Tabla de contenido
- Encontrar las tarifas en 401 (k) s
- Dos tarifas clave del plan 401 (k)
- Desglosando las tarifas del plan 401 (k)
- El impacto de las tarifas 401 (k)
- Qué hacer con las tarifas 401 (K)
- La línea de fondo
Incluso si hasta ahora ha logrado evitar asistir a una reunión de beneficios de la compañía, probablemente esté familiarizado con el concepto de un plan 401 (k). Un 401 (k), por supuesto, es un plan de contribución definida, lo que significa que los pagos en él son fijos. Pones una cantidad fija por cheque de pago, tu empleador puede igualar un porcentaje de esa cantidad y, años después, estás disfrutando de cierto grado de independencia financiera en lugar de hacer cola en el comedor de beneficencia local.
Garantiza la repetición de que debe aceptar que el empleador coincida con el máximo proporcionado. De lo contrario, estás rechazando el dinero gratis. Esa es la buena parte.
Pero incluso si sabe cómo funciona un 401 (k) y contribuye con entusiasmo a uno, ¿sabe acerca de las tarifas ocultas que pueden venir con él?
Encontrar las tarifas en 401 (k) s
Desafortunadamente, la ingenuidad de los inversores es tal que millones de personas nunca se detienen a preguntar cuánto es el proveedor 401 (k), generalmente, la compañía de inversión que diseña y administra los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF) en los que se destina su dinero. sacando el efectivo que le das para invertir. Su proveedor no ofrece estos servicios de forma gratuita. Recauda una tarifa cada mes, y el tamaño acumulativo de esas tarifas puede afectar sus eventuales devoluciones. Alrededor del 95% de los participantes 401 (k) pagan tarifas.
En cierto modo, es un poco malo de nuestra parte llamar a estas tarifas "ocultas". Gracias a un mandato de 2012 del Departamento de Trabajo de EE. UU., Ahora se requiere que su proveedor 401 (k) divulgue todas sus tarifas en el prospecto que le brinda cuando se inscribe en el plan, y que actualiza y le envía todos los años. Sabemos que devora estas declaraciones en el momento en que llegan.
Sin embargo, en serio, ya que las tarifas ya no son difíciles de localizar, vale la pena prestarles atención. Cuando reciba un estado de cuenta o prospecto 401 (k), verifique las líneas de pedido o categorías como “Tarifas totales basadas en activos”, “Gastos operativos totales como%” o “Relaciones de gastos”.
Para llevar clave
- Los planes 401 (k) vienen con una variedad de tarifas que no siempre son evidentes para el inversionista, pero que pueden afectar en gran medida el rendimiento de una cuenta a largo plazo. El rango de.5% a 2%, las tarifas del plan 401 (k) pueden variar En gran medida, dependiendo del tamaño del plan 401 (k) de su empleador, el número de participantes y el proveedor del plan. Reflejando principalmente los costos administrativos y de gestión de inversiones, las tarifas 401 (k) surgen de dos fuentes: el proveedor del plan y los fondos individuales dentro del plan. Los inversores individuales no pueden hacer mucho sobre las tarifas de los proveedores del plan, pero pueden intentar seleccionar fondos dentro del plan con costos más bajos o proporciones de gastos.
Dos tarifas clave del plan 401 (k)
Por supuesto, encontrar las tarifas es una cosa. Comprenderlos es otra.
La tarifa más arraigada es la tarifa 12b-1, que lleva el nombre de la sección correspondiente de la Ley de Sociedades de Inversión de 1940, que se promulgó décadas antes de que tales inversiones se popularizaran y democratizaran en la medida en que lo son hoy. Generalmente presentado bajo “tarifas de comercialización”, las tarifas 12b-1 están aparentemente destinadas a los intermediarios que venden los planes específicos 401 (k) a su empleador. Estas tarifas, limitadas por la ley al 1% de los activos, constituyen una comisión, es decir un gasto, a diferencia de una inversión en los posibles rendimientos del fondo.
Tenga en cuenta que las tarifas 12b-1, que se cobran por fondos individuales, son independientes de las tarifas de administración de inversiones, que son el recorte que el proveedor 401 (k) toma para sí mismo. Por ejemplo, Fidelity Investments es el mayor proveedor estadounidense de 401 (k) s. Una tarifa de asesoría típica para una cuenta de cartera de Fidelity comienza en 1.7% y disminuye a partir de ahí hasta la mitad, dependiendo de cuánto ingrese. (Por lo tanto, hay una manera segura de evitar al menos algunas tarifas: tenga un saldo grande, aunque, en este caso, el proveedor probablemente basará su porcentaje en el tamaño de todas las cuentas del plan, no solo en las suyas individualmente).
Las tarifas 401 (k) se dividen en dos categorías básicas: las que cobra el proveedor del plan y las que cobran los fondos mutuos o ETF en la cuenta.
Desglosando las tarifas del plan 401 (k)
Las tarifas del plan 401 (k) generalmente se dividen en cuatro categorías: inversión, administración, servicio individual y custodia. Para ilustrar el punto, aquí hay un resumen trimestral de cuenta de muestra, no de un 401 (k) proveedor, sino de una empresa externa que administra planes y mantiene registros (sí, puede apostar a que también obtienen un recorte, pero su empleador probablemente lo tome). Las cifras, que representan montos en dólares, representan una contribución total de $ 3, 207.70 para el trimestre.
| Gastos | |
| Cuotas administrativas | 25.00 |
| Tarifas de inversión | 4.35 |
| Compartir activos / ingresos | 2, 31 |
| Auditoría, Fidiciuary & Consultng | 13.25 |
| TOTAL | 44, 91 |
Esto significa que el contribuyente está pagando $ 44.91 en tarifas sobre un capital de $ 3, 207.70. Curiosamente, eso es 1.4% al centavo, lo que hace que parezca que los gastos se readaptan a la proporción.
¿Es razonable que solo el 98.6% de sus contribuciones lleguen a las inversiones designadas? Esa no es una pregunta retórica.
El impacto de las tarifas 401 (k)
Las tarifas del plan 401 (k) pueden variar mucho, dependiendo del tamaño del plan 401 (k) de su empleador, el número de participantes y el proveedor del plan. Según un estudio realizado entre la compañía de investigación financiera BrightScope y el Investment Company Institute, los grandes planes (más de $ 100 millones en activos) tienen tarifas casi uniformes por debajo del 1%; los planes más grandes suelen estar por debajo del 0, 50%. El mercado del plan pequeño es una historia diferente. Las tarifas promedio para planes pequeños (menos de $ 100 millones en activos) están entre 1.5% y 2%, con muchos planes con menos de $ 50 millones en activos que pagan más del 2% al año en tarifas.
La diferencia en estos puntos porcentuales no parece mucho, pero realmente puede sumar a lo largo de los años (y presumiblemente mantendrá su plan de jubilación durante años, ¿verdad?).
Tomemos este ejemplo de Tom Zgainer, fundador de America's Best 401 (k), una firma asesora de planes de jubilación. Tres amigos de la infancia, Joe, Tyler y David, cada uno invierte $ 100, 000 en un fondo mutuo a los 35 años. Cada cuenta obtiene un rendimiento anualizado del 8%, pero las cuentas cobran tarifas anuales del 1%, 2% y 3% respectivamente. A los 65 años, se juntan para comparar saldos de cuenta. David, quien pagó el 3%, tiene $ 432, 194. Tyler, que pagó el 2%, tiene $ 574, 349. Joe, que pagó el 1%, tiene $ 761, 225.
1%
La tarifa anual cobrada por el fondo promedio 401 (k), según el Centro para el Progreso Americano
Qué hacer con las tarifas 401 (K)
Además de boicotear el 401 (k), no hay mucho que pueda hacer sobre las tarifas cobradas por el proveedor o administrador del plan 401 (k), aunque, si descubre que son atroces (como el norte del 2%), podría señalar fuera a su departamento de recursos humanos. El mercado 401 (k) es increíblemente competitivo hoy en día, y si las tarifas de un proveedor están fuera de línea, existen muchas alternativas más razonables.
Sin embargo, puede tomar alguna medida en lo que respecta a los cargos de los fondos individuales dentro del plan 401 (k). Busque en su prospecto, o en línea, sus índices de gastos listados, que es la suma total de sus honorarios, expresados como un porcentaje anualizado; si tiene la opción de elegir entre dos fondos similares, dos fondos de acciones de crecimiento, por ejemplo, elija el que tenga el índice de gastos más bajo. En general, los fondos de capital tienden a ser más caros que los fondos de bonos, y los ETF son mucho más baratos que los fondos mutuos. Pero, por supuesto, no comprometa sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o sentido común solo para obtener una tarifa más baja.
La línea de fondo
Las tarifas, independientemente de cuán notablemente se divulguen, deberían ser solo un criterio para elegir sus inversiones 401 (k). Cada fondo es diferente, y el factor más importante en cuánto gana es su rendimiento general. Mire la clase de activos, la competencia relativa de la administración y el historial primero. Cada uno de ellos tendrá un impacto mucho mayor en sus devoluciones a largo plazo que las tarifas. Y no olvide tener en cuenta si se siente más cómodo con un fondo indexado o con un fondo administrado activamente.
Comparar cuentas de inversión × Las ofertas que aparecen en esta tabla son de asociaciones de las cuales Investopedia recibe compensación. Nombre del proveedor DescripciónArtículos relacionados
401K
Planes 401 (k) para pequeñas empresas
401K
Reduzca sus tarifas 401 (k) y aumente sus ahorros de jubilación
401K
Pregúntele a su asesor estas cinco preguntas de traspaso 401 (k)
401K
7 consejos para administrar su 401 (k)
401K
Cinco preguntas para hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa
401K
Cómo aprovechar al máximo su plan 401 (k)
Enlaces de sociosTérminos relacionados
¿Cuándo debe comprar acciones de Clase C de fondos mutuos? Las acciones de clase C son clases de acciones de fondos mutuos que conllevan honorarios administrativos anuales, establecidos en un porcentaje fijo. Sin embargo, a diferencia de otras clases de acciones, no conllevan cargos de venta cuando se compran o cuando se venden después de un cierto período. más Definición de fondos mutuos Un fondo mutuo es un tipo de vehículo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores, que es supervisado por un administrador de dinero profesional. más Ratio de gastos totales (TER) El ratio de gastos totales (TER) expresa los costos necesarios para ejecutar un fondo como un porcentaje. más Plan 12B-1 Un plan 12B-1 es un plan estructurado por compañías de fondos mutuos para la distribución de fondos a través de intermediarios. más Plan de pensiones Un plan de pensiones es un plan de jubilación que requiere que un empleador haga contribuciones a un conjunto de fondos reservados para el beneficio futuro de un trabajador. más ¿Qué es un plan 401 (k)? Un plan 401 (k) es una cuenta de jubilación con contribución definida y ventajas impositivas, nombrada por una sección del Código de Rentas Internas. Aprenda cómo funcionan, incluso cuando necesita cambiar de trabajo. más