¿Qué es un préstamo de construcción?
Un préstamo de construcción (también conocido como "préstamo de autoconstrucción") es un préstamo a corto plazo que se utiliza para financiar la construcción de una casa u otro proyecto inmobiliario. El constructor o el comprador de la vivienda solicita un préstamo de construcción para cubrir los costos de antes de obtener financiamiento a largo plazo, ya que se consideran relativamente riesgosos, los préstamos para la construcción generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios tradicionales.
Fundamentos de la hipoteca
Cómo funciona un préstamo de construcción
Los préstamos para la construcción generalmente son tomados por los constructores o un comprador que construye su propia casa a medida. Son préstamos a corto plazo, generalmente por un período de solo un año. Una vez completada la construcción de la casa, el prestatario puede refinanciar el préstamo de construcción en una hipoteca permanente u obtener un nuevo préstamo para pagar el préstamo de construcción (a veces llamado el "préstamo final"). Es posible que solo se le solicite al prestatario que haga pagos de intereses sobre un préstamo para la construcción mientras el proyecto aún está en marcha. Algunos préstamos para la construcción pueden requerir que el saldo se pague por completo para cuando se complete el proyecto.
Si un prestatario solicita un préstamo para la construcción y desea construir una casa, el prestamista podría pagar los fondos directamente al contratista en lugar de al prestatario. Los pagos pueden venir en cuotas a medida que el proyecto completa nuevas etapas de desarrollo. Se pueden obtener préstamos para la construcción para financiar proyectos de rehabilitación y restauración, así como para construir nuevas viviendas.
Los préstamos para la construcción pueden permitir al prestatario construir la casa de sus sueños, pero, debido a los riesgos involucrados, tienen tasas de interés más altas y pagos iniciales más grandes que las hipotecas tradicionales.
Consideraciones especiales para préstamos de construcción
La mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial mínimo del 20% en un préstamo para la construcción, y algunos requieren hasta un 25%. Los prestatarios pueden enfrentar dificultades para obtener un préstamo de construcción, particularmente si tienen un historial crediticio limitado. Puede haber una escasez de garantías porque la casa aún no está construida, lo que representa un desafío para obtener la aprobación de un prestamista. Para obtener la aprobación de un préstamo de construcción, el prestatario deberá proporcionarle al prestamista una lista completa de detalles de construcción (también conocido como "libro azul"). El prestatario también tendrá que demostrar que un constructor calificado está involucrado en el proyecto.
Los préstamos para la construcción generalmente son ofrecidos por cooperativas de crédito locales o bancos regionales. Los bancos locales tienden a estar familiarizados con el mercado de la vivienda en su área y se sienten más cómodos haciendo préstamos para la construcción de viviendas a los prestatarios de su comunidad.
Préstamos para construcción vs. Préstamos para construcción propietario-constructor
Es poco probable que los prestatarios que pretenden actuar como su propio contratista general o construir la casa con sus propios recursos califiquen para un préstamo de construcción. Estos prestatarios deberán contratar una variante llamada préstamo para la construcción de propietarios y constructores. Puede ser difícil calificar para estos préstamos. Por lo tanto, los prestatarios potenciales deben ofrecer un plan de construcción bien investigado que establezca de manera convincente sus conocimientos y habilidades de construcción de viviendas. El prestatario también debe incluir un fondo de contingencia para sorpresas inesperadas.
Ejemplo de un préstamo de construcción
Jane Doe decide que puede construir su nueva casa por un total de $ 500, 000 y obtiene un préstamo de construcción de un año de su banco local por ese monto. Acuerdan un cronograma de retiro del préstamo.
En el primer mes, solo se requieren $ 50, 000 para cubrir los costos, por lo que Jane solo toma esa cantidad, y paga intereses solo por esa cantidad, ahorrando dinero. Jane continúa tomando fondos a medida que los necesita, guiada por el cronograma de retiro. Ella paga intereses solo sobre el total que ha retirado en lugar de pagar intereses sobre los $ 500, 000 durante todo el plazo del préstamo. Al final del año, refinancia con su banco local la cantidad total de fondos que ha utilizado para una hipoteca para la casa de sus sueños.
