¿Qué es un contrato de cancelación de deuda (DCC)
Un contrato de cancelación de deuda (DCC) es un acuerdo contractual que modifica los términos del préstamo. Según el contrato de cancelación de deuda, un banco acuerda cancelar la totalidad o parte de la obligación del cliente de pagar un préstamo o crédito. Estos contratos entran en vigencia cuando ocurre un evento específico tal como está escrito en el contrato, y la mayoría de las personas los conectan con deudas de tarjetas de crédito. Este producto también se conoce como un acuerdo de suspensión de deuda (DSA), y ambos productos están bajo el control y supervisión de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC)
DESGLOSE DEL CONTRATO DE CANCELACIÓN DE DEUDA (DCC)
Un contrato de cancelación de deuda (DCC) estipula la cancelación o suspensión de los pagos del préstamo cuando se vuelve difícil o imposible para el prestatario hacer los pagos. Estos eventos pueden incluir un accidente o la pérdida de vidas, salud o pérdida de ingresos. Otras razones para la cancelación de la deuda incluyen el servicio militar, el matrimonio y el divorcio.
Los bancos y otras instituciones financieras ofrecerán contratos de cancelación de deuda en lugar de un plan de seguro de crédito. El seguro de crédito es un tipo de póliza de seguro comprada por un prestatario que paga una o más deudas existentes en caso de fallecimiento, discapacidad o, en casos excepcionales, desempleo. Los DCC actúan como un seguro de crédito, pero también pueden redactarse para cubrir eventos en la vida del cónyuge del prestatario u otros miembros del hogar. Esta característica del producto reconoce que en muchos hogares, varios miembros de la familia contribuyen al ingreso total del hogar.
Los DCC proporcionan una forma flexible para que los prestatarios se protejan de una variedad de eventos que pueden afectar su capacidad de hacer pagos de deudas. También permiten a los prestatarios comprar solo la cantidad de protección que necesitan en función de su situación financiera y la cantidad de deuda que tienen pendiente. En consecuencia, los contratos de cancelación de deuda (DCC) y los acuerdos de suspensión de deuda (DSA) son a menudo una forma más adecuada de protección de la deuda para los prestatarios que el seguro de crédito.
Disponibilidad y regulación de productos de condonación de deuda
Los contratos de cancelación de deuda están disponibles para préstamos de consumo, incluidos préstamos a plazos, préstamos para automóviles, hipotecas, líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) y arrendamientos. El prestatario paga una tarifa a un acreedor al recibir la protección provista. Los reguladores bancarios federales, los tribunales federales y la mayoría de los estados reconocen a los DCC como productos bancarios porque no tienen los atributos del seguro. Los DCC están disponibles en instituciones depositarias autorizadas por el gobierno federal y estatal, así como por acreedores no depositarios. Los DCC están sujetos a una regulación integral por parte de los reguladores bancarios federales y estatales. Los DCC pueden originarse con la transacción de crédito subyacente o después del cierre o establecimiento de un préstamo o una línea de crédito.
La transferencia del riesgo inherente al seguro de crédito requiere la regulación del producto como seguro. Esta regulación protege al banco en caso de insolvencia. Sin embargo, la misma protección no está presente con un producto de cancelación de deuda. Con un DCC, el acreedor retiene todos los riesgos de cancelación o suspensión del pago. Además, los DCC no venden a través de agentes de seguros, corredores u otros intermediarios. Son una característica de la extensión de crédito, proporcionada por un prestamista que el cliente puede cancelar en cualquier momento.
