Tabla de contenido
- ¿Qué significa vencido?
- Entendiendo el atraso
- Tipos de prestamos
- Sanciones y recargos
- Otras Consideraciones
¿Qué significa vencido?
La morosidad se refiere a un pago que no se ha realizado antes de su hora límite al final de su fecha de vencimiento. Un prestatario vencido generalmente enfrentará algunas penalidades y puede estar sujeto a cargos por pago atrasado. La falta de reembolso de un préstamo a tiempo generalmente tiene implicaciones negativas para el estado crediticio del prestatario y puede hacer que los términos del préstamo se ajusten permanentemente.
Para llevar clave
- La morosidad es un estado que se refiere a pagos que no se han realizado antes de la fecha límite en la fecha de vencimiento. Cualquier tipo de acuerdo de pago contractual puede tener disposiciones para pagos atrasados. El crédito es un área donde las multas por morosidad son prominentes y perjudiciales.
Entendiendo el atraso
El estado vencido puede ocurrir en cualquier tipo de pago que no se haya pagado antes de la hora límite en la fecha de vencimiento especificada. Los pagos vencidos generalmente se penalizan según las disposiciones de un acuerdo contractual. Los acuerdos de crédito son una de las situaciones más comunes en las que pueden ocurrir pagos vencidos.
Se espera que una persona o empresa que solicite un préstamo u obtenga algún tipo de crédito de una institución de crédito reembolsará el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo de préstamo. Los productos de préstamo y los acuerdos de préstamo pueden variar drásticamente según el tipo de oferta de productos de crédito. Algunos préstamos, como los préstamos a plazos, requieren un pago único con intereses después de un período de tiempo específico. La mayoría de los productos de préstamo se encuentran en un cronograma de pago mensual que requiere que el prestatario pague algo de capital e intereses con cada pago. Las instituciones de crédito dependen de la corriente esperada de flujos de efectivo descritos en los acuerdos de préstamo y tomarán medidas penalizadoras cuando los pagos no se realicen a tiempo.
Tipos de prestamos
Los préstamos generalmente caen en categorías rotativas o no rotativas. El crédito no renovable ofrece un pago global al prestatario. Sin embargo, los términos de pago pueden ser potencialmente diversos con los prestatarios que solo deben pagar intereses mensuales o intereses y capital después de un período de tiempo. La mayoría de los préstamos de crédito no renovables se encuentran en un programa de pago regular, conocido como programa de amortización, que incluye pagos mensuales de capital e intereses.
El crédito rotativo suele estar siempre en un calendario de pagos mensuales. El prestatario debe realizar un pago todos los meses en una fecha establecida. Sin embargo, el crédito rotativo no siempre tiene un calendario de pagos regular. Esto significa que los pagos pueden variar cada mes dependiendo del saldo pendiente. Esto se debe a que el crédito rotativo es un acuerdo abierto en el que el prestatario tiene un límite de crédito específico al que puede acceder si lo desea. Esto hace que el proceso de préstamo continúe con el saldo dependiendo de cuánto o con qué frecuencia un prestatario saca el crédito. Las líneas de crédito y las cuentas de tarjetas de crédito se consideran crédito renovable. El prestatario puede sumergirse en el saldo de crédito disponible en estas cuentas en cualquier momento, pero debe realizar un pago mínimo específico cada mes en una fecha de vencimiento establecida. En este caso, los préstamos y reembolsos son continuos y continuos.
Sanciones y recargos
Independientemente del tipo de contrato de préstamo que haya celebrado un prestatario, tiene la obligación de realizar los pagos requeridos en la fecha de vencimiento requerida. Un prestatario que no realiza el pago requerido en la fecha de vencimiento será golpeado con algún tipo de multa. Tenga en cuenta que muchos prestamistas tienen límites de tiempo en la fecha de vencimiento que el prestatario debe tener en cuenta al hacer los pagos. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden requerir que el pago se reciba antes de las 8:00 p.m., hora estándar del este, mientras que otros pueden permitir el pago hasta la medianoche en la zona horaria del prestatario. Si el pago de un préstamo vence el 10 de cada mes y no se paga dentro de los límites de tiempo especificados, el pago se considerará vencido.
Los recargos por demora son una de las multas más costosas que pueden ocurrir por una factura vencida.
Los prestamistas pueden cobrar entre $ 20 y $ 50 por un pago atrasado.
Esto se convierte en una buena fuente de ingresos para el prestamista y también en un cargo que ayuda a cubrir algunos riesgos de morosidad. Es posible que algunos prestamistas no cobren cargos por demora. Esta puede ser una buena característica a tener en cuenta al solicitar un nuevo crédito. Cuando se cobran cargos por pagos atrasados, pueden ser sustanciales y si se acumulan pueden ser difíciles de pagar.
Puntuacion de credito
Si un prestamista no cobra cargos por pagos atrasados, el prestatario seguirá siendo penalizado por los informes de crédito que pueden afectar su puntaje crediticio. La actividad de pago generalmente representa la mayor parte de una metodología de calificación crediticia en alrededor del 35%. La mayoría de los prestatarios no informan morosidad hasta después de 60 días de vencimiento, pero si un pago se pierde en cualquier momento, un prestamista puede informarlo. Las morosidades permanecen en un informe de crédito durante siete años. Esta es otra razón por la que pueden ser perjudiciales. No hay nada que un prestatario pueda hacer para borrar la morosidad, a diferencia de pagar la utilización del crédito, que es el segundo factor de calificación crediticia más importante.
Otras Consideraciones
Dependiendo de la política de un prestamista, al prestatario se le cobrará inmediatamente un recargo por pago atrasado y / o se le informará de morosidad después de no realizar el pago requerido. Algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia. Los períodos de gracia pueden ser otra característica a tener en cuenta al solicitar crédito o al revisar los términos de crédito. Si, por ejemplo, hay un período de gracia de 10 días, al prestatario no se le cobrará un recargo por demora hasta 10 días después del límite de la fecha de vencimiento. Si el pago aún no se realiza al final del período de gracia, se pueden aplicar cargos por demora o intereses adicionales. Los períodos de gracia también pueden modificarse si un prestatario aprovecha el beneficio. Si hay un patrón de pagos atrasados, el período de gracia puede acortarse o eliminarse.
Cuando un prestatario que está atrasado en sus pagos recibe su próximo estado de cuenta, el saldo adeudado será el saldo actual más su saldo vencido más cualquier cargo por demora y cargos por intereses. Para que la cuenta tenga buena reputación, el prestatario debe hacer los pagos mínimos requeridos, incluidos los cargos por mora o pueden ser penalizados aún más. Un prestamista también puede aumentar la tasa de interés de la cuenta como multa, lo que aumenta el monto adeudado. Los prestamistas a menudo pueden disminuir o aumentar las tasas de interés dependiendo del historial de pagos.
Una persona o empresa con 30 días de atraso en el pago de un préstamo puede ser reportada morosa a las agencias de crédito. Después de 180 días de no realizar pagos en una cuenta vencida, es posible que el deudor ya no tenga la opción de pagar en cuotas. Por lo general, en este momento, el prestamista habrá cancelado el préstamo y vendido a una agencia de cobro de deudas. En un cargo, el prestamista cancela el monto del préstamo como una pérdida, y la pérdida depende de cualquier valor residual que pueda obtenerse de una venta. Las deudas no cobradas se seguirán buscando incluso después de un cobro. Las agencias de cobro a menudo pueden ser más agresivas y proactivas que el departamento de cobro de un prestamista, y también continúan reportando información perjudicial que afecta la calificación crediticia.
Los préstamos no son el único tipo de acuerdo sujeto a multas vencidas. Otros acuerdos que pueden involucrar morosidad vencida incluyen obligaciones tributarias, contratos de telefonía móvil y contratos de arrendamiento. Cada contrato tendrá sus propias disposiciones para la ocurrencia de pagos vencidos. Además, todos los tipos de pagos atrasados se pueden informar a las agencias de crédito con fines de informes de crédito.
Puede haber muchas opciones para resolver todo tipo de deudas impagas, incluidas las ofertas de préstamos de bancarrota, liquidación y consolidación de deudas. En última instancia, es mejor tomar medidas proactivas para garantizar que la deuda se pague a tiempo para evitar multas costosas y estrategias de salida costosas.
