¿Qué es una asignación de ingresos?
Una asignación de ganancias es un cálculo de los fondos netos disponibles en una cuenta corriente, y el monto del crédito se puede utilizar para compensar todos o una parte de los cargos mensuales por servicios. En otras palabras, es la cantidad de referencia que un cliente debe tener en su cuenta de depósito a la vista para evitar acumular tarifas mensuales de servicio.
Para llevar clave
- Una asignación de ganancias se refiere al saldo mínimo de la cuenta por parte de un depositante antes de que se cobren las tarifas de servicio. El monto permitido variará según el banco y está provisto de una tasa de interés implícita conocida como tasa de crédito de ganancias (ECR). Debido a que los bancos pueden cobrar tarifas de mantenimiento por saldos que caen por debajo del umbral de asignación de ganancias, los depositantes deben decidir si vale la pena mantener depósitos más grandes en los bancos.
Cómo funcionan las asignaciones de ingresos
La tasa para la asignación de ganancias, o tasa de crédito de ganancias (ECR), se establece a discreción del banco. El ECR equivale a un cálculo del rendimiento que los clientes del banco obtienen de los fondos que se mantienen en el banco durante la noche. Pero en lugar de devolver esta devolución a los clientes en forma de pago de intereses, el banco se la otorga en forma de una asignación de crédito por ganancias que luego se aplica para compensar el costo de cualquier tarifa o cargo por servicio que el banco generalmente impone.
Las ECR y las asignaciones de ganancias permiten a los bancos reducir los costos operativos al tiempo que minimizan las cargas de tarifas para el cliente. Además, permite a los clientes mantener el acceso a sus activos líquidos durante todo el día bancario. Las asignaciones de ganancias también permiten a los bancos mantener un cierto nivel de liquidez para mitigar los riesgos financieros.
Para comprender cómo se calcula la asignación de ganancias, veamos el ejemplo de la Compañía F. La Compañía F tiene una cuenta de depósito a la vista con el Banco X. El Banco X aplicará su ECR para determinar la asignación de ganancias para esta cuenta. El ECR tendrá en cuenta la tasa a la que la Compañía F usa los servicios del banco y luego calculará la asignación de ganancias para esa cuenta diariamente. El ECR generalmente se basa en un porcentaje de las tasas de letras del Tesoro a 13 semanas.
Cómo los clientes comerciales usan las asignaciones de ingresos
Debido a que cada banco establece su propia asignación de ganancias, el monto de dicha asignación puede variar mucho de un banco a otro. Los clientes individuales deben decidir cómo utilizarán mejor la asignación de ganancias de su banco. Las cuentas con saldos altos tienden a tener mayores asignaciones de ganancias, lo que puede traducirse en tarifas de servicio bancario más bajas para el titular de la cuenta.
Como resultado, los clientes comerciales deben decidir si desean evitar las comisiones bancarias manteniendo grandes saldos en las cuentas de depósito a la vista, o maximizando la eficiencia operativa utilizando el efectivo que tienen disponible y pagando las comisiones bancarias. Por lo general, los clientes comerciales intentan lograr un equilibrio entre tener a mano el efectivo que necesitan para los gastos operativos y minimizar las tarifas de la cuenta a través de la asignación de ganancias.
