Si su deuda está en mora significativa, generalmente 90 días o más de atraso, su prestamista puede decidir asignar o vender su deuda a una agencia de cobro de deudas de terceros. A veces, las agencias de cobro venden carteras enteras de cuentas de deuda entre sí. Si otra agencia de cobro de deudas compra su deuda, la fecha de apertura de la cuenta es la fecha de compra del acreedor original (o anterior). En este sentido, el acreedor vendedor cancela la cuenta anterior y se abre una nueva cuenta de cobro.
Sin embargo, esto no significa que su delincuencia se borre. La fecha de morosidad original, cuando perdió su último pago, debe permanecer igual. No importa cuántas veces la cuenta de deuda cambie de manos. Su historial de crédito no se altera, y el estatuto de limitaciones en los informes de crédito o en las prácticas legales de cobro no se restablece.
Sin embargo, esto no significa que nada haya cambiado. Si su deuda se está moviendo de un prestamista original a un cobrador de deudas externo, los esfuerzos de cobro de este nuevo acreedor están regulados a través de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA está diseñada para protegerlo de las técnicas de cobro de deudas inescrupulosas o abusivas y generalmente solo se aplica a agencias de terceros.
Los cobradores no pueden reiniciar legalmente el reloj sobre el estatuto de limitaciones (de siete a 10 años, dependiendo de la deuda) a través de técnicas de renovación o mediante la venta a un cobrador de deudas diferente. La Comisión Federal de Comercio ha cerrado las operaciones de las agencias de cobro por intentos de reavivar las deudas.
