Sus cuentas de jubilación pueden terminar en legalización después de su muerte. Pero si elige a sus beneficiarios estratégicamente, puede evitar ese destino engorroso y costoso, y ahorrarle a sus herederos mucha molestia.
Esto es lo que necesitas saber.
Para llevar clave
- Los activos de la cuenta de jubilación no tienen que pasar por sucesión, si designa a los beneficiarios adecuadamente. Es mejor nombrar a los beneficiarios primarios y alternativos. Planee revisar la información de su beneficiario una vez al año o después de cualquier cambio importante en su vida.
Protección de cuentas de jubilación de testamentario
Cuando una persona muere, la mayoría de sus activos se congelan hasta que se valida su testamento, se pagan todas sus deudas y se identifican los beneficiarios de su testamento. Ese es el proceso legal conocido como legalización. El proceso de legalización puede suceder rápidamente o con un arrastre frustrante.
Los activos de la cuenta de jubilación, sin embargo, tienen el potencial de evitar la legalización. Esto incluye IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, y varios tipos de cuentas de jubilación menos comunes. La razón: cuando alguien abre una cuenta de jubilación, parte del papeleo incluye nombrar beneficiarios, ya sea uno o tantos como le guste al titular de la cuenta.
Cuando el titular de la cuenta muere, las instituciones financieras donde se mantienen las cuentas, a menudo denominadas custodias, deben entregar esos activos a los beneficiarios nombrados. El contrato entre el titular de la cuenta y el custodio reemplaza la voluntad de estos activos, manteniéndolos fuera de sucesión. Más buenas noticias: en esta situación, los acreedores no pueden tener en sus manos las cuentas para cobrar deudas.
Si las cuentas de jubilación no pasan por sucesiones, los acreedores no pueden cobrarles deudas.
Errores de selección de beneficiarios que pueden costarle
Sin embargo, hay varias formas en que las cuentas de jubilación pueden terminar en legalización. Por lo general, esto resulta de un simple paso en falso: estropear la designación del beneficiario. Aquí hay algunos ejemplos de cómo puede suceder eso.
No nombrar a su cónyuge, si es necesario
En los estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington, Wisconsin y, en algunos casos, Alaska), un cónyuge tiene derecho a la mitad de lo que el otro cónyuge agrega a su cuenta de jubilación durante el matrimonio. Eso significa que si el propietario de la cuenta de jubilación nombra a otros beneficiarios además de (o en lugar de) su cónyuge, el cónyuge puede presentar un reclamo de parte de los activos; eso enviará las cuentas a la sucesión. En todos los estados, una persona casada debe nombrar a su cónyuge como beneficiario de un 401 (k) a menos que ese cónyuge firme una exención especial.
Nombramiento de un fideicomiso o su patrimonio como beneficiario
Cualquier dinero distribuido a su patrimonio pasará por sucesión. Los cobradores de facturas podrán obtener su parte antes de que los beneficiarios del patrimonio obtengan la suya.
Nombramiento de un menor como beneficiario
Para evitar la legalización, es importante designar a alguien para que administre el dinero de los beneficiarios que aún son menores de edad, hasta que se conviertan en adultos. Cualquier institución financiera puede ayudar a navegar la Ley de Transferencias Uniformes a Menores.
Olvidarse de nombrar beneficiarios alternativos
La designación de beneficiarios alternativos puede mantener sus cuentas fuera de sucesión si sus principales beneficiarios han fallecido o no pueden recibir el dinero.
No mantener a los beneficiarios actualizados
Este error tan común puede llevar a algunas sorpresas desafortunadas después de su muerte. Por ejemplo, un ex cónyuge o ex amigo que todavía figura como su beneficiario podría recibir los activos de la cuenta, en lugar de sus herederos actuales.
La línea de fondo
Las cuentas de jubilación pueden pasar sin problemas y sin dolor a los beneficiarios nombrados en esas cuentas siempre que evite algunos errores. Intente revisar sus designaciones de beneficiarios al menos una vez al año o cuando ocurran cambios importantes en la vida, como el divorcio, el nuevo matrimonio, la muerte de un antiguo beneficiario o el nacimiento de uno nuevo.
