¿Qué es el seguro de riesgo finito?
El seguro de riesgo limitado es una transacción entre un asegurador y un asegurado en el que el asegurado paga una prima que constituye un conjunto de fondos para que el asegurador use para pagar las pérdidas. El asegurado no transfiere mucho o ningún riesgo de pérdida por ocurrencia al asegurador. Si las pérdidas son más bajas que la prima, la aseguradora devuelve la mayoría o la totalidad de la prima al asegurado. Si las pérdidas exceden la prima, el asegurado paga una prima adicional a la aseguradora.
DESGLOSE seguro de riesgo finito
Los acuerdos de seguro estándar, a diferencia del seguro de riesgo finito, hacen que el asegurado transfiera un pasivo asociado con un riesgo específico a un asegurador, y por este servicio el asegurador gana una prima o tarifa. El asegurador mantiene una reserva de pérdidas con sus propios fondos y puede mantener cualquier ingreso que genere. El seguro de riesgo finito es un tipo de producto de seguro de transferencia de riesgo alternativo, con características tanto de seguro en exceso como de seguro propio. Permite al asegurado distribuir los pagos por pérdidas a lo largo del tiempo, al tiempo que conserva la capacidad de recibir un reembolso de algunas de sus primas e ingresos por inversiones si las pérdidas son menores de lo previsto.
Límites y deducibles en seguros de riesgo finito
La aseguradora proporciona una póliza de seguro estándar, pero modifica los límites y deducibles de una manera específica. El límite total y la retención, en función de cada ocurrencia y agregado, son una función de la prima total. La aseguradora calcula la prima total como las pérdidas que se pagarán, descontadas por los ingresos por inversiones. El asegurador emite la póliza y segrega la prima, neta de tarifas, en una cuenta dedicada para el asegurado. La cuenta acumula intereses que pertenecen al asegurado, netos de una tarifa de asegurador. Si al final del período de la póliza los fondos permanecen en la cuenta, el asegurado puede reclamarlos. Si en algún momento durante el período de la póliza las pérdidas agotan la cuenta, el asegurado paga una prima adicional o finaliza la transacción.
Las empresas pueden usar un seguro de riesgo limitado para cubrir pasivos que tienen una larga duración. Si bien la empresa puede ahorrar dinero al autoasegurarse para estos riesgos, especialmente si no hay pérdidas, un contrato de seguro de riesgo finito proporciona un elemento de transferencia de riesgos. Una compañía puede celebrar un acuerdo de seguro limitado para cubrir las pérdidas excesivas sobre otras pólizas, incluida su propia estrategia de autoseguro. Las empresas pueden utilizar un seguro de riesgo limitado para garantías de productos, riesgos ambientales o de contaminación y riesgos de propiedad intelectual. Al celebrar un acuerdo de varios años, el asegurado está en mejores condiciones de igualar la cantidad de dinero que reserva para la protección de responsabilidad con las obligaciones estimadas que espera enfrentar.
