La mayoría de los jóvenes estadounidenses no están pensando en las pólizas de seguro de vida, pero deberían hacerlo. El seguro de vida es la herramienta financiera definitiva para esos grandes momentos de "qué pasaría si". Puede ser útil incluso cuando el beneficio por muerte no se activa, siempre y cuando se use adecuadamente. El seguro de vida no es una panacea, y algunos estadounidenses más jóvenes pueden no tener los recursos para dedicarse a grandes pólizas. Pero es un error suponer que solo las parejas mayores con hijos y hogares necesitan un seguro de vida.
En igualdad de condiciones, siempre es más barato, y a veces sustancialmente menos costoso, que una persona más joven compre un seguro que una persona mayor. Esto significa que los beneficios potenciales del seguro pueden ser tan grandes y costar mucho menos o pueden ser mucho mayores y costar casi lo mismo. Sin otras consideraciones, el seguro de vida para una persona de 22 años es una mejor propuesta que el seguro de vida para una persona de 55 años.
Razones para comprar un seguro de vida
La razón más obvia para comprar un seguro de vida es cuando tiene intereses asegurables claros y quiere estar protegido financieramente de un accidente catastrófico. Por ejemplo, puede tener grandes obligaciones de deuda de préstamos estudiantiles o una hipoteca que no desea pasar a otra persona. También puede tener un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos, partes que podrían depender de las reclamaciones de seguros para sobrevivir si algo desafortunado le sucediera.
Sin embargo, el seguro puede tener otras características además de un beneficio por fallecimiento, lo que significa que puede haber otras buenas razones para comprar una póliza. Algunas políticas brindan apoyo para ciertos problemas médicos, como el cáncer o la parálisis. Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden servir como vehículos de ahorro con ventajas impositivas mediante la acumulación de valor en efectivo.
La ley federal prohíbe a los proveedores de seguros vender pólizas sobre la base de su valor en efectivo, aunque esto casi con certeza sucede. Esto no significa que siempre sea una mala idea comprar un seguro para su posible acumulación de valor en efectivo. En algunas circunstancias, el valor en efectivo puede acumular dinero a una tasa más rápida que otras inversiones con menos riesgo y ramificaciones legales más favorables.
Tipos de seguro de vida
El seguro generalmente se divide en dos categorías: plazo y vida entera. Esto subraya la diversidad de productos de seguros disponibles para los consumidores, ya que hay muchos tipos diferentes de seguro a término y muchos tipos diferentes de seguro permanente.
El seguro a plazo está diseñado para cubrir un conjunto específico de posibles eventos durante un período definido. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a término fijo podría ofrecer una cobertura por valor de $ 200, 000 durante 20 años y costar $ 20 por mes hasta el final del plazo. Un nombre de beneficiario figura en la póliza y recibe los $ 200, 000 si el asegurado muere o sufre una lesión grave. Para un individuo de 25 años con poca deuda y sin familia dependiente, este tipo de seguro de vida temporal a menudo es innecesario.
Algunas pólizas de seguro a término permiten la devolución de primas, menos tarifas y gastos si el asegurado sobrevive a la póliza. Esto se llama seguro a término de "devolución de la prima", y tiende a ser más costoso que las pólizas a plazo fijo.
La disminución del seguro a plazo es una opción útil para cubrir un tipo específico de responsabilidad financiera, como una hipoteca. El valor nominal de una póliza de seguro a plazo decreciente disminuye con el tiempo, generalmente porque se espera que la responsabilidad disminuya con el tiempo, como la hipoteca que se está pagando. Incluso algunas personas en sus 20 años pueden tener pasivos asegurables, lo que significa que podría haber un argumento para una política de plazo decreciente.
A diferencia del seguro a término, el seguro de vida permanente ofrece más que un beneficio por muerte. Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen la oportunidad de acumular valor en efectivo, y el valor en efectivo funciona mejor para las personas de 20 años que para las personas de 50 años.
Los diferentes tipos de seguro de vida permanente incluyen vida entera, vida universal, vida variable y vida universal indexada. Las diferencias se centran principalmente en cuán agresivamente crece el valor en efectivo de la política; el seguro de vida total tiende a ser el más seguro y conservador, y el seguro de vida variable tiende a ser el más arriesgado y agresivo.
Cualquier tipo de seguro de vida permanente podría pagar para una persona de 20 años, suponiendo que pueda pagar la póliza, que a menudo es de cientos de dólares por mes. La política aún ofrece un beneficio por fallecimiento, pero el valor en efectivo puede ser muy útil incluso si el beneficio por fallecimiento no se activa durante décadas.
Entendiendo el valor en efectivo
El valor en efectivo es una característica interesante e importante de las políticas permanentes; muchos proveedores de seguros se refieren al valor en efectivo como parte de un paquete de "beneficios de vida" en lugar de un beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga el dinero, un porcentaje de las primas se mantiene en la póliza y acumula intereses. Se puede acceder a este dinero más adelante para pagar otros eventos de la vida, como bodas, compras de casas, educación infantil e incluso vacaciones. Lo más crítico es que este dinero generalmente crece y generalmente se retira sin crear una obligación tributaria.
Incluso las políticas de vida entera de bajo interés pueden proporcionar un dividendo saludable sobre el valor en efectivo. Este dividendo se puede cobrar o usar para aumentar el valor en efectivo. Es concebible, aunque no está garantizado, que una póliza de seguro de vida permanente pueda aumentar significativamente los ingresos de jubilación, nuevamente libres de impuestos, o incluso permitirle jubilarse anticipadamente.
Cómo puede pagar el seguro
Un valor en efectivo que se acumula durante décadas puede ascender a cientos de miles de dólares en futuros ingresos libres de impuestos. Este puede ser un aspecto importante de un plan de jubilación integral, especialmente si ya planea maximizar una IRA. Esta estrategia solo funciona si las primas se pagan de manera consistente; Las pólizas de seguro de vida permanentes caducan si el valor en efectivo baja demasiado, lo que deja al asegurado sin cobertura.
Incluso si no puede pagar una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de las personas de 20 y tantos años pueden recibir pólizas a muy buen plazo por costos muy bajos, como $ 200, 000 a $ 300, 000 en cobertura por $ 15 a $ 20 por mes en algunos casos. Más importante aún, algunas políticas a plazo pueden durar 20, 30 o 40 años; podría estar cubierto a un costo muy bajo durante toda su vida laboral.
