El seguro de vida se puede utilizar para muchos propósitos, como el reemplazo de ingresos, la financiación de la educación universitaria y la preservación de la riqueza. Pero a veces, justo cuando más necesita un seguro de vida, no puede obtenerlo debido a problemas de salud. Sin embargo, no se apresure a subirse al tren "No soy asegurable". Muchas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas solo para los no tan saludables. ¿Por qué? Debido a que una mejor atención médica, un mejor estilo de vida, avances en la atención médica y mejores procedimientos de diagnóstico generalmente han aumentado las expectativas de vida de aquellos solicitantes con problemas de salud.
Antes de enviar esa solicitud de seguro de vida, considere cómo la mayoría de las aseguradoras de vida determinan si venderán una póliza a un individuo y cuánto cobrarán por la protección del seguro. Pensar como una aseguradora puede ayudarlo a obtener la cobertura que necesita.
El punto de vista de la compañía de seguros sobre usted
El proceso que la compañía de seguros se compromete a evaluar si un solicitante es asegurable se llama suscripción. La suscripción de cada empresa es algo diferente, pero los conceptos básicos son los mismos. La compañía analizará de cerca su salud actual, así como sus condiciones de salud, enfermedades o dolencias anteriores, pero en general, la compañía de seguros también considera una serie de otros factores, como:
- edad del asegurado sexo altura / peso historial de salud familiar propósito del seguro estado civil monto del seguro solicitado por ocupación historial de ingresos de fumar pasatiempos / actividades peligrosas
Específicamente, la compañía solicitará sus registros médicos y solicitará que se someta a algún tipo de examen médico. Si tiene una enfermedad, afección médica o discapacidad, la aseguradora también puede solicitar que lo examine un médico de su elección que probablemente también revisará sus registros médicos.
El proceso de suscripción para el seguro de vida no es el mismo que para el seguro de salud. Hay algunas enfermedades crónicas y enfermedades que no afectan la esperanza de vida, pero pueden requerir tratamiento médico regular. En este caso, es posible que tenga más dificultades para obtener un seguro de salud que un seguro de vida. Por ejemplo, se ha emitido un seguro de vida para personas con asma, enfermedades cardíacas, cáncer e hipertensión.
Es un juego de números
Una vez que se haya reunido toda la información, la compañía le asignará una calificación como asegurado. La calificación es la medida de la compañía del riesgo o la probabilidad de que tenga que pagar un reclamo por muerte dentro de un cierto período de tiempo. Estás agrupado con otros solicitantes de la misma categoría de riesgo. La compañía cree que algunos "superarán las probabilidades" y sobrevivirán a la expectativa de vida proyectada, otros morirán prematuramente, mientras que algunos morirán dentro del período de tiempo proyectado. Según los factores de suscripción, cuanto mayor sea la probabilidad de que muera más pronto que tarde, más cobrará la compañía por una prima para cubrir el costo de financiar el beneficio que tendrá que pagar a su muerte. Si la compañía determina que el riesgo de tener que pagar el reclamo de muerte prematuramente es demasiado grande, se abstendrá de ofrecer una póliza.
Pero ahí es donde las empresas difieren. Algunas compañías son más conservadoras al evaluar el riesgo que usted plantea, mientras que otras son más agresivas en sus evaluaciones. Aquí es donde podría ayudarlo a utilizar los servicios de un especialista en riesgo de discapacidad.
Un especialista en riesgo de discapacidad puede ayudar
Un especialista en riesgo de deterioro es un corredor de seguros que está familiarizado con la suscripción de seguros de vida en general y las variables que las empresas considerarán al asegurar a los solicitantes en función de sus problemas de salud particulares. En resumen, hablan el idioma de los aseguradores y pueden orientarlo en la dirección correcta cuando se trata de encontrar la compañía adecuada para el seguro que desea.
Algunos especialistas en riesgo de discapacidad también pueden servir como defensores para usted y negociar con las aseguradoras para obtener un seguro al mejor precio posible. En esencia, debe demostrar a la empresa que no se ajusta a la categoría de riesgo que proyecta. Un defensor de riesgo de discapacidad puede ayudarlo a presentar su caso de la manera más favorable. Si tiene problemas de salud, considere recurrir a defensores de riesgos especiales o especialistas en riesgos para personas con problemas de salud que lo ayuden a encontrar cobertura de seguro de vida para personas con problemas de salud.
Algunos consejos útiles
Los siguientes son algunos consejos que lo ayudarán a obtener la cobertura que desea y necesita a un precio que puede pagar.
Hable con su médico
La compañía de seguros le pedirá a su médico sus registros médicos, por lo que es una buena idea hablar con su médico acerca de su salud y alertarlo sobre la probabilidad de la solicitud de la aseguradora. Si su médico cree que ha progresado favorablemente y que está siguiendo un plan de salud recetado para controlar o prevenir la afección médica, tener esa opinión en su registro médico solo puede ayudar a su causa.
Elige el momento adecuado
A veces el paso del tiempo también ayuda. Si ha recibido tratamiento o cirugía recientemente, cuanto más tiempo se mantenga saludable después del procedimiento, mayores serán las probabilidades de que continúe en su recuperación, lo que aumentará su esperanza de vida.
Comprando por ahí
Diferentes compañías de seguros a menudo tienen puntos de vista significativamente diferentes de diversas enfermedades, por lo que es aconsejable darse una vuelta. Si bien una compañía puede negar la cobertura por completo o cobrar una prima mucho más alta debido a una dolencia específica, otra aseguradora puede ofrecer cobertura para la misma enfermedad a un costo menor.
Descubra el reaseguro
Algunas compañías ofrecen seguros a los solicitantes de mayor riesgo porque comparten el costo con otra compañía de seguros (llamada "reaseguro"). Es más probable que estas compañías lo aseguren si tiene problemas de salud.
Ponte sano
Demuestre que está tomando medidas para controlar o mejorar su salud. Demostrar que hace ejercicio y tiene una dieta saludable aumenta las posibilidades de vivir una vida más larga, lo que lo convierte en un mejor riesgo de seguro.
Investigar planes grupales
Muchas compañías ofrecen seguro de vida a todos los empleados, independientemente de sus antecedentes de salud. Algunas asociaciones de ex alumnos y organizaciones profesionales también ofrecen seguros de vida en grupo sin necesidad de un examen físico.
La línea de fondo
Incluso si ha sido rechazado por cobertura en el pasado, es posible que pueda obtener cobertura ahora. Comprender los puntos de vista de los posibles aseguradores y tomar medidas para demostrar que usted no es el riesgo que ellos puedan pensar que puede obtener la póliza de seguro de vida que necesita.
