¿Qué es la asignación de deuda?
El término asignación de deuda se refiere a una transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero. La asignación es una transferencia legal a la otra parte, quien luego se convierte en el propietario de la deuda. En la mayoría de los casos, se emite una asignación de deuda a un cobrador de deudas que luego asume la responsabilidad de cobrar la deuda.
Para llevar clave
- La asignación de deuda es una transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero (a menudo un cobrador de deudas). La compañía que asigna la deuda puede hacerlo para mejorar su liquidez y / o reducir su exposición al riesgo El deudor debe ser notificado cuando se asigna una deuda para que sepa a quién hacer los pagos y dónde enviarlos. Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal supervisada por el Gobierno Comisión de Comercio (FTC).
Cómo funcionan las asignaciones de deuda
Cuando un acreedor presta dinero a una persona o empresa, lo hace con la confianza de que el capital que presta, así como los pagos de intereses cobrados por el privilegio, se reembolsan de manera oportuna. El prestamista, o el extensor de crédito, esperará para recuperar todo el dinero adeudado de acuerdo con las condiciones y el plazo establecidos en el contrato.
En ciertas circunstancias, el prestamista puede decidir que ya no quiere ser responsable de pagar el préstamo. y optar por vender la deuda a un tercero en su lugar. Si eso sucede, se envía un Aviso de asignación (NOA) al deudor, el destinatario del préstamo, informándole que otra persona ahora es responsable de cobrar cualquier monto pendiente. Esto se conoce como una asignación de deuda.
El deudor debe ser notificado cuando se le asigna una deuda a un tercero para que sepa a quién hacer los pagos y dónde enviarlos. Si el deudor envía pagos al antiguo acreedor después de que se haya asignado la deuda, es probable que no se acepten los pagos. Esto podría ocasionar que el deudor incurra en incumplimiento involuntario.
Cuando un deudor recibe dicha notificación, generalmente también es una buena idea que verifique que el nuevo acreedor haya registrado el saldo total correcto y el pago mensual de la deuda adeudada. En algunos casos, el nuevo propietario de la deuda puede incluso querer proponer cambios a los términos originales del préstamo. Si se sigue este camino, el acreedor está obligado a notificar de inmediato al deudor y darles el tiempo adecuado para responder.
El deudor aún mantiene los mismos derechos y protecciones legales que tiene el acreedor original después de una asignación de deuda.
Consideraciones Especiales
Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). La FDCPA, una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), restringe los medios y métodos por los cuales los cobradores de deudas de terceros pueden contactar a los deudores, la hora del día en que pueden contactar y la cantidad de veces que se les permite llamar a los deudores.
Si se viola la FDCPA, un deudor puede presentar una demanda contra la compañía de cobro de deudas y el cobrador individual por daños y honorarios de abogados dentro de un año. Los términos de la FDCPA están disponibles para su revisión en el sitio web de la FTC.
Beneficios de la asignación de deuda
Hay varias razones por las cuales un acreedor puede decidir asignar su deuda a otra persona. Esta opción a menudo se ejerce para mejorar la liquidez y / o reducir la exposición al riesgo. Un prestamista puede necesitar urgentemente una inyección rápida de capital. Alternativamente, podría haber acumulado muchos préstamos de alto riesgo y desconfiar de que muchos de ellos podrían incumplir. En casos como estos, los acreedores pueden estar dispuestos a deshacerse de ellos rápidamente por centavos de dólar si eso significa mejorar su perspectiva financiera y apaciguar a los inversores preocupados. En otras ocasiones, el acreedor puede decidir que la deuda es demasiado antigua para desperdiciar sus recursos en cobros, o venderlos o cederlos a un tercero para que realice la actividad de cobranza. En estos casos, una empresa no cedería su deuda a un tercero.
Crítica de la asignación de deuda
El proceso de asignación de deuda ha suscitado críticas, especialmente en las últimas décadas. Los compradores de deuda han sido acusados de participar en todo tipo de prácticas poco éticas para recibir el pago, incluida la emisión de amenazas y el acoso regular a los deudores. En algunos casos, también han sido acusados de perseguir deudas que ya se han liquidado.
