La respuesta rápida es sí, puede tener tanto una cuenta 401 (k) como una cuenta de jubilación individual (IRA) al mismo tiempo. En realidad, es bastante común tener ambos tipos de cuentas. Estos planes comparten similitudes en que ofrecen la oportunidad de ahorros con impuestos diferidos (o, en el caso de Roth 401k o Roth IRA, ganancias libres de impuestos). Sin embargo, dependiendo de su situación individual, puede o no ser elegible para contribuciones con ventajas impositivas para ambos en un año fiscal determinado.
Para llevar clave
- Si ha obtenido ingresos, puede invertir dinero tanto en un plan 401 (k) como en un IRA. Un 401 (k) le permite ahorrar $ 19, 500 al año ($ 25, 000 si tiene 50 años o más), y su compañía puede igualar una parte de sus contribuciones Pero las opciones de inversión pueden ser limitadas y las tarifas pueden ser altas. Las IRA ofrecen una variedad más amplia de opciones de inversión, pero el IRS restringe las contribuciones a $ 6, 000 (o $ 7, 000) al año, y su elegibilidad para una deducción de impuestos puede estar limitada por sus ingresos.
Beneficios y desventajas 401 (k)
Muchas compañías ofrecen planes de ahorro de jubilación 401 (k) para sus empleados. El 401 (k) tiene límites de contribución relativamente grandes, y los empleadores a menudo igualarán parte o la totalidad del dinero que usted contribuye. Si su empresa iguala las contribuciones, siempre debe ser el primer paso para obtener al menos lo suficiente para obtener la igualación completa del empleador. De lo contrario, dejará dinero gratis en la mesa.
Las inversiones se limitan a las opciones ofrecidas por el plan. Si bien muchas compañías ahora ofrecen un menú amplio y diverso de opciones de inversión, algunos planes 401 (k) todavía se ven obstaculizados por una selección limitada y tarifas altas.
Para 2020, la cantidad de ingresos que puede aportar a un 401 (k) es de $ 19, 500, con una posible contribución adicional de $ 6, 500 si tiene 50 años o más. En algunos casos, su plan puede restringir las contribuciones a una cantidad menor.
Beneficios y desventajas de la IRA
Las opciones de inversión para las cuentas IRA son enormes. A diferencia de un plan 401 (k), donde es probable que esté limitado a un solo proveedor, puede comprar acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y otras inversiones para su IRA en cualquier proveedor que elija. Eso puede facilitar la búsqueda de una opción de bajo costo y rendimiento sólido.
Sin embargo, la cantidad de dinero que puede contribuir a una IRA es mucho menor que con 401 (k) s. Para 2020, la contribución máxima permitida a una cuenta IRA tradicional o Roth es de $ 6, 000 al año, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Si tiene ambos tipos de IRA, el límite se aplica a todas sus IRA combinadas.
Una atracción adicional de las IRA tradicionales es la posible deducción de impuestos de sus contribuciones. Pero, como se discutió anteriormente, la deducción solo se permite si cumple con los requisitos de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Su MAGI también puede limitar sus contribuciones a una Roth IRA. En 2020, los contribuyentes solteros tienen que ganar menos de $ 139, 000, mientras que las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar menos de $ 206, 000 para ser elegibles para un Roth.
Tener ingresos ganados es un requisito para contribuir a una IRA, pero una IRA conyugal permite que un cónyuge que trabaja contribuya a una IRA para su cónyuge no trabajador, lo que hace posible duplicar sus ahorros de jubilación para el año.
¿Qué cuenta es mejor?
Ninguna cuenta es necesariamente mejor que la otra, pero ofrecen diferentes características y beneficios potenciales, dependiendo de su situación. En términos generales, los inversores 401 (k) deben contribuir al menos lo suficiente como para ganar la combinación completa ofrecida por sus empleadores. Más allá de eso, la calidad de las opciones de inversión puede ser un factor decisivo. Si sus opciones de inversión 401 (k) son pobres o demasiado limitadas, puede considerar dirigir más ahorros de jubilación hacia una IRA.
Sus ingresos también pueden dictar a qué tipos de cuentas puede contribuir en un año determinado, como se explicó anteriormente. Un asesor fiscal puede ayudarlo a resolver para qué es elegible y qué tipos de cuentas podrían ser preferibles.
Perspectiva del asesor
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Ángeles, CA
Sí, puedes tener ambas cuentas y muchas personas sí. La cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la 401 (k) brindan el beneficio de los ahorros con impuestos diferidos para la jubilación. Dependiendo de su situación fiscal, es posible que también pueda recibir una deducción fiscal por el monto que contribuya a un 401 (k) y una IRA cada año fiscal.
Cuando se jubila después de los 59 años y medio, las distribuciones se gravarán como ingresos en el año en que se toman. El IRS establece límites anuales sobre cuánto puede contribuir a un 401 (k) y una IRA. Los límites de contribución Roth IRA y Roth 401 (k) son los mismos que sus contrapartes que no son Roth, pero los beneficios fiscales son diferentes. Todavía se benefician del crecimiento con impuestos diferidos, pero las contribuciones se hacen con dólares después de impuestos y las distribuciones después de los 59 años y medio están exentas de impuestos.
