Tabla de contenido
- Reglas 401 (k): una revisión rápida
- Préstamos 401 (k)
- 401 (k) Retiros
- Inconvenientes para usar su 401 (k)
- Alternativas a aprovechar su 401 (k)
- La línea de fondo
Si tiene poco efectivo para el pago inicial, y tiene un plan de jubilación en el trabajo, es posible que se pregunte si puede usar un 401 (k) para comprar una casa. La respuesta corta es sí, se le permite usar fondos de su plan 401 (k) para comprar una casa. Sin embargo, no es el mejor movimiento, porque hay un costo de oportunidad al hacerlo; los fondos que toma de su cuenta de jubilación no se pueden recuperar fácilmente.
Aquí hay un vistazo a los por qué y los motivos de aprovechar su 401 (k) para disfrutar de la propiedad de vivienda, junto con algunas mejores alternativas. En todo momento, asumiremos que tiene menos de 59 años y medio y todavía está empleado.
Para llevar clave
- Puede usar los fondos 401 (k) para comprar una casa, ya sea tomando un préstamo de la cuenta o retirando dinero de la cuenta. Un préstamo 401 (k) tiene un tamaño limitado y debe pagarse (con intereses), pero no incurre en impuestos sobre la renta ni en multas impositivas. Un retiro 401 (k) es ilimitado y puede evitar multas si se clasifica como un retiro por dificultades económicas, pero incurrirá en impuestos sobre la renta. Los retiros de IRA son preferibles a tomar dinero de un 401 (k)
Una revisión rápida de las reglas 401 (k)
Las cuentas 401 (k) están destinadas a ahorrar para la jubilación; es por eso que los titulares de cuentas obtienen las exenciones fiscales. A cambio de dar una deducción sobre el dinero contribuido al plan y de permitir que ese dinero crezca libre de impuestos, el gobierno limita severamente el acceso de los titulares de cuentas a los fondos.
No es hasta que cumpla 59½ años que se supone que retire fondos, o que tenga 55 años, si se fue o perdió su trabajo. Si ninguno de los dos es el caso, y retira dinero, incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10% sobre la suma retirada. Para agregar insulto a la lesión, los titulares de cuentas también deben un impuesto sobre la renta regular sobre el monto (como lo harían con cualquier distribución de la cuenta, independientemente de su edad). Aún así, es su dinero, y tiene derecho a ello. Si desea utilizar los fondos para comprar una casa, tiene dos opciones: pedir prestado de su 401 (k) o retirar el dinero de su 401 (k).
Préstamos 401 (k)
De los dos, pedir prestado de su 401 (k) es la opción más deseable. Cuando solicita un préstamo 401 (k), no incurre en la multa por retiro anticipado ni tiene que pagar impuesto sobre la renta por el monto que retira.
Pero tiene que devolverse el dinero, es decir, debe devolver el dinero a la cuenta. También debe pagarse intereses: por lo general, la tasa preferencial más uno o dos puntos porcentuales. La tasa de interés y los otros términos de pago generalmente son designados por su proveedor / administrador del plan 401 (k). En general, el plazo máximo del préstamo es de cinco años. Sin embargo, si toma un préstamo para comprar una residencia principal, es posible que pueda pagarlo durante un período de más de cinco años.
Tenga en cuenta que, aunque se invierten en su cuenta, estos pagos no cuentan como contribuciones. Por lo tanto, no hay exención de impuestos para usted, ni reducción de sus ingresos imponibles, en estas sumas. Y, por supuesto, tampoco hay un empleador que iguale estos pagos. Es posible que el proveedor de su plan ni siquiera le permita hacer contribuciones al 401 (k) mientras paga el préstamo.
¿Cuánto puede pedir prestado de su 401 (k)? Generalmente, ya sea una suma igual a la mitad del saldo de su cuenta con derecho adquirido o $ 50, 000, lo que sea menor.
401 (k) Retiros
No todos los proveedores del plan permiten préstamos 401 (k). Si no lo hacen, o si necesita más del máximo de $ 50, 000 que tiene permitido pedir prestado, entonces debe ir con un retiro total de la cuenta.
Técnicamente, estás haciendo lo que se llama un retiro por dificultades económicas. Si comprar una nueva casa cuenta como dificultad puede ser una pregunta difícil. Pero, en general, el IRS lo permite si el dinero se necesita con urgencia para, por ejemplo, el pago inicial de una residencia principal.
Es probable que incurra en una multa del 10% sobre el monto que retire a menos que cumpla con normas muy estrictas para una exención. Incluso entonces, aún deberá impuestos sobre la renta sobre el monto del retiro.
Solo está limitado a la cantidad necesaria para satisfacer su necesidad financiera, y el dinero retirado no tiene que devolverse. Por supuesto, puede comenzar a reponer las arcas 401 (k) con nuevas contribuciones deducidas de su cheque de pago.
Inconvenientes del uso de su 401 (k) para comprar una casa
Incluso si es factible, aprovechar su cuenta de jubilación para una casa es problemático, no importa cómo proceda. Disminuye sus ahorros para la jubilación, no solo en términos de la caída inmediata del saldo sino también en su potencial futuro de crecimiento.
Por ejemplo, si tiene $ 20, 000 en su cuenta y saca $ 10, 000 para una casa, los $ 10, 000 restantes podrían crecer a $ 54, 000 en 25 años con un rendimiento anualizado del 7%. Pero si deja $ 20, 000 en su 401 (k) en lugar de usarlo para comprar una casa, esos $ 20, 000 podrían crecer a $ 108, 000 en 25 años, obteniendo el mismo 7% de retorno.
Alternativas a aprovechar su 401 (k)
A diferencia de 401 (k) s, las IRA tienen disposiciones especiales para los compradores de vivienda por primera vez, personas que no han tenido una residencia principal en los últimos dos años, según el IRS.
Primero, busque tomar una distribución de su Roth IRA, si tiene una. Puede retirar sus contribuciones de Roth IRA si su plan permite distribuciones de cuentas debido a dificultades. También puede retirar hasta $ 10, 000 de ganancias libres de impuestos si el dinero se usa para comprar una casa por primera vez.
La siguiente opción sería tomar una distribución de un IRA tradicional. Como comprador de vivienda por primera vez, puede recibir una distribución de $ 10, 000 sin tener que pagar la multa fiscal del 10%, aunque esos $ 10, 000 se agregarían a sus impuestos federales y estatales. Si toma una distribución superior a $ 10, 000, se aplicará una multa del 10% al monto de distribución adicional. También se agregaría a sus impuestos sobre la renta.
La línea de fondo
El mejor uso de los fondos 401 (k) para una casa sería satisfacer una necesidad de efectivo inmediata (por ejemplo, dinero de depósito para una cuenta de depósito en garantía, pago inicial, costos de cierre o cualquier cantidad que el prestamista requiera para evitar pagar un seguro hipotecario privado).
Tenga en cuenta que tomar un préstamo de su plan podría afectar su capacidad para calificar para una hipoteca. Cuenta como deuda, a pesar de que te debes el dinero a ti mismo.
Sin embargo, si necesita tomar una distribución de los ahorros para la jubilación, la primera cuenta a la que debe apuntar es una IRA Roth seguida de una IRA tradicional. Si esos no funcionan, entonces opte por un préstamo de su 401 (k). La opción de último recurso sería tomar una distribución de dificultades de su 401 (k).
Perspectiva del asesor
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
La respuesta corta es sí, pero este es un problema muy complicado con muchas trampas. Solo querrá hacer esto como último recurso porque una distribución de un 401 (k) está sujeta a impuestos y podría haber sanciones por cancelación anticipada. Si su 401 (k) lo permite, puede pedir un préstamo para financiar la casa y luego pagar el interés.
Siempre le digo a la gente que ahorre dentro y fuera de los planes de jubilación. Los inversores están tan preocupados con la deducción de impuestos que ponen todo lo que pueden en sus cuentas de jubilación para obtener la deducción máxima. Como todo lo demás en la vida, se trata de equilibrio.
Primero verificaría si su 401 (k) ofrece préstamos. De lo contrario, es posible que deba investigar más a fondo o tratar de encontrar algún tipo de financiamiento alternativo. Usar el dinero 401 (k) suele ser el peor de los casos.
