¿Qué es una tasa de interés fija?
Una tasa de interés fija es una tasa constante que se aplica a un pasivo, como un préstamo o una hipoteca. Puede aplicarse durante todo el plazo del préstamo o solo durante parte del plazo, pero permanece igual durante un período determinado. Las hipotecas pueden tener múltiples opciones de tasa de interés, incluida una que combina una tasa fija para una parte del plazo y una tasa ajustable para el saldo. Estos se conocen como "híbridos".
Para llevar clave
- Una tasa de interés fija evita el riesgo de que el pago de una hipoteca o préstamo pueda aumentar significativamente con el tiempo. Las tasas de interés fijas pueden ser más altas que las tasas variables.
Comprender las tasas de interés fijas
Una tasa de interés fija es atractiva para los prestatarios que no desean que sus tasas de interés fluctúen durante el plazo de sus préstamos, lo que podría aumentar sus gastos de intereses y, por extensión, sus pagos de hipoteca. Este tipo de tasa evita el riesgo que conlleva una tasa de interés variable o variable, en la cual la tasa pagadera de una obligación de deuda puede variar dependiendo de una tasa de interés o índice de referencia, a veces inesperadamente.
La tasa de interés de un préstamo a tasa fija permanece igual durante la vida del préstamo. Dado que los pagos de los prestatarios permanecen igual, es más fácil presupuestar para el futuro.
Tasas de interés fijas vs. variables
Las tasas de interés variables en las hipotecas de tasa ajustable (ARM) cambian periódicamente. Un prestatario generalmente recibe una tasa introductoria por un período de tiempo establecido, a menudo por uno, tres o cinco años. La tasa se ajusta periódicamente después de ese punto. Dichos ajustes no ocurren con un préstamo a tasa fija que no está designado como un híbrido.
En nuestro ejemplo, un banco le da a un prestatario una tasa introductoria del 3.5% en una hipoteca de $ 300, 000 a 30 años con un ARM híbrido 5/1. Sus pagos mensuales son de $ 1, 347 durante los primeros cinco años del préstamo, pero esos pagos aumentarán o disminuirán cuando la tasa se ajuste, según la tasa de interés establecida por la Reserva Federal u otro índice de referencia.
Si la tasa se ajusta al 6%, el pago mensual del prestatario aumentaría en $ 452 a $ 1, 799, lo que podría ser difícil de administrar. Pero los pagos mensuales caerían a $ 1, 265 si la tasa cayera al 3%.
SI, por otro lado, se fijara la tasa del 3.5%, el prestatario enfrentaría el mismo pago de $ 1, 347 por mes durante 30 años. Las facturas mensuales pueden variar a medida que cambian los impuestos a la propiedad o se ajustan las primas de seguro del propietario, pero el pago de la hipoteca sigue siendo el mismo.
Se puede contar con préstamos de tasa fija, mientras que siempre hay un poco de incertidumbre asociada con las tasas de interés variables. La gran mayoría de los consumidores optan por préstamos a tasa fija.
Ventajas y desventajas de las tasas de interés fijas
Las tarifas fijas son típicamente más altas que las tarifas ajustables. Los préstamos con tasas ajustables o variables generalmente ofrecen tasas introductorias más bajas que los préstamos de tasa fija, lo que hace que estos préstamos sean más atractivos que los préstamos de tasa fija cuando las tasas de interés son altas.
Es más probable que los prestatarios opten por tasas de interés fijas durante los períodos de bajas tasas de interés cuando el bloqueo de la tasa es particularmente beneficioso. El costo de oportunidad es aún mucho menor que durante los períodos de altas tasas de interés si las tasas de interés bajan.
Consideraciones Especiales
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) proporciona una gama de tasas de interés que puede esperar en cualquier momento, dependiendo de su ubicación. Las tasas se actualizan quincenalmente, y puede ingresar información como su puntaje de crédito, pago inicial y tipo de préstamo para tener una idea más cercana de la tasa de interés fija que podría pagar en un momento dado y comparar esto con un ARM.
