¿Qué es un préstamo garantizado?
Un préstamo garantizado es un préstamo que un tercero garantiza, o asume la obligación de la deuda, en caso de incumplimiento del prestatario. A veces, un préstamo garantizado es garantizado por una agencia gubernamental, que comprará la deuda de la institución financiera de crédito y asumirá la responsabilidad del préstamo.
Cómo funciona un préstamo garantizado
Se puede hacer un acuerdo de préstamo garantizado cuando un prestatario es un candidato poco atractivo para un préstamo bancario regular. Es una forma de que las personas que necesitan asistencia financiera obtengan fondos cuando de otra manera no califiquen para adquirirlos. Y la garantía significa que la institución crediticia no incurre en un riesgo excesivo al emitir estos préstamos.
Tipos de préstamos garantizados
Hay una variedad de préstamos garantizados. Algunas son formas seguras y confiables de recaudar dinero, pero otras implican riesgos que pueden incluir tasas de interés inusualmente altas. Los prestatarios deben analizar cuidadosamente los términos de cualquier préstamo garantizado que estén considerando.
Hipotecas garantizadas
Un ejemplo de préstamo garantizado es una hipoteca garantizada. El tercero que garantiza estos préstamos hipotecarios en la mayoría de los casos es la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
Los compradores de viviendas que se consideran prestatarios riesgosos (por ejemplo, no califican para una hipoteca convencional, o no tienen un pago inicial adecuado y tienen que pedir prestado cerca del 100% del valor de la vivienda) pueden obtener una hipoteca garantizada. Los préstamos de la FHA requieren que los prestatarios paguen un seguro hipotecario para proteger al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con su préstamo hipotecario.
Préstamos federales para estudiantes
Otro tipo de préstamo garantizado es un préstamo estudiantil federal, que está garantizado por una agencia del gobierno federal. Los préstamos federales para estudiantes son los préstamos estudiantiles más fáciles de calificar, por ejemplo, no hay verificación de crédito, y tienen los mejores términos y las tasas de interés más bajas porque el Departamento de Educación de los EE. UU. Los garantiza con dólares de los contribuyentes.
Para solicitar un préstamo federal para estudiantes, debe completar y enviar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, cada año que desee seguir siendo elegible para recibir ayuda federal para estudiantes. El reembolso de estos préstamos comienza después de que el estudiante deja la universidad o cae por debajo de la inscripción de medio tiempo. Muchos préstamos también tienen un período de gracia.
Préstamos de día de pago
Un tercer tipo de préstamo garantizado es un préstamo de día de pago. Cuando alguien saca un préstamo de día de pago, su cheque de pago desempeña el papel del tercero que garantiza el préstamo. Una organización de préstamos le otorga un préstamo al prestatario, y el prestatario le escribe al prestamista un cheque con fecha posterior que el prestamista luego cobra en esa fecha, generalmente dos semanas después. A veces, los prestamistas requerirán acceso electrónico a la cuenta del prestatario para retirar fondos, pero es mejor no firmar un préstamo garantizado en esas circunstancias, especialmente si el prestamista no es un banco tradicional.
El problema con los préstamos de día de pago es que tienden a crear un ciclo de deuda, lo que puede causar problemas adicionales para las personas que ya están en dificultades financieras. Esto puede suceder cuando un prestatario no tiene los fondos para pagar su préstamo al final del plazo típico de dos semanas. En tal escenario, el préstamo se convierte en otro préstamo con una nueva ronda de tarifas. Las tasas de interés pueden llegar al 400% o más, y los prestamistas suelen cobrar las tasas más altas permitidas por las leyes locales. Algunos prestamistas sin escrúpulos pueden incluso intentar cobrar el cheque de un prestatario antes de la fecha de envío, lo que crea el riesgo de sobregiro.
Los préstamos garantizados de día de pago a menudo atrapan a los prestatarios en un ciclo de deuda con tasas de interés de hasta 400% o más.
Las alternativas a los préstamos garantizados del día de pago incluyen préstamos personales no garantizados, que están disponibles a través de bancos locales o en línea, adelantos en efectivo de tarjetas de crédito (puede ahorrar un dinero considerable en préstamos de día de pago incluso con tasas de anticipos de hasta el 30%) o pedir prestado a un miembro de la familia.
