No, en su mayor parte, un banco no está obligado a pagar intereses sobre ninguna cuenta de depósito en garantía (también conocida como cuenta de depósito hipotecario) que tiene para sus clientes. De hecho, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) no especifica que el dinero en custodia se mantenga en cuentas que devengan intereses.
El fideicomiso es una condición temporal de un artículo como dinero o una propiedad que se ha transferido a un tercero con la intención de entregarlo a un concesionario como parte de un acuerdo vinculante. El dinero o la propiedad en custodia generalmente son entregados por un agente de custodia a un concesionario una vez que se cumplen los términos descritos. Los abogados actuarán más comúnmente como agentes de custodia y trabajarán con un banco o institución financiera para ser custodios de custodia.
Mientras la propiedad se mantiene en custodia, el comprador no puede tomar posesión u ocupar el espacio. Las ofertas inmobiliarias deben despejar una serie de etapas durante el proceso de custodia. Se debe realizar una evaluación de la propiedad si aún no se ha hecho. Puede haber problemas con la transacción si el valor de tasación de la propiedad es inferior al precio de compra acordado.
Para llevar clave
- Las cuentas de depósito en garantía se utilizan para mantener de forma segura grandes sumas de dinero que se han destinado a transacciones como la compra de una casa o propiedad. La regulación federal no requiere que los custodios paguen intereses sobre las cuentas de depósito en garantía, sin embargo, ciertos estados pueden requerirlo. Incluso en estos declara, el interés recibido puede ser limitado o negado por completo en función de varios otros factores.
Reforma del interés del fideicomiso
Ha habido dos intentos de aprobar legislación en 1992 y 1993 con respecto al pago de intereses en cuentas bancarias en custodia. Ambas propuestas fueron rechazadas, y desde entonces no ha habido más intentos de cambiar el sistema de custodia, al menos a nivel federal.
Hay algunas excepciones a nivel estatal. Los estados que de hecho requieren pagos de intereses en cuentas de depósito en garantía son los siguientes:
- AlaskaCaliforniaConnecticutIowaMaineMarylandMassachusettsMinnesotaNew HampshireNueva York OregonRhode Island Utah Vermont Wisconsin
Fideicomiso de interés en la práctica
Sin embargo, incluso en estos estados, puede haber excepciones legales que pueden impedir que un banco pague intereses. Muchos de estos estados requieren que cualquier interés ganado a través de una cuenta de depósito sea pagado al cliente. Esto no hace que las cuentas bancarias en garantía sean una alternativa aceptable a las cuentas de ahorro estándar por varias razones clave. Primero, el HUD limita el monto total del depósito en exceso a una sexta parte del monto mínimo total que se depositará y pagará durante el año. Esta limitación restringe severamente cualquier cliente compuesto que normalmente pueda disfrutar en un certificado de depósito regular (CD) o en una cuenta de ahorro.
Debido a este hecho, los clientes que administran sus finanzas personales de cerca podrían beneficiarse al invertir el dinero que pagan en una cuenta bancaria en custodia en otros vehículos de inversión. Para aquellos cuyo crédito y préstamos ya están altamente apalancados, podría ser más fácil hacer pagos mensuales más pequeños en lugar de un pago anual grande. Dado que los depósitos en garantía hipotecarios están diseñados para proteger a los prestamistas de los impagos, el banco finalmente toma la decisión final sobre si requerirá o no que el prestatario establezca una cuenta bancaria de depósito en garantía.
