¿Qué es una hipoteca 80-10-10?
Una hipoteca 80-10-10 es un préstamo donde la primera y segunda hipoteca ocurren simultáneamente. El primer gravamen hipotecario tiene una relación préstamo-valor del 80 por ciento (relación LTV), el segundo gravamen hipotecario tiene una relación préstamo-valor del 10 por ciento y el prestatario realizará un pago inicial del 10 por ciento.
La hipoteca 8-10-10 también se conoce como hipoteca concatenada.
DESGLOSE 80-10-10 Hipoteca
La hipoteca 80-10-10, las transacciones son utilizadas frecuentemente por los prestatarios para evitar pagar el seguro hipotecario privado (PMI). PMI es un seguro que protege a la institución financiera contra el riesgo de incumplimiento del préstamo por parte del prestatario.
En general, las hipotecas 80-10-10 tienden a ser populares en momentos en que los precios de las viviendas se están acelerando. A medida que las viviendas se vuelven menos asequibles, las hipotecas superpuestas permiten a los compradores pedir prestado más dinero del que podría sugerir su pago inicial. Este seguro anual puede costar entre.25% a 2% del capital del préstamo total. Seis empresas principales en los Estados Unidos venden PMI.
Ejemplo de una hipoteca 80-10-10
La familia Doe quiere comprar una casa por $ 300, 000 y tienen un pago inicial de $ 30, 000 o 10% o el valor total de la casa. Con una hipoteca convencional del 90 por ciento, deberán comprar y pagar PMI además de los pagos mensuales de la hipoteca. Además, una hipoteca del 90 por ciento generalmente tendrá una tasa de interés más alta.
En cambio, la familia Doe puede obtener una hipoteca del 80 por ciento por $ 240, 000, posiblemente a una tasa de interés más baja, y evitar la necesidad de PMI. Al mismo tiempo, sacarían una segunda hipoteca del 10 por ciento de $ 30, 000. Este tipo de préstamo generalmente tiene la forma de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). El pago inicial seguirá siendo del 10 por ciento, pero la familia evitará los costos de PMI y obtendrá una mejor tasa de interés.
Otros beneficios de una hipoteca 80-10-10
La segunda hipoteca HELOC funciona como una tarjeta de crédito, pero con una tasa de interés más baja ya que la equidad en el hogar lo respaldará. Como tal, solo genera interés cuando lo usas. Eso significa que puede pagar el HELOC, total o parcialmente, y eliminar los pagos de intereses sobre esos fondos. Además, una vez resuelta, la línea de crédito HELOC permanece. Estos fondos pueden actuar como un grupo de emergencia para otros gastos, como renovaciones de viviendas o incluso educación.
Los préstamos 80-10-10 son una buena opción para las personas que intentan comprar una casa pero aún no han vendido su casa actual. En ese escenario, utilizarían HELOC para cubrir una parte del pago inicial de la nueva casa. Pagarían el HELOC cuando se vendiera la antigua casa.
Las tasas de interés de HELOC son más altas que las de las hipotecas convencionales, lo que compensará en cierta medida los ahorros obtenidos al tener una hipoteca del 80 por ciento. Si tiene la intención de pagar el HELOC dentro de unos años, esto puede no ser un problema.
Cuando los precios de las viviendas están aumentando, su capital aumentará junto con el valor de su vivienda. Pero en una recesión del mercado inmobiliario, podría quedar peligrosamente bajo el agua, con una casa que vale menos de lo que debe.
