Una comisión contingente es una comisión pagada a un intermediario por una compañía de seguros o reaseguros con un valor que depende de la ocurrencia de un evento. El monto de una comisión contingente puede, por ejemplo, depender de cuán rentable sea el asegurado para el asegurador o reasegurador. Las comisiones contingentes son más altas cuando el asegurador o reasegurador no sufre pérdidas por reclamos, y son más bajas cuando los asegurados son más riesgosos.
Desglosando Comisión Contingente
Las comisiones contingentes difieren de las estructuras de comisiones más tradicionales porque la comisión no se recauda en el caso de que se venda la póliza. El caso de que la compensación esté supeditada puede variar, de acuerdo con las necesidades de la aseguradora o reaseguradora, y puede incluir la rentabilidad de la póliza o la cantidad de negocios que aporta el cliente. Este tipo de comisión puede pagarse además a una comisión de ventas basada en el monto de la prima.
Los reguladores de seguros han apuntado a comisiones contingentes para su revisión y posible eliminación, ya que crea un incentivo para que un intermediario intermediario empuje a sus clientes a ciertas aseguradoras o reaseguradoras, en función de la compensación. Un corredor de seguros tiene el deber para con la persona o empresa que compra una póliza. Una estructura de incentivos que empuja a un corredor a elegir una política que puede no ser lo mejor para el cliente provoca un conflicto de intereses. Este puede ser especialmente el caso si la comisión depende de la rentabilidad, ya que el corredor de seguros tiene un incentivo financiero para desalentar o interrumpir cualquier reclamo que un cliente desee hacer. La prevención de reclamos exitosos aumenta la compensación del corredor. Este tipo de compensación ha caído en desgracia para los corredores.
Un agente independiente o agente de ventas de una compañía de seguros o reaseguros representa los intereses financieros de la compañía de seguros, lo que reduce el conflicto de intereses que genera una comisión contingente. Este tipo de comisión todavía se utiliza como método de compensación para agentes de seguros individuales.
Historia y antecedentes de las comisiones contingentes
Las comisiones contingentes aparecieron por primera vez en la década de 1960 cuando las reclamaciones aumentaron mucho más rápido que la tasa de inflación y las compañías de seguros redujeron las comisiones de los agentes sobre las primas. Para compensar esta pérdida de ingresos, los transportistas ofrecieron a los agentes comisiones contingentes de alrededor del 5 al 10 por ciento de las primas si los agentes pudieran alcanzar ciertos objetivos de volumen y rentabilidad. Estas primeras comisiones contingentes se pagaron en líneas personales.
A pesar de la controversia en torno a la práctica, todavía es posible utilizar comisiones contingentes de forma ética. Existe cierto consenso de que tres reglas deberían aplicarse en tales casos:
- Los compradores deben ser informados del acuerdo. El acuerdo no puede crear sesgos en los corredores sobre qué operadores recomendar. Todas las ofertas falsas o amistosas deben eliminarse de cualquier oferta al cliente.
