¿Qué es una cuenta asegurada por la FDIC?
Una cuenta asegurada de la FDIC es una cuenta bancaria o de ahorro cubierta por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia federal independiente responsable de salvaguardar los depósitos de los clientes en caso de quiebras bancarias.
El máximo asegurable el monto en una cuenta calificada es de $ 250, 000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de titularidad. Eso significa que si tiene hasta esa cifra en una cuenta bancaria y el banco falla, la FDIC le reembolsará las pérdidas que haya sufrido. Cualquier suma que exceda los $ 250, 000 debe repartirse entre múltiples bancos asegurados por la FDIC.
Para llevar clave
- Una cuenta asegurada de la FDIC es una cuenta bancaria en una institución donde los depósitos están protegidos federalmente contra quiebras o robos bancarios. La FDIC es un esquema de seguro de depósitos respaldado por el gobierno federal donde los bancos miembros pagan primas regulares para financiar reclamos. El monto máximo asegurable es actualmente de $ 250, 000 por depositante, por banco.
Comprender una cuenta asegurada de la FDIC
Para comprender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el moderno sistema de ahorro y préstamo. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; el dinero del depositante no va a un cajón de bóveda individualizado para esperar ociosamente hasta un retiro futuro. En cambio, los bancos canalizan dinero de las cuentas de los depositantes para crear nuevos préstamos porque quieren generar ingresos de los intereses.
El gobierno federal exige que la mayoría de los bancos mantengan solo el 10 por ciento de todos los depósitos disponibles, lo que significa que el otro 90 por ciento se puede utilizar para hacer préstamos. En otras palabras, si realizó un depósito bancario de $ 1, 000, su banco en realidad puede tomar $ 900 de ese depósito y usarlo para financiar un préstamo de automóvil o una hipoteca de la vivienda.
Este tipo de banca se llama "banca de reserva fraccional", ya que solo una pequeña fracción del total de depósitos se mantiene como reserva en el banco. La banca de reserva fraccional crea liquidez adicional en los mercados de capitales y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.
Es posible que los clientes del banco puedan solicitar simultáneamente la devolución de más del 10 por ciento de su dinero en cualquier momento. Cuando muchos depositantes piden que les devuelvan su dinero, lo que se conoce como una "corrida bancaria", el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes pueden perder la confianza y pedir que les devuelvan su dinero también, por temor a no poder recuperar sus ahorros. A menudo, esto puede crear un efecto de contagio que se propaga a otros bancos, provocando pánicos bancarios sistémicos.
Requisitos de cuenta asegurada de la FDIC
Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga el seguro a los depositantes en sus cuentas. Una vez declarado "fallido", el banco en sí es asumido por la FDIC, que vende los activos del banco y paga las deudas. Cuando un banco quiebra, los titulares de cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato hasta el monto asegurado. Si sus depósitos exceden ese límite, deberán esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para recuperar cualquier exceso.
Una cuenta calificada debe mantenerse en un banco que sea participante del programa FDIC. Se requiere que los bancos participantes muestren un letrero oficial en cada ventanilla o estación donde se reciben depósitos regularmente. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC a través de una búsqueda en FDIC.gov.
Importante: la membresía en la FDIC es voluntaria, y los bancos miembros financian la cobertura del seguro mediante pagos de primas.
Básicamente, todas las cuentas de depósito a la vista que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. El tipo de cuentas que pueden estar aseguradas por la FDIC incluyen órdenes de retiro negociables (NOW), cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario; y certificados de depósito (CD). Las cuentas de las cooperativas de crédito también pueden estar aseguradas por hasta $ 250, 000 si la cooperativa de crédito es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, cuentas de inversión (que contienen acciones, bonos, etc.), fondos mutuos (aquí hay una explicación de por qué) y pólizas de seguro de vida. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) están aseguradas a $ 250, 000, al igual que las cuentas de fideicomiso revocables, aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.
Ejemplos de cuentas aseguradas de la FDIC
La FDIC garantiza depósitos de hasta $ 250, 000 por cuenta por persona. Para las cuentas conjuntas, cada copropietario recibe la protección total de $ 250, 000, por lo que junto con los muchos otros beneficios de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta con $ 500, 000 en depósito estarían totalmente protegidos.
Se suman varias cuentas mantenidas en el mismo banco bajo el mismo nombre del titular de la cuenta para determinar la cantidad de depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de $ 300, 000 tendría $ 50, 000 sin protección.
Sin embargo, los límites de depósito son separados para cada banco diferente, incluso para el mismo propietario. Digamos que John H. Doe tiene $ 200, 000 en el Banco A y $ 150, 000 adicionales en el Banco B. A pesar de que sus depósitos totales superan los $ 250, 000, se lo considera totalmente cubierto siempre y cuando ambos bancos estén asegurados por la FDIC.
Si el Sr. Doe transfiere los $ 150, 000 al Banco A, pierde la cobertura de $ 100, 000 ya que su depósito total en el Banco A ahora es de $ 350, 000. Tal seguro sobre los depósitos beneficia a los ahorradores, ya que solo necesitan preocuparse por encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros en lugar de saber si su dinero está seguro.
Historial de cuentas aseguradas de la FDIC
La FDIC se creó como parte de la Ley de Banca de 1933 después de un período de cuatro años que vio a cerca de 10, 000 bancos estadounidenses quebrar o suspender sus operaciones. La mayoría de estos cierres resultaron de una corrida en el banco; los bancos no poseían suficiente dinero en sus bóvedas para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin acceso a sus ahorros.
El propósito de la FDIC era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico luego del colapso del mercado de valores de 1929 y el inicio de la Gran Depresión. Conceptualmente, la FDIC sirve como baluarte contra futuros pánicos bancarios. La FDIC "asegura", o garantiza, el valor de todos los depósitos bancarios a la vista hasta un cierto monto, con una cifra total cubierta que crece constantemente desde su inicio.
En octubre de 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de $ 100, 000 a los actuales $ 250, 000.
Antes de 2006, la FDIC se financiaba a través del Fondo de Seguros del Banco (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF). Básicamente, estaban compuestos de primas de seguro que la FDIC cobraba a los bancos miembros por la vivienda y la custodia de sus fondos.
En 2005, el presidente George W. Bush firmó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos para fusionar los fondos de la competencia. Desde entonces, todas las primas quedan en el Fondo de seguro de depósitos (DIF), del cual están cubiertos todos los depósitos asegurados por la FDIC.
Consideraciones Especiales
El fondo de reserva de la FDIC nunca ha sido totalmente financiado; de hecho, la FDIC normalmente está por debajo de su exposición total al seguro en más del 99 por ciento. El Congreso otorgó a la FDIC el poder de pedir prestado hasta $ 500 mil millones del Departamento del Tesoro, haciendo que el sistema esté efectivamente respaldado por la Reserva Federal. En otras palabras, si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para proporcionar más respaldo financiero.
La FDIC también puede pedir prestado dinero del Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante la crisis de ahorro y préstamo (S&L) en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de los ahorros fallidos.
Ventajas y desventajas de las cuentas aseguradas de la FDIC
Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de la quiebra bancaria desde que su seguro debutó el 1 de enero de 1934. Medido sobre los méritos de prevenir el pánico bancario, la FDIC ha sido un éxito rotundo: Estados Unidos La economía no ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.
Sin embargo, la FDIC no es amada por todos. Los detractores creen que el seguro de depósito forzado crea un riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y bancos a participar en comportamientos más riesgosos. Argumentan que los clientes no necesitan preocuparse de qué banco otorga préstamos más seguros si la FDIC los va a rescatar de todos modos.
