Una hipoteca de interés diferido es una hipoteca que permite diferir parte o la totalidad de los intereses requeridos en un préstamo.
Desglosar la hipoteca de interés diferido
Los términos de la hipoteca con intereses diferidos pueden integrarse para personalizar todo tipo de préstamos hipotecarios. En el mercado hipotecario, el interés diferido se asocia más comúnmente con los préstamos de pago global y los préstamos hipotecarios con tasa de interés ajustable (ARM).
Disposiciones incrementales de interés diferido
Las disposiciones de intereses diferidos pueden ser complejas tanto para el prestatario como para el prestamista, ya que requieren personalización para el calendario de pagos. En general, los préstamos hipotecarios con intereses diferidos incrementales permiten al prestatario realizar pagos mínimos que son menores que el pago total adeudado. Los prestamistas pueden variar esta disposición de diferentes maneras, pero generalmente tendrán un pago mínimo que puede permitirse para el prestatario por debajo del monto de pago estándar. Si un prestatario elige ejercer sus derechos de interés diferido y pagar el saldo más bajo, entonces el pago cubrirá el principal y algunos intereses. El exceso de interés se agrega al saldo total del préstamo. Esto aumenta la cantidad de intereses cobrados en pagos futuros.
El interés diferido incremental general suele ser sinónimo de amortización negativa. Con el interés diferido incremental, un propietario deja que se acumulen intereses, aumentando en última instancia el costo total del préstamo. A diferencia de la deuda con tarjeta de crédito con intereses diferidos, los préstamos con intereses diferidos tienen un vencimiento definitivo y requerirán que el prestatario realice un pago global cuando el préstamo alcance el vencimiento. Puede haber algunas consideraciones para las hipotecas con intereses diferidos que permitirán una extensión, como la modificación del préstamo o la indulgencia.
Opción de pago Hipotecas de tasa ajustable
En el mercado hipotecario, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una opción de pago de hipoteca de tasa ajustable. Este tipo de producto es uno de los préstamos más comunes donde se producirá una amortización negativa.
En una hipoteca de tasa ajustable, los prestatarios pagan una tasa fija y una tasa de interés variable. Las opciones de pago probablemente comenzarán con una tasa de interés fija baja durante un corto período de tiempo. Una vez que el prestatario alcanza una fecha de reinicio especificada, tendrá varias opciones sobre el tipo de pago que le gustaría hacer en la porción de tasa variable del préstamo. El prestatario puede hacer el pago mínimo de interés fijo. También pueden tener la opción de pagar solo intereses. También pueden pagar la tasa variable estándar que se requiere, o también pueden tener otras opciones determinadas por el prestamista. En todos los escenarios, excepto para el pago estándar del préstamo, el prestatario incurrirá en intereses diferidos ya que el pago está por debajo del monto estándar. El saldo excedente se agrega al saldo pendiente.
En un ARM de opción de pago, el prestatario tiene varias opciones en cada momento de pago. Pueden optar por hacer el pago mínimo en un mes seguido de un pago más alto en el mes siguiente. Las ARM de opciones de pago se diseñaron para ayudar a los prestatarios con niveles de ingresos volátiles, ya que los prestatarios pueden elegir cualquier opción de pago en cada mes cuando se requiere el pago.
Préstamos de pago global
Los préstamos con pago global son un tipo estándar de hipoteca con intereses diferidos. Con un préstamo de pago global, el prestatario no realiza pagos sobre el capital o los intereses durante toda la vida del préstamo. El prestatario debe pagar el préstamo en una suma global que incluye tanto el capital como los intereses en la fecha de vencimiento del préstamo. En general, en los préstamos de pago global por más de un año, los prestamistas estructurarán el interés para acumular y diferir anualmente. Los prestamistas tienen la opción de acumular intereses en cualquier programa que especifiquen en los términos del préstamo.
