Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que ayuda a las instituciones financieras a evaluar su historial de crédito y estimar el riesgo de otorgarle crédito o prestarle dinero. Los puntajes de crédito se basan en la información recopilada por las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, llamado así por la compañía que lo diseñó, Fair Isaac Corporation.
Su puntaje de crédito puede ser un factor decisivo para determinar si califica o no para un préstamo y, si lo hace, la tasa de interés que pagará por él. También puede usarse para establecer las tarifas de su seguro e incluso puede ser consultado por posibles empleadores y propietarios. Este artículo explicará cómo se calcula su puntaje FICO, qué información no se considera y algunas cosas comunes que pueden reducir su puntaje de crédito o aumentarlo.
Para llevar clave
- Su puntaje de crédito se calcula en función de cinco factores principales, incluido su historial de pagos y las cantidades que debe. Un problema en cualquiera de esas áreas puede hacer que su puntaje disminuya. También puede aumentar su puntaje de crédito tomando medidas positivas, como pagar facturas a tiempo y reducir la carga de su deuda.
¿Cómo se calcula un puntaje FICO?
Su puntaje FICO se basa en cinco factores principales enumerados aquí en orden de ponderación:
- 35%: historial de pagos 30%: montos adeudados 15%: duración del historial de crédito 10%: crédito nuevo y cuentas abiertas recientemente 10%: tipos de crédito en uso
¿Qué no está incluido en un puntaje FICO?
Si bien FICO considera una variedad de factores para determinar su puntaje, ignora cierta otra información, que incluye:
- Raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil Edad Salario, ocupación, título, empleador, fecha de empleo o historial de empleo Lugar de residencia Tasas de interés en sus tarjetas de crédito u otras cuentas actuales Soporte o pensión alimenticia para ciertos tipos Ciertos tipos de consultas, incluidas consultas iniciadas por el consumidor, consultas promocionales de prestamistas sin su conocimiento y consultas de empleo si ha obtenido asesoría de crédito
Tenga en cuenta que si bien FICO es el puntaje de crédito más utilizado, no es el único, y otras compañías de calificación pueden tener en cuenta algunos de los factores enumerados.
¿Qué puede bajar un puntaje de crédito?
Un paso en falso en cualquiera de los cinco factores de puntuación enumerados en "¿Cómo se calcula un puntaje FICO?" puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Aquí hay ejemplos.
Pagos atrasados o atrasados
El 35% de su puntaje FICO se basa en su historial de pagos, incluida información sobre cuentas específicas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas, etc.); ciertos registros públicos adversos (como gravámenes, ejecuciones hipotecarias y quiebras); el número de elementos vencidos en el archivo y cuánto tiempo están vencidas esas cuentas.
Demasiado crédito en uso
Otro 30% del puntaje FICO se basa en la cantidad que debe como porcentaje del crédito que tiene disponible, como los límites en sus tarjetas de crédito. Tener un porcentaje demasiado alto (como más del 30%) puede significar que está demasiado extendido y podría tener problemas para pagar sus deudas en el futuro. Esto a menudo se conoce como su índice de utilización de crédito.
Un historial de crédito corto, o ninguno
Aunque la edad no se considera en el puntaje FICO, la duración de su historial de crédito sí lo es. Una persona joven generalmente tendrá una calificación crediticia más baja que una persona mayor, incluso cuando todos los demás factores son los mismos. Otro 15% de su puntaje FICO se basa en la duración de su historial de crédito, incluida la cantidad de tiempo desde que se abrieron y utilizaron las diferentes cuentas.
Demasiadas solicitudes de nuevas líneas de crédito.
Como se mencionó anteriormente, su puntaje FICO no tiene en cuenta ninguna consulta promocional o iniciada por el consumidor en su registro de crédito. Eso significa que puede verificar su propio puntaje de crédito sin riesgo de dañarlo y que las compañías que hacen consultas antes de enviarle avisos promocionales (como solicitudes de tarjetas de crédito preaprobadas) tampoco afectarán su puntaje. El 10% de su puntaje FICO que se basa en crédito nuevo incluye el número de cuentas abiertas recientemente (y el porcentaje de cuentas nuevas en comparación con el número total de cuentas), el número de consultas de crédito recientes (que no sean consultas de consumidores y promociones) y cuánto tiempo ha pasado desde que se abrieron nuevas cuentas o se realizaron consultas de crédito.
Muy pocos tipos de crédito
El 10% restante de su puntaje FICO se basa en los tipos de crédito que utiliza, como tarjetas de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóvil, etc. Tener solo un tipo de crédito, solo tarjetas de crédito, por ejemplo, puede tener un impacto negativo en su puntaje. Tener una variedad de tipos de crédito mejora su puntaje porque lo marca como un prestatario experimentado.
Si recordar pagar las cuentas a tiempo es un problema para usted, considere configurar pagos automáticos o suscribirse a recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto.
¿Qué puede elevar un puntaje de crédito?
Como señala FICO, mejorar un puntaje de crédito pobre es un proceso gradual. No hay soluciones rápidas, y tenga cuidado con cualquier persona o empresa que intente venderle una. El consejo básico de FICO para reconstruir el crédito es "administrarlo de manera responsable con el tiempo". Estos son algunos de los pasos que puede seguir:
- Revise su informe de crédito para identificar áreas problemáticas Configure pagos automáticos o recordatorios de pagos para que pague las facturas a tiempo Reduzca su nivel general de deuda Pague deudas en lugar de moverlas, como de una tarjeta de crédito a otra Mantenga su tarjeta de crédito y saldos de crédito rotativos bajos Aplique para y abrir nuevas cuentas de crédito solo si es necesario
