¿Qué es una refinanciación corta?
El refinanciamiento corto es un término financiero que se refiere a la refinanciación de una hipoteca por parte de un prestamista para un prestatario que actualmente no cumple con sus pagos de hipoteca. Los prestamistas refinancian brevemente una hipoteca para ayudar al prestatario a evitar la ejecución hipotecaria. Por lo general, el monto del nuevo préstamo es menor que el monto del préstamo pendiente existente, y el prestamista a veces perdona la diferencia. Aunque el pago del nuevo préstamo será menor, un prestamista a veces refinancia brevemente porque es más rentable que los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Cómo funciona una refinanciación corta
Cuando un prestatario no puede pagar su hipoteca, un prestamista puede verse obligado a ejecutar la ejecución hipotecaria de la vivienda. Una hipoteca, uno de los instrumentos de deuda más comunes, es un préstamo, garantizado por la garantía de bienes inmuebles específicos, que el prestatario está obligado a pagar con un conjunto predeterminado de pagos. Las hipotecas son utilizadas por individuos y empresas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el valor total de la compra por adelantado. Durante un período de muchos años, el prestatario reembolsa el préstamo, más los intereses, hasta que finalmente sea dueño de la propiedad de forma gratuita.
Si el prestatario no puede hacer los pagos de su hipoteca, el préstamo entra en incumplimiento. Una vez que el préstamo está en mora, el banco tiene algunas opciones. La ejecución hipotecaria es la más conocida (y temida) de las opciones del prestamista, ya que significa que el prestamista toma el control de la propiedad, desaloja al propietario y vende la casa.
Para llevar clave
- Un prestamista puede preferir ofrecer un refinanciamiento corto a un prestatario en lugar de pasar por una ejecución hipotecaria larga y costosa. Un refinanciamiento corto puede afectar el crédito del prestatario, pero también pueden hacerlo los pagos atrasados y / o atrasados de la hipoteca. Los prestamistas pueden considerar un acuerdo de indulgencia o un escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, que pueden ser más rentables que la ejecución hipotecaria.
Pero la ejecución hipotecaria es un proceso legal largo y costoso, que un prestamista podría evitar porque no puede recibir ningún pago hasta por un año después de comenzar el proceso de ejecución hipotecaria y puede perder los honorarios asociados con el procedimiento.
El refinanciamiento breve es una solución financiera que algunos prestamistas eligen ofrecer a un prestatario que está en riesgo de ejecución hipotecaria. Un prestatario también puede solicitar un refinanciamiento corto. El prestatario tiene ventajas: un refinanciamiento corto le permite quedarse con la casa y reducir la cantidad que debe en la propiedad. Pero eso también representa una desventaja inherente, ya que es probable que la calificación crediticia del prestatario disminuya porque no está pagando el monto total de la hipoteca original.
Ejemplo de una refinanciación corta
Digamos que el valor de mercado de su casa se redujo de $ 200, 000 a $ 150, 000 y usted aún debe $ 180, 000 en la propiedad. En un breve refinanciamiento, el prestamista le permitiría solicitar un nuevo préstamo por $ 150, 000, y no tendría que pagar la diferencia de $ 30, 000. No solo tendría un capital más bajo, sino que con toda probabilidad, sus pagos mensuales también serían más bajos, lo que podría ayudarlo a pagarlos mejor.
Un refinanciamiento corto tiene dos ventajas para un prestatario: le permite conservar su hogar y reduce la cantidad que debe en la propiedad.
Acuerdo de refinanciación corta versus tolerancia
Un refinanciamiento breve es solo una de varias alternativas a la ejecución hipotecaria que podría ser más rentable para el prestamista. Otra posible solución es celebrar un acuerdo de indulgencia, un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca. Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista. O bien, un prestamista puede optar por una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, lo que requiere que el prestatario devuelva la propiedad colateral al prestamista —en esencia, renuncie a la propiedad— a cambio de la exención de la obligación de pagar la hipoteca.
