¿Qué es la solvencia crediticia?
La solvencia crediticia es cómo un prestamista determina que usted incumplirá con sus obligaciones de deuda, o qué tan digno es para recibir un nuevo crédito. Su solvencia crediticia es lo que los acreedores observan antes de aprobar cualquier crédito nuevo para usted.
La solvencia crediticia está determinada por varios factores, incluidos su historial de pagos y su puntaje crediticio. Algunas instituciones de crédito también consideran los activos disponibles y el número de pasivos que tiene cuando determinan la probabilidad de incumplimiento.
Entendiendo la solvencia
Su solvencia le dice a un acreedor lo adecuado que es para esa solicitud de préstamo o tarjeta de crédito que completó. La decisión que toma la compañía se basa en cómo ha lidiado con el crédito en el pasado. Para hacer esto, analizan varios factores diferentes: su informe crediticio general, puntaje crediticio e historial de pagos.
Importante
Otros acreedores, como los proveedores de telefonía celular y los proveedores de cable y satélite, utilizan su solvencia antes de contratarlo como cliente.
Su informe de crédito describe la cantidad de deuda que tiene, los saldos altos, los límites de crédito y el saldo actual de cada cuenta. También marcará cualquier información importante para el prestamista potencial, incluso si ha tenido montos vencidos, incumplimientos, quiebras y artículos de cobro.
Su calificación crediticia también se mide por su puntaje crediticio, que lo mide en una escala numérica basada en su informe crediticio. Un puntaje de crédito alto significa que su solvencia es alta. Por el contrario, la baja solvencia se deriva de un puntaje crediticio más bajo.
El historial de pagos también juega un papel clave en la determinación de su solvencia. Los prestamistas generalmente no otorgan crédito a alguien cuyo historial demuestra pagos atrasados, pagos atrasados e irresponsabilidad financiera general. Si ha estado al día con todos sus pagos, el historial de pagos en su informe de crédito debe reflejar eso y no debe tener nada de qué preocuparse. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito, por lo que es una buena idea mantenerse bajo control, incluso si solo tiene que hacer el pago mínimo.
Su solvencia crediticia es importante porque determinará si obtiene ese préstamo para automóvil o esa nueva tarjeta de crédito. Pero eso no es todo. Cuanto más solvente sea, mejor será para usted a largo plazo porque normalmente significa mejores tasas de interés, menos comisiones y mejores términos y condiciones en una tarjeta de crédito o préstamo, lo que significa más dinero en su bolsillo. También afecta la elegibilidad para el empleo, las primas de seguros, la financiación empresarial y las certificaciones o licencias profesionales.
Comprobación de su solvencia
Las tres agencias prominentes de informes de crédito que miden la solvencia son Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas pagan a las agencias de informes de crédito para acceder a los datos de crédito de clientes potenciales o existentes, además de utilizar sus propios sistemas de calificación de crédito para otorgar la aprobación del crédito.
Por ejemplo, Mary tiene un puntaje de crédito de 700 y tiene una alta solvencia crediticia. Mary obtiene la aprobación de una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 11% y un límite de crédito de $ 5, 000. Doug tiene un puntaje de crédito de 600 y tiene baja solvencia. Doug obtiene la aprobación de una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 23.9% y un límite de crédito de $ 1, 000. Doug paga más intereses con el tiempo que Mary.
Cada consumidor debe realizar un seguimiento de su puntaje de crédito porque es el factor que las instituciones financieras utilizan para decidir si un solicitante es elegible para crédito, tasas de interés preferidas o límites de crédito específicos. Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año, o puede unirse a un sitio de monitoreo de crédito gratuito como Credit Karma o Credit Sesame, que le permite mantener un registro de su historial de crédito.
Para llevar clave
- La solvencia crediticia es la forma en que un prestamista le dirá si incumplirá sus obligaciones de deuda. La solvencia crediticia está determinada por varios factores, incluidos su historial de pagos y su puntaje crediticio. Mejorar o mantener su solvencia crediticia es tan simple como hacer sus pagos a tiempo.
Cómo mejorar su solvencia
Hay varias formas en que puede mejorar su puntaje de crédito para establecer su solvencia. La forma más obvia es pagar sus facturas a tiempo. Asegúrese de estar al día con los pagos atrasados o establezca planes de pago para pagar la deuda vencida. Pague más que el pago mensual mínimo para pagar la deuda más rápido y reducir la tasa de recargos.
Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito al 20% o menos del límite de crédito, aunque el 10% es ideal. Verifique su relación de deuda a ingresos (DTI). Un DTI aceptable es del 35%, pero el 28% es ideal. El DTI puede calcularse dividiendo su deuda mensual total por su ingreso mensual bruto total. Los prestamistas usan DTI cuando evalúan la solvencia de un individuo.
Perspectiva del asesor
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz y Di Virgilio , Gainesville, FL
Una de las formas más simples de obtener una puntuación de crédito superior (superior a 800) es mediante el uso de tarjetas de crédito. Siga estos pasos para llegar allí:
- Paga automáticamente tu tarjeta de crédito. Si no se siente seguro seleccionando la opción de pagar automáticamente el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses desde su cuenta bancaria, usar una tarjeta de crédito no es para usted. Nunca cierre su cuenta de tarjeta de crédito. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito perjudica su historial de crédito. En cambio, cambie a una tarjeta de crédito que no tiene una tarifa anual y deje la cuenta abierta. Mientras más crédito tenga, mayor será su puntaje. A medida que se sienta cómodo usando una tarjeta de crédito y siempre pagándola en su totalidad, comience a expandir su crédito. Solicite una nueva tarjeta con un banco diferente, o solicite que su línea de crédito aumente con su banco actual. Su puntaje de crédito disminuirá durante 90 días, pero luego será más alto que antes.
También puede solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito TransUnion, Experian y Equifax. Revise toda la información para verificar su exactitud y disputar cualquier error. Proporcione documentación de respaldo para justificar su reclamo de disputa. Además, puede disputar información inexacta con la compañía que informa el error.
La solvencia es difícil de restaurar una vez que se pierde. Tendrás que trabajar duro para restaurarlo y retenerlo. Así que asegúrese de seguir los consejos anteriores para mantenerse bajo control.
