¿Qué es el límite legal de préstamos?
El límite legal de préstamos es el monto máximo en dólares que un solo banco puede prestar a un prestatario determinado. Este límite se expresa como un porcentaje del capital y el excedente de una institución. Los límites son supervisados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
DESGLOSE Límite legal de préstamos
El límite legal de préstamos para los bancos nacionales se estableció bajo el Código de los Estados Unidos (USC) y es supervisado por la FDIC y la OCC. Los detalles sobre los límites de los préstamos bancarios nacionales se informan en el Título 12 de la USC, Parte 32.3.
La FDIC brinda seguro para los depositantes estadounidenses. Tanto la FDIC como la OCC están involucradas en el proceso de constitución de bancos nacionales. Ambas entidades también trabajan para garantizar que los bancos nacionales sigan las reglas establecidas definidas en el Código de los Estados Unidos que detalla los estatutos federales.
Cálculo de límites de préstamos
El código legal de límite de préstamo se aplica a bancos y asociaciones de ahorro en todo el país. El código sobre límites de préstamos establece que una institución financiera no puede emitir un préstamo a un solo prestatario por más del 15% del capital y el excedente de la institución. Este es el estándar base y requiere que una institución siga de cerca los niveles de capital y excedente que también están regulados por la ley federal. Los bancos tienen permitido otro 10% para préstamos garantizados. Por lo tanto, pueden prestar hasta un 25% de capital y excedente si se garantiza un préstamo.
Excepciones
Algunos préstamos pueden tener límites de préstamos especiales. Los préstamos que pueden calificar para límites de préstamos especiales incluyen los siguientes: préstamos garantizados por conocimientos de embarque o recibos de almacén, papel de consumo a plazos, préstamos garantizados por ganado y anticipos de financiación de proyectos relacionados con un compromiso de préstamo precalificado.
Además, algunos préstamos pueden no estar sujetos a límites de préstamo. Estos préstamos pueden incluir: ciertos papeles comerciales o préstamos con descuento de papel comercial, aceptaciones bancarias, préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, préstamos afiliados a una agencia federal, préstamos asociados con una subdivisión estatal o política, préstamos garantizados por cuentas de depósito segregadas, préstamos a entidades financieras instituciones con la aprobación de una agencia bancaria federal específica, préstamos a la Asociación de Comercialización de Préstamos Estudiantiles, préstamos a autoridades de desarrollo industrial, préstamos a empresas de arrendamiento financiero, crédito de transacciones que financian ciertos valores gubernamentales y crédito intradía.
Capital y excedente
Se requiere que los bancos mantengan cantidades significativas de capital, lo que generalmente hace que los límites de préstamos se apliquen solo a los prestatarios institucionales. En general, el capital se divide en niveles según la liquidez. El capital de nivel 1 incluye su capital más líquido, como las reservas legales. El capital de nivel 2 puede incluir reservas no reveladas y reservas de pérdidas generales. Se requiere que los bancos nacionales tengan una relación de capital total a activos del 8%.
El excedente puede referirse a una serie de componentes en un banco. Las categorías incluidas como superávit pueden incluir ganancias, reservas de pérdidas y deuda convertible.
