Cuando decida dónde abrir sus cuentas financieras, puede preguntarse: ¿debo ir a un banco o cooperativa de crédito? Hoy en día hay menos diferencias entre los dos en términos de conveniencia, especialmente si la cooperativa de crédito que está considerando tiene buenos servicios en línea y es miembro de una cooperativa que brinda acceso a sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen la misma seguridad para su dinero a través de un seguro respaldado por el gobierno federal.
Al examinar los bancos y las cooperativas de crédito, considere lo que más le importa, por ejemplo, una gran cantidad de cajeros automáticos o las tarifas más bajas en una cuenta corriente. Hemos presentado las nueve diferencias clave que ayudarán a informar su elección.
Para llevar clave
- Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en cuentas de ahorro y préstamos, mientras que las aplicaciones móviles y la tecnología en línea de los bancos tienden a ser más avanzadas. Los bancos a menudo tienen más sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Algunas cooperativas de crédito compensan esta ventaja con una red de sucursales compartidas CO-OP de 5.600 sucursales y más de 54.000 cajeros automáticos sin recargo. Las cooperativas de crédito son conocidas por brindar un mejor servicio al cliente, mientras que los grandes bancos nacionales tienden a tener reglas más estrictas y menos flexibilidad en la decisión -haciendo.
1. Propiedad
Los bancos son propiedad de inversores y operan como instituciones con fines de lucro. Las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro y son propiedad de sus miembros. Los bancos deben obtener ganancias para sus inversores. Las cooperativas de crédito no tienen necesidad de obtener ganancias para sus miembros. En cambio, su objetivo es mantener sus tarifas bajas y establecer sus tasas de interés en ahorros tan altos como sea posible y en préstamos tan bajos como sea posible.
2. Membresía
Cualquier persona es elegible para abrir una cuenta en un banco. Las cooperativas de ahorro y crédito deben limitar su base de clientes a lo que se llama un "campo de membresía". Esto puede incluir una compañía donde la gente trabaja, una escuela o lugar de culto, un área geográfica o una membresía en una organización.
Las cooperativas de ahorro y crédito nacionales se vuelven creativas sobre cómo aumentar la elegibilidad de membresía. Connexus, por ejemplo, permite la membresía a través de su asociación, a la que las personas pueden unirse por $ 5.
Los miembros de las cooperativas de crédito también tienen la capacidad de votar sobre las políticas de las cooperativas de crédito y participar en las decisiones, a diferencia de los clientes de un banco.
3. Ofertas de productos
Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer menos productos que los bancos, especialmente en el ámbito de la banca comercial, incluidas las tarjetas de crédito comerciales y los préstamos comerciales. Las cooperativas de crédito, que tienden a ser considerablemente más pequeñas que los bancos, también tienen menos productos de inversión.
4. Tasas de interés
Cuando busca un préstamo de cualquier tipo, siempre es mejor consultar tanto a sus bancos locales como a las cooperativas de crédito. En muchos casos, encontrará que las cooperativas de crédito ofrecen las tasas de interés más bajas en préstamos, como préstamos para automóviles e hipotecas. En cuanto a las tasas de interés en productos de ahorro, probablemente encontrará que las cooperativas de crédito ofrecen tasas más altas que los bancos. También vale la pena consultar los bancos en línea para ver cómo sus tasas a menudo más bajas se comparan con las de los otros prestamistas que está considerando.
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, utilizando datos de S&P Global Market Intelligence, compara regularmente las tasas de interés para depósitos de ahorro y préstamos para bancos versus cooperativas de crédito. Su tabla de diciembre de 2018 muestra que las cooperativas de ahorro y crédito publicaron tasas de interés más altas en los certificados de depósito y las cuentas de ahorro y del mercado monetario, y tasas de interés más bajas en la mayoría de los préstamos para la vivienda y el automóvil. La cooperativa de crédito nacional Connexus tiene la reputación de ofrecer las tasas de préstamo más bajas.
5. Tarifas
Dado que los bancos deben ganar dinero para sus inversores, tienden a tener tarifas más altas que las cooperativas de ahorro y crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes sin saldo mínimo y sin cargos mensuales por servicio. Las cuentas corrientes gratuitas en los bancos generalmente vienen con estipulaciones, como saldos mínimos de cuenta o requisitos para tipos de cuenta adicionales como hipotecas o tarjetas de crédito. Los honorarios por errores, como un cheque sin fondos o sobregiros, también tienden a ser más altos en los bancos, especialmente si no califica para una cuenta premium. Nuevamente, compare los bancos en línea con los de ladrillo y cemento, cuando esté investigando las tarifas.
6. Servicios y tecnología en línea
Los grandes bancos tienden a tener más dinero para gastar en tecnología y, como resultado, son conocidos por agregar servicios técnicos mucho más rápido que las cooperativas de crédito. Es probable que los servicios de banca móvil sean mucho más avanzados en los bancos. Pero es posible encontrar cooperativas de crédito nacionales con opciones de banca digital que brinden la mayoría de los servicios que necesita. Si la tecnología y la banca en línea son claves para su elección, haga una lista de sus servicios imprescindibles y solicite una demostración de ellos antes de abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito.
7. Guardando su dinero
Las cuentas en bancos y cooperativas de crédito están aseguradas hasta $ 250, 000. Los bancos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), y las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Si tiene más de $ 250, 000 para depositar, hable con el servicio al cliente de la institución que haya elegido para conocer la variedad de tipos de cuenta que puede usar para aumentar su acceso al seguro. Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, por ejemplo, calificarán para un seguro de hasta $ 250, 000.
Las cuentas en bancos y cooperativas de crédito están aseguradas hasta $ 250, 000, por lo que no hay necesidad de preocuparse por la seguridad de su dinero.
8. Servicio al cliente
Los bancos más grandes pueden someterlo a un mal servicio al cliente. Un caso notorio: Wells Fargo, que se fue por la borda por cargos fraudulentos a los clientes, recibió una multa de $ 575 millones y todavía está limpiando el desastre. Si bien esto puede haber sido un actor particularmente malo entre los bancos, muchos bancos grandes son inflexibles en su servicio al cliente porque las reglas no se establecen localmente, sino que son establecidas por las juntas directivas nacionales y el liderazgo ejecutivo.
Las cooperativas de crédito buscan servir a sus miembros y tienden a ser más flexibles cuando se trata de las necesidades de los clientes. Los propietarios de las cuentas, los miembros de la cooperativa de crédito, que tienen los mismos derechos de voto, influyen en los votos relacionados con asuntos de servicio al cliente.
Además, la membresía de las cooperativas de crédito es más pequeña y mejor conocida por las sucursales locales, lo que ayuda a facilitar el establecimiento de relaciones con los gerentes de sucursales y los tomadores de decisiones de préstamos. Eso puede facilitar la obtención del préstamo que necesita. Por supuesto, algunos bancos hacen que el alcance al consumidor sea un objetivo, por lo que también puede encontrar un buen servicio personal en una sucursal bancaria local.
9. ubicaciones
Los principales bancos tienen muchas más ubicaciones para brindar servicio directo a los clientes. Las cooperativas de crédito tienden a estar en pueblos y ciudades mucho más pequeños, con menos sucursales. Para compensar esta desventaja, las cooperativas de crédito han formado una red de sucursales compartidas CO-OP con más de 5.600 sucursales compartidas en todo el país. Connexus, por ejemplo, le permite buscar sucursales en línea. Además, ofrece más de 54, 000 cajeros automáticos sin recargo a través de CO-OP o MoneyPass para proporcionar un servicio al cliente más competitivo en todo el país.
La línea de fondo
Las cooperativas de crédito probablemente le ofrecerán servicios de menor costo y mejores opciones de tasas de interés tanto para préstamos como para depósitos. Es probable que los bancos proporcionen más servicios y productos, así como tecnologías más avanzadas. Deberá tener en cuenta factores como estos al decidir qué tipo de institución satisfará mejor sus necesidades.
