¿Qué es el sobregiro diurno?
Un sobregiro a la luz del día ocurre cuando un banco retira más dinero del que tiene en su cuenta de la Reserva Federal para hacer un pago; el sobregiro debe resolverse al final del día hábil.
Para llevar clave
- Con un sobregiro a la luz del día, un banco transfiere más dinero neto en un día de lo que tiene en sus reservas, una acción tomada porque necesita hacer un pago. Por lo general, los bancos liquidan los desequilibrios de reservas en el mercado de préstamos a un día, pero ocurre un sobregiro durante el día. horario comercial normal. La Reserva Federal permite a algunos bancos sobregiros, siempre que los pagos entrantes les permitan reembolsar los fondos al final del día. La posición financiera de un banco determina si la Reserva Federal permitirá o no sobregiro, y mucho menos Por cuanto.
Comprender el sobregiro diurno
Los bancos de la Reserva Federal operan Fedwire, un sistema de pago que permite la liquidación de fondos entre miles de bancos. Algunos de estos bancos pueden sobregirar sus cuentas en base al entendimiento de que los pagos entrantes les permitirán reponer los fondos al final del día. Estos sobregiros se conocen como sobregiros intradía o diurnos.
La Reserva Federal asigna diferentes límites de sobregiro a la luz del día en función de la posición financiera de un banco. Algunos bancos no pueden sobregirar sus cuentas en absoluto, mientras que otros pueden sobregirar en 187.5% de sus medidas de capital, una medida que la Fed usa para analizar la capacidad de un banco para satisfacer los estándares de capital basados en el riesgo.
A los bancos se les cobra por sobregiros durante el día como un medio para desalentarlos de depender demasiado de tales protecciones. Si bien los sobregiros durante el día ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, también podrían presentar un riesgo sistémico. El riesgo es que muchos bancos sobregiran sus cuentas al mismo tiempo, lo que afectaría el flujo de dinero a través del sistema financiero y la economía. Cuando un banco incurre en demasiados sobregiros a la luz del día, la Reserva Federal puede intervenir e imponer una supervisión adicional.
Normalmente, los bancos esperarán hasta el cierre del negocio para resolver los desequilibrios de reservas. Las facilidades de préstamo brindan a las instituciones financieras acceso a fondos para satisfacer los requisitos de reserva, utilizando el mercado de préstamos a un día. Los bancos centrales también pueden utilizar servicios de préstamo para aumentar la liquidez durante períodos más largos. En general, logran esto mediante el uso de instalaciones de subasta a término.
La Reserva Federal cobra una tarifa cuando un banco incurre en un sobregiro a la luz del día, como una forma de disuadir a los bancos de tomar esa medida con demasiada frecuencia.
Ejemplo de sobregiro diurno
Hipotéticamente, el Banco ABC podría tener $ 250 millones en activos, y la Reserva Federal exigiría que el banco mantenga el 10%, o $ 25 millones, en reservas. Pero en un día determinado, el banco puede tener que transferir $ 30 millones de sus diversas cuentas. Si transfiere esa cantidad, ha creado un sobregiro a la luz del día de $ 5 millones que debe cubrir al final del día a través de préstamos de la Reserva Federal, a cambio de una tarifa.
Sobregiro diurno para individuos
A los clientes bancarios también se les suele otorgar "sobregiros diurnos" personales, generalmente sin cargo. Si un cliente no tiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir un cargo durante el transcurso de un día, algunos bancos permitirán que el cargo pase de todos modos. Siempre que los fondos se reemplacen al final del día, generalmente no hay ningún cargo. Si no se reemplazan los fondos, el banco cobrará una tarifa por sobregiro, a menudo $ 35 por transacción.
