Las personas de alto patrimonio neto (HWNI) enfrentan desafíos de seguro únicos y tienden a gravitar hacia diferentes productos de seguros. Las familias ricas tienen necesidades de gestión de riesgos relativamente más complicadas y necesidades relativamente menos obvias de cobertura de seguro catastrófico. El riesgo real podría ser un seguro excesivo contra amenazas menores y un seguro insuficiente contra las principales. Los beneficios de una póliza de seguro de alto patrimonio se centran principalmente en suavizar la relación entre las necesidades y la cobertura.
En riesgo y con seguro insuficiente
HNWI a menudo tiene posesiones y pasatiempos caros (colecciones de vinos, arte, caballos de carreras, yates y autos viejos) que es fácil de olvidar. Incluso si están asegurados, la mayoría no hace el trabajo de piernas para averiguar cuál es el valor real de mercado de una posesión; El seguro no se ajusta a la posesión.
Un buen agente de seguros de alto patrimonio anota diligentemente todas las posesiones difíciles de reemplazar, encuentra una manera de evaluarlas con precisión y ofrece una solución de seguro que cubre los riesgos correctos.
Las buenas pólizas de seguro de alto patrimonio pueden proteger contra accidentes de limpieza o robo por parte del personal de limpieza. De hecho, un HNWI podría querer cubrir sus activos contra una demanda de un empleado o agencia de servicios. Esto se conoce como cobertura de responsabilidad de prácticas de empleo o, más coloquialmente, cobertura de niñera.
Impuestos inmobiliarios
La mayoría de las compañías de alto patrimonio no ofrecen seguro de vida. Muchos HNWI en realidad no creen que necesitan un seguro de vida; Después de todo, si mueren, su patrimonio es probablemente lo suficientemente grande como para proteger financieramente a sus hijos y cónyuge.
Es fácil pasar por alto los beneficios obvios. El beneficio no tan obvio del seguro de vida es que ayuda a ahorrar en impuestos sobre el patrimonio. Para HNWI, puede ahorrar cientos de miles o millones de dólares.
Los impuestos patrimoniales para los ricos son increíblemente altos. Las tarifas estándar son del 50% del patrimonio neto o más, y aquellos que protegen inadecuadamente sus posesiones o no nombran a los beneficiarios pueden perder mucho más que eso.
Si, por ejemplo, una persona muere con $ 10 millones en activos sin ningún seguro de vida, el saldo completo puede estar sujeto a impuestos sobre el patrimonio. Cinco millones de dólares o más están en riesgo. Sin embargo, la ley federal actual permite que se pase hasta la mitad, libre de impuestos, al cónyuge o hijos. En este caso, solo los $ 5 millones restantes estarían sujetos a impuestos sobre el patrimonio. Esto podría ahorrarle al HNWI $ 2.5 millones en impuestos.
Seguro de propietarios de viviendas de alto valor
Incluso para HNWI, la casa tiende a ser el activo más valioso y el más importante para cubrir. En la mayoría de los estados, la cobertura de seguro para propietarios de viviendas de alto valor contiene una asignación para joyas u otros objetos de valor perdidos. Los HNWI deberían maximizar sus beneficios siempre que sea posible dentro de menos productos de seguro, aunque solo sea por simplicidad.
Aquellos con múltiples hogares en múltiples mercados probablemente deberían encontrar cobertura individual para cada propiedad. Las ordenanzas, reglamentos y asociaciones de propietarios de viviendas estatales y locales influyen en los beneficios posibles y necesarios requeridos en una política.
