una hipoteca con garantía hipotecaria, ya que no sabe cómo será su puntaje de crédito en el futuro, cuánto va a pagar la casa entonces valdrá la pena, u otros factores que determinan la aprobación de la financiación.
Vender una casa comprada en efectivo también podría ser un problema si los propietarios se esforzaran mucho para comprarla. "Si los compradores de efectivo deciden que es hora de vender, deben asegurarse de tener suficientes reservas de efectivo para depositar como depósito en la nueva casa", dice Grabel.
En resumen, "los compradores en efectivo deben asegurarse de irse para dejar mucha liquidez", dice Grabel. Al optar por una hipoteca, puede darse más flexibilidad.
Pagar en efectivo también tiene implicaciones fiscales. "En la mayoría de los casos, los pagos de intereses hipotecarios son deducibles de impuestos", dice Semrad. Y aunque no debe optar por una hipoteca solo para obtener una deducción, una obligación tributaria reducida nunca está de más.
Por supuesto, con una hipoteca, terminas pagando más en general, ya que viene con pagos de intereses que se acumulan con el tiempo. Pero, dependiendo del estado del mercado de valores, Semrad también señala que ahorrar en intereses hipotecarios al pagar en efectivo podría no ser financieramente prudente. Podría estar ahorrando menos de lo que ese dinero podría haber ganado si hubiera sacado una hipoteca e invertido el efectivo que no gastó en su casa en acciones.
No tener una hipoteca podría negar una exención de vivienda si se encuentra seriamente endeudado en el futuro.
La mayoría de los estados otorgan a los consumidores un cierto nivel de protección de los acreedores con respecto a su hogar; Algunos estados, como Florida, eximen por completo a la casa del alcance de ciertos acreedores, mientras que otros establecen límites que van desde tan poco como $ 5, 000 hasta $ 550, 000. "Eso significa que, independientemente del valor de la casa, los acreedores no pueden forzar su venta para satisfacer sus reclamos", dice Semrad.
Así es como funciona: si su casa tiene un valor de $ 500, 000 y la hipoteca de la casa es de $ 400, 000, su exención de vivienda podría evitar la venta forzada de su casa para pagar a los acreedores los $ 100, 000 de capital en su casa, siempre que la exención de propiedad de su estado sea al menos $ 100, 000. Si la exención de su estado es inferior a $ 100, 000, un síndico de bancarrota aún podría forzar la venta de su vivienda para pagar a los acreedores con el valor neto de la vivienda en exceso de la exención.
Sin embargo, tener una hipoteca no protegerá completamente su dinero. "Si un propietario dejó los fondos en el banco y financió la casa, un acreedor judicial podría gravar la cuenta bancaria y utilizar la mayoría de los fondos para satisfacer sus reclamos", dice Semrad.
La línea de fondo
El mejor consejo al considerar si el efectivo o la hipoteca tienen más sentido es optar por la opción que le brinde la mayor inversión por su dinero. Además, pregúntese qué proporcionará un mayor retorno de su inversión.
"Pagar en efectivo el precio total de compra de una casa es similar a invertir en un bono que paga la misma tasa de interés que pagaría con una hipoteca", dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, una compañía de administración de capital y capital privado. en Indianápolis, Ind. Por ejemplo, optar por no pagar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 5.5% es esencialmente lo mismo que obtener un retorno del 5.5% sobre el precio de inversión.
