Sí, sí, todo el mundo es un ganador… lo sabemos. Pero en serio, ¿de qué sirve tener su puntaje FICO si no sabe qué significa el número en la escala general de informes? Quizás tengas un puntaje 740 FICO. Si el puntaje máximo es 750, eres prácticamente un genio del crédito. Si el máximo es superior a 1, 000, tiene un promedio de "C", no es tan impresionante.
Entonces, ¿cuál es el puntaje máximo y cómo lo logras?
¿Como funciona?
Aunque hay muchos puntajes de crédito diferentes, su puntaje principal FICO (Fair Isaac Corp.) es el estándar de oro que utilizan las instituciones financieras para decidir si prestar dinero o emitir un crédito a los consumidores. Su puntaje FICO no es en realidad un puntaje único. Tiene una de cada una de las tres agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Cada puntaje FICO se basa exclusivamente en el informe de esa agencia de crédito. El puntaje que FICO informa a los prestamistas podría ser de cualquiera de sus 50 modelos de puntaje diferentes, pero su puntaje principal es el puntaje medio de las tres oficinas de crédito, que pueden tener datos ligeramente diferentes. Si tiene puntajes de 720, 750 y 770, tiene un puntaje FICO de 750. (Y debe analizar detenidamente sus informes de crédito porque esos tres números se consideran muy diferentes).
¿Cuál es el rango?
Eso es realmente lo que quieres saber, ¿verdad? El rango más conocido de puntajes FICO es 300-850. Cualquier cosa por encima de 700 generalmente se considera buena. FICO también ofrece puntajes FICO específicos de la industria, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, que pueden variar de 250 a 900. Hay muchas versiones de FICO; FICO 9 es el más nuevo. Los prestamistas hipotecarios tienden a usar versiones anteriores de puntaje FICO.
Estos son los rangos básicos de puntaje crediticio de FICO:
- Crédito excepcional: 800-850 Crédito muy bueno: 740-799 Crédito bueno: 670-739 Crédito justo: 580-669 Crédito pobre: Menos de 580
Según FICO, cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo que representa para un prestamista. Pero ningún puntaje dice si un individuo específico será un cliente "bueno" o "malo".
Indudablemente, FICO tiene un equipo de abogados que le dice que conduzca a casa hasta el punto de que (la compañía) no juzga el riesgo crediticio de alguien. Solo informa un puntaje y puede proporcionar orientación basada en datos estadísticos. Una persona no tiene un riesgo de crédito alto per se si tiene un puntaje FICO de 500. FICO solo informa, según sus estadísticas, que las personas con un puntaje más bajo han incumplido los préstamos más que aquellos con un puntaje más alto. ¿Ver la diferencia?
¿Cómo obtengo el puntaje más alto?
Guarde sus formas perfeccionistas cuando se trata de su puntaje de crédito. Si bien es teóricamente posible lograr un puntaje perfecto de 850, estadísticamente, probablemente no sucederá. De hecho, menos del 1% de todos los consumidores verán un 850 y, si lo hacen, probablemente no lo verán por mucho tiempo, ya que las agencias de crédito recalculan constantemente los puntajes FICO.
Y no es que pueda saber con absoluta certeza qué está afectando su puntaje de crédito. FICO dice que el 35% de su puntaje se deriva de su historial de pagos y el 30% del monto que debe (utilización del crédito). La duración del historial de crédito representa el 15%, y la combinación de cuentas y nuevas consultas de crédito se tienen en cuenta en un 10% cada una. Por supuesto, al calcular el puntaje, cada una de estas categorías se desglosa aún más, y FICO no revela cómo funciona. Las agencias de crédito que crean puntajes de crédito también pueden cambiar la forma en que hacen sus cálculos, a veces para su beneficio. Por ejemplo, recientemente se realizó un cambio para reducir el peso de las facturas médicas, los gravámenes fiscales y los juicios civiles.
No hay necesidad de obsesionarse por alcanzar esa marca de 850. Pero si desea intentar alcanzarlo: pague todas sus facturas a tiempo, elimine casi todas sus deudas (excluyendo una hipoteca) y use, en promedio, no más del 7% de su crédito disponible de todas sus cuentas. Y tenga cuidado con las transferencias de saldo, cerrar una tarjeta de crédito o tener demasiadas.
La línea de fondo
Aunque es bueno tener un puntaje perfecto o casi perfecto, significa muy poco, aparte de tener una insignia de honor que podría alcanzar menos del 1% de la población. Una vez que su puntaje alcanza y se mantiene por encima de 780, los prestamistas lo ven como un riesgo de crédito bajo. Obtendrá las mejores tasas de interés y se le garantizará un "sí" a cualquier préstamo que solicite que se ajuste adecuadamente a su nivel de ingresos. Y si tiene curiosidad, estos son los mejores lugares para obtener su puntaje de crédito o informar de forma gratuita.
