Tabla de contenido
- ¿Cuáles son las cinco C de crédito?
- Los fundamentos de las cinco C de crédito
- 1. Las cinco C del crédito: carácter
- 2. Las cinco C del crédito: capacidad
- 3. Las cinco C del crédito: capital
- 4. Las cinco C del crédito: colateral
- 5. Las cinco C del crédito: condiciones
¿Cuáles son las cinco C de crédito?
Las cinco C de crédito son un sistema utilizado por los prestamistas para evaluar la solvencia de los posibles prestatarios. El sistema pesa cinco características del prestatario y las condiciones del préstamo, intentando estimar la posibilidad de incumplimiento y, en consecuencia, el riesgo de una pérdida financiera para el prestamista. Las cinco C de crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.
Para llevar clave
- Las cinco C de crédito son un sistema utilizado por los prestamistas para evaluar la solvencia de los prestatarios potenciales, que consiste en un quinteto de características. La primera C es el carácter, reflejada por el historial crediticio del solicitante. La segunda C es la capacidad, la deuda del solicitante -relación de ingresos. La tercera C es capital —la cantidad de dinero que tiene un solicitante. La cuarta C es garantía— un activo que puede respaldar o actuar como garantía para el préstamo. La quinta C son condiciones: el propósito del préstamo, el monto involucrado y tasas de interés vigentes.
Las cinco C del crédito
Los fundamentos de las cinco C de crédito
El método de cinco C de crédito para evaluar a un prestatario incorpora medidas cualitativas y cuantitativas. Los prestamistas pueden consultar los informes de crédito, puntajes de crédito, estados de resultados y otros documentos relevantes del prestatario sobre la situación financiera del prestatario. También consideran la información sobre el préstamo en sí.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Las cinco C del crédito: carácter
Aunque se llama carácter, la primera C se refiere más específicamente al historial de crédito: la reputación o historial de un prestatario para pagar deudas. Esta información aparece en los informes de crédito del prestatario. Los informes crediticios, generados por las tres oficinas de crédito más importantes: Experian, TransUnion y Equifax, contienen información detallada sobre cuánto ha pedido prestado un solicitante en el pasado y si ha pagado los préstamos a tiempo. Estos informes también contienen información sobre cuentas de cobro y quiebras, y retienen la mayoría de la información durante siete a 10 años. (Nota: los prestamistas también pueden revisar un informe de gravamen y juicios, como LexisNexis RiskView, para evaluar aún más el riesgo del prestatario antes de emitir una nueva aprobación de préstamo).
La información de estos informes ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio del prestatario. Por ejemplo, FICO (anteriormente conocido como Fair Isaac Corporation), una firma líder de evaluación de crédito, utiliza la información que se encuentra en el informe de crédito de un consumidor para crear un puntaje de crédito, una herramienta que los prestamistas usan para obtener una instantánea rápida de la solvencia antes de mirar los informes de crédito. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850 y están diseñados para ayudar a los prestamistas a predecir la probabilidad de que un solicitante reembolse un préstamo a tiempo.
Otras empresas, como Vantage, un sistema de puntaje creado por la colaboración de Experian, Equifax y TransUnion, también brindan información a los prestamistas.
Muchos prestamistas tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo antes de que un solicitante pueda ser elegible para una nueva aprobación de préstamo. Los requisitos mínimos de puntaje de crédito variarán de prestamista a prestamista y de un producto de préstamo al siguiente. La regla general es que cuanto más alto sea el puntaje de crédito del prestatario, mayor será la probabilidad de recibir una aprobación. Los prestamistas también dependen regularmente de los puntajes de crédito como un medio para establecer las tasas y los términos de los préstamos. El resultado es a menudo ofertas de préstamos más atractivas para prestatarios que tienen un crédito de bueno a excelente.
2. Las cinco C del crédito: capacidad
La capacidad mide la capacidad del prestatario para pagar un préstamo comparando los ingresos con las deudas recurrentes y evaluando la relación deuda / ingreso (DTI) del prestatario. Los prestamistas calculan el DTI sumando los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiéndolo por el ingreso bruto mensual del prestatario. Cuanto menor sea el DTI del solicitante, mayores serán las posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Cada prestamista es diferente, pero muchos prestamistas prefieren que el DTI del solicitante sea de alrededor del 35% o menos antes de aprobar una solicitud de nuevo financiamiento.
Vale la pena señalar que a veces a los prestamistas también se les prohíbe emitir préstamos a consumidores con DTI más altos. La calificación para una nueva hipoteca, por ejemplo, generalmente requiere que un prestatario tenga un DTI de 43% o menos para garantizar que el prestatario pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Para examinar los ingresos, los prestamistas analizan el período de tiempo que un solicitante ha estado empleado en su trabajo actual y en la estabilidad laboral futura.
3. Las cinco C del crédito: capital
Los prestamistas también consideran cualquier capital que el prestatario invierta en una inversión potencial. Una gran contribución del prestatario disminuye la posibilidad de incumplimiento. Los prestatarios que pueden realizar un pago inicial en una casa, por ejemplo, generalmente encuentran más fácil recibir una hipoteca. Incluso las hipotecas especiales diseñadas para hacer que la propiedad de la vivienda sea accesible para más personas, como los préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos, requieren que los prestatarios otorguen entre el 2% y el 3.5% en sus viviendas. Los pagos iniciales indican el nivel de seriedad del prestatario, lo que puede hacer que los prestamistas se sientan más cómodos para extender el crédito.
El tamaño del pago inicial también puede afectar las tasas y los términos del préstamo del prestatario. En términos generales, los pagos iniciales más grandes resultan en mejores tasas y plazos. Con los préstamos hipotecarios, por ejemplo, un pago inicial del 20% o más debería ayudar al prestatario a evitar el requisito de comprar un seguro hipotecario privado (PMI) adicional.
4. Las cinco C del crédito: colateral
La garantía puede ayudar al prestatario a obtener préstamos. Le da al prestamista la garantía de que si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar algo recuperando la garantía. A menudo, la garantía es el objeto para el que se pide prestado el dinero: los préstamos para automóviles, por ejemplo, están garantizados por automóviles, y las hipotecas están garantizadas por viviendas. Por esta razón, los préstamos respaldados por garantías a veces se denominan préstamos garantizados o deuda garantizada.
Generalmente se consideran menos riesgosos para los prestamistas para emitir. Como resultado, los préstamos garantizados por algún tipo de garantía se ofrecen comúnmente con tasas de interés más bajas y mejores condiciones en comparación con otras formas de financiamiento no garantizadas.
5. Las cinco C del crédito: condiciones
Las condiciones del préstamo, como su tasa de interés y el monto del capital, influyen en el deseo del prestamista de financiar al prestatario. Las condiciones pueden referirse a cómo un prestatario tiene la intención de usar el dinero. Considere un prestatario que solicita un préstamo para automóvil o un préstamo para mejoras en el hogar. Es probable que un prestamista apruebe esos préstamos debido a su propósito específico, en lugar de un préstamo con firma, que podría usarse para cualquier cosa. Además, los prestamistas pueden considerar condiciones que están fuera del control del prestatario, como el estado de la economía, las tendencias de la industria o los cambios legislativos pendientes.
Perspectiva del asesor
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Nueva York, NY
Comprender las Cinco C es fundamental para su capacidad de acceder al crédito y hacerlo al menor costo. La morosidad en un solo área puede afectar dramáticamente el crédito que le ofrecen. Si descubre que se le niega el acceso al crédito o solo se lo ofrece a tasas exorbitantes, puede usar su conocimiento de las Cinco C para hacer algo al respecto. Trabaje para mejorar su puntaje de crédito, ahorre para un pago inicial más grande o salde parte de su deuda pendiente.
