¿Qué es un préstamo en exceso?
Un préstamo en exceso es un préstamo otorgado por un banco nacional o estatal a una persona que supera el límite de préstamo establecido por la ley. El límite legal de préstamos establece la regla de que los bancos autorizados por el estado no pueden prestar más del 10% de su capital a ningún prestatario; Los bancos nacionales no pueden prestar más del 15% de su capital. Los reguladores quieren que los bancos reduzcan su riesgo de incumplimiento de préstamos al no otorgar grandes préstamos a prestatarios individuales de esta manera.
Cómo funciona un préstamo en exceso
En general, los bancos deben considerar la responsabilidad agregada al calcular el límite de préstamo para un solo prestatario. El pasivo agregado de un prestatario se refiere a todos los saldos de préstamos pendientes, sobregiros, cartas de crédito, líneas de orientación, líneas de orientación internas, compromisos no utilizados y otros pasivos que el prestatario tiene con ese banco. Un banco debe tener en cuenta la responsabilidad total de un prestatario individual para evitar un préstamo en exceso.
Sin embargo, hay algunas excepciones a las reglas de responsabilidad agregada, basadas principalmente en reglas de combinación. La 12 CFR Parte 32.5 de la Federal Deposit Insurance Corporation define las reglas de combinación y detalla qué combinar y cuándo para determinar la responsabilidad agregada del prestatario. El cálculo puede ser más complicado que simplemente sumar la deuda total del prestatario de todos los préstamos, sobregiros, líneas de crédito y otras obligaciones. Por ejemplo, pueden existir reglas especiales para préstamos otorgados a sociedades comerciales o con respecto a préstamos múltiples combinados para comprar un solo activo.
Un préstamo excedente es un préstamo otorgado por un banco nacional o estatal a una persona que supera el límite de préstamo establecido por la ley.
¿Cómo usan los bancos los préstamos en exceso?
Si un banco opta por otorgar un préstamo en exceso, la junta directiva del banco podría ser personalmente responsable del préstamo en caso de que el prestatario entre en incumplimiento. Esto significa que la mayoría de los bancos son extremadamente conservadores al calcular la responsabilidad agregada y cumplir con los límites de los préstamos. Para la mayoría de los bancos, agregar todas las extensiones de crédito a prestatarios individuales o prestatarios relacionados, incluso a prestatarios poco vinculados, se considera un medio prudente para evitar el exceso de préstamos y la responsabilidad personal que conlleva.
Sin embargo, si el director de un banco garantiza un préstamo para usar su solidez financiera para mejorarlo, ese préstamo puede ser excluido de aquellos de los cuales es personalmente responsable de manera contingente al calcular la responsabilidad agregada por el cumplimiento del límite legal de préstamos.
