Los consejos para la jubilación tienden a enfocarse en las familias: cómo equilibrar los costos de criar a los hijos y hacerlos pasar a la universidad, mientras logran ahorrar lo suficiente para su jubilación.
Por supuesto, no todas las parejas tienen hijos. Como lo mismo sugiere, los hogares con "doble ingreso, sin hijos" (DINK) tienen dos ingresos y ningún hijo. Si eres DINK, se aplican diferentes consejos de jubilación.
Para llevar clave
- "Doble ingreso, sin hijos" (DINK, por sus siglas en inglés) es una frase de argot para hogares con dos ingresos y sin hijos. Los DINK tienden a tener ingresos disponibles más altos porque no tienen los gastos que vienen con los niños. Los DINK pueden gastar más que el 4% recomendado durante la jubilación, o jubilarse antes, porque tienen más dinero para ahorrar e invertir.
Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas lo ven como un deber casi sagrado: dar a sus padres nietos, propagar la especie, saborear la alegría indescriptible de la crianza de los hijos.
Luego está el resto de nosotros, una pequeña minoría para estar seguros, que piensan que el cambio de pañales y los gritos infantiles son, respectivamente, la tarea más desagradable y el sonido imaginable.
Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en criar descendencia sería mejor gastado en otro lugar. Para aquellos atrincherados en la última categoría, o los más jóvenes que piensan unirse a sus filas, algunas de las reglas estándar sobre la planificación de la jubilación no se aplican.
¿Cuanto cuesta criar un niño?
Los padres tienden a subestimar el costo de criar a un hijo. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) estima que los padres pueden gastar $ 233, 610 en alimentos, vivienda y otras necesidades para criar a un niño hasta los 17 años. Y eso ni siquiera incluye la universidad.
Esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el costo exacto de la crianza de los hijos. Aún así, es lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de los voluntarios sin hijos de que tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos para un solo niño.
De acuerdo, puede usar la misma cuna y juguetes para varios niños, pero si planea reproducir las 2.3 veces necesarias para evitar el declive de la población, parece que la persona promedio podría considerar la riqueza como matemáticamente incompatible con la crianza de una familia.
Qué hacer con ese dinero extra
Entonces, ¿qué podrías hacer con los casi $ 13, 000 adicionales al año que de otro modo habrían ido a todo, desde mitones hasta Pablum y lecciones de violín?
Para DINK, la planificación de la jubilación no es solo moderadamente más fácil que para los padres; más bien, es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es "comenzar temprano", entonces "tener la menor cantidad posible de dependientes" es 1a.
Como dice Bob Maloney, de Squam Lakes Financial Advisors en Holderness, NH: "Por cada dólar gastado en educación infantil, la planificación de la jubilación se ve perjudicada proporcionalmente".
Esos $ 13, 000 adicionales al año pueden ser de gran ayuda para cultivar sus ahorros.
La regla del 4% para la jubilación
Una regla general financiera popular dice que las tendencias actuariales, los gastos de costo de vida y los datos de ingreso per cápita se pueden resumir en un solo número conveniente, 4%, para fines de planificación de la jubilación.
De acuerdo con la Regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación todos los años sin temor a quedarse sin dinero. Supone que está dejando la fuerza laboral en la edad de jubilación tradicional (65 o 66), y por lo tanto requiere un ahorro total de 25 veces sus gastos anuales.
Consejos comunes para la jubilación que los DINK pueden ignorar
¿Gastar más o jubilarse temprano?
Los DINK pueden ignorar esa regla del 4%
Retirar el 3% de una cuenta de jubilación de $ 1.5 millones es equivalente a retirar el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1.125 millones. Pase sus años de trabajo acumulando la diferencia de $ 375, 000, y posiblemente podría jubilarse ocho años antes.
El tres por ciento, por cierto, es más que solo el número que se ajusta a la ecuación. Se reconoce como el umbral por debajo del cual, históricamente, nunca debería preocuparse por retirar dinero de manera insostenible. Nunca ha habido un período de 50 años en el que una tasa de retiro del 3% hubiera resultado en que un jubilado se quedara sin capital por completo.
La regla del 4% podría ser una buena teoría, pero ¿es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que popularizó la regla a principios de la década de 1990, reconoce que 4.5% o 5%, o incluso más, podría ser apropiado para inversores posicionados en valores con una volatilidad significativamente más alta y, por lo tanto, tasas de rendimiento potencialmente más altas.
Una interpretación alternativa es que, si desea seguir invirtiendo en valores conservadores, una posible forma de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.
Los DINK pueden ahorrar (e invertir) más
Simplificando enormemente todas las diferentes variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13, 000 adicionales por año durante 18 años. Y comencemos a los 25, una edad razonable para tener el primer hijo.
Con una tasa de rendimiento del 4.5%, compuesta anualmente, la persona diligente sin hijos disfruta de $ 393, 536 adicionales que un padre no tiene. Además, suponga que el dinero ahora permanece invertido en 4.5% sin más contribuciones hasta los 65 años, que el dinero crece a $ 1, 036, 438. Esa es una buena olla con la que comenzar el período de la vida propiamente conocido como los años dorados.
Cuando una pareja opta por no multiplicarse, esa pareja ha aumentado su capacidad para expandir su fondo de jubilación. Una pareja menos en casa con los niños significa una pareja más en la fuerza laboral.
Si ambos socios reciben una contribución del empleador en las contribuciones 401 (k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge y $ 19, 000 anuales, el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más amplio y más suave.
Impuestos y otras consideraciones
"Una advertencia sería probablemente sobre su situación fiscal", dice el consultor de inversiones Dominique J. Henderson, Sr., propietario de DJH Capital Management, LLC en DeSoto, Texas.
"Una pareja típica sin hijos tendrá una mayor obligación tributaria y, por lo tanto, necesitaría encontrar formas de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal". También señala que probablemente se necesitará menos seguro de vida.
"El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y aún no tendría dependientes que atender, por lo que este número es mucho menor que la familia típica".
Algunos consejos de jubilación todavía se aplican
Para las parejas que se han comprometido a poner egoístamente sus intereses por encima de los de los descendientes hipotéticos e inexistentes, aún se aplica gran parte del mismo consejo de jubilación destinado a los padres.
Aplazar los pagos del Seguro Social hasta los 70 años y ser estratégico sobre cuándo y cómo usar los beneficios del cónyuge. No retire su 401 (k) antes de tiempo ya que esto resultaría en una multa del 10%.
En caso de que surja la oportunidad, refinancie su hipoteca en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser relativamente fácil, dado que usted y su cónyuge presumiblemente tienen un puntaje de crédito combinado más alto como resultado de tener una mayor capacidad para hacer pagos de hipotecas, gracias a dos ingresos y ningún hijo.
La línea de fondo
No todo es cuantificable, y los padres serían los primeros en discutir el punto. Las recompensas psicológicas que conlleva ver a un hijo graduarse de la universidad, criar una familia propia o incluso crecer sin ser arrestado son difíciles de poner en una cifra de dólares.
Pero las personas que han analizado los costos y beneficios de criar hijos y han decidido que las primeras superan a las segundas encontrarán que renunciar a esos intangibles los colocará en un camino más fácil hacia la jubilación.
