¿Cuál es la historia del seguro?
Si el riesgo es como un carbón latente que puede provocar un incendio en cualquier momento, el seguro es el extintor de incendios de la civilización.
El concepto principal de seguro, el de repartir el riesgo entre muchos, ha existido desde la existencia humana. Ya sea para cazar alces gigantes en un grupo para distribuir el riesgo de ser asesinado o enviar cargamentos en varias caravanas diferentes para evitar perder todo el envío a una tribu merodeadora, la gente siempre ha sido cautelosa con el riesgo.
Los países y sus ciudadanos necesitan distribuir el riesgo entre un gran número de personas y trasladar el riesgo a las entidades que pueden manejarlo. Así surgió el seguro.
Comprender la historia del seguro
Código del Rey Hammurabi y Seguro Anticipado
La primera póliza de seguro escrita apareció en la antigüedad en un monumento babilónico con el código del rey Hammurabi tallado. El Código Hammurabi fue uno de los primeros ejemplos de leyes escritas.
Estas antiguas leyes eran extremas en la mayoría de los aspectos, pero uno ofrecía un seguro básico en el sentido de que un deudor no tenía que pagar sus préstamos si alguna catástrofe personal lo hacía imposible (discapacidad, muerte, inundación, etc.).
Protección del gremio
En la Edad Media y Oscura, la mayoría de los artesanos fueron entrenados a través del sistema de gremios. Los aprendices pasaron su infancia trabajando para maestros por poco o ningún salario. Una vez que se convirtieron en maestros, pagaron cuotas al gremio y entrenaron a sus propios aprendices.
Para llevar clave
- La primera póliza de seguro escrita se encontró en un antiguo monumento babilónico. En la Edad Media y Oscura, surgió el sistema de gremios: los miembros pagaban en un grupo más grande que cubría la pérdida total. Más tarde, en el siglo XVII, los viajes al Nuevo Mundo asegurarían múltiples inversores en cada viaje para distribuir el riesgo. Después de que el incendio de Londres destruyó una gran parte de la ciudad en 1666, el seguro contra incendios estuvo disponible. Si bien el seguro era común en Europa en ese momento, el primer seguro en América no llegó hasta la década de 1750.
Los gremios más ricos tenían grandes arcas que actuaban como un tipo de fondo de seguros. Si la práctica de un maestro se incendiara, una ocurrencia común en las casuchas de madera de la Europa medieval, el gremio la reconstruiría usando dinero de sus arcas. Si un maestro fuera robado, el gremio cubriría sus obligaciones hasta que el dinero comenzara a fluir nuevamente. Si un maestro fue deshabilitado o asesinado de repente, el gremio los apoyaría a ellos o a su familia sobreviviente.
Esta red de seguridad alentó a más personas a abandonar la agricultura para dedicarse al comercio. Como resultado, la cantidad de bienes disponibles para el comercio aumentó, al igual que la gama de bienes y servicios disponibles. El estilo de seguro utilizado por los gremios todavía existe en la actualidad en forma de cobertura grupal. (Para lecturas relacionadas, vea: Seguro de salud individual versus grupal: ¿Cuál es la diferencia? )
Reducción del riesgo en aguas peligrosas
A fines del siglo XVII, el envío apenas comenzaba entre el Nuevo Mundo y el viejo a medida que se establecían colonias y se transportaban mercancías exóticas. La práctica de suscripción surgió en los mismos cafés de Londres que funcionaban como la bolsa de valores no oficial para el Imperio Británico. Una cafetería propiedad de Edward Lloyd, más tarde de Lloyd's of London, fue el principal lugar de reunión para comerciantes, armadores y otros que buscaban un seguro.
Se estableció un sistema básico para financiar viajes al Nuevo Mundo. En la primera etapa, los comerciantes y las empresas buscarían financiación de los capitalistas de riesgo. Los capitalistas de riesgo ayudarían a encontrar personas que quisieran ser colonos, generalmente los de las zonas más desesperadas de Londres, y comprarían provisiones para el viaje.
A cambio, los capitalistas de riesgo tenían garantizados algunos de los retornos de los bienes que los colonos producirían o encontrarían en las Américas. Se creía ampliamente que no podía dar dos vueltas a la izquierda en Estados Unidos sin encontrar un depósito de oro u otros metales preciosos. Cuando resultó que esto no era exactamente cierto, los capitalistas de riesgo todavía financiaron viajes para una parte de la nueva cosecha abundante: el tabaco.
Después de que el viaje fue asegurado por los capitalistas de riesgo, los comerciantes y los propietarios de los barcos fueron a Lloyd's a entregar una copia de la carga del barco para que los inversores y suscriptores que se reunieron allí pudieran leerlo. Las personas interesadas en asumir el riesgo de una prima fija firmada en la parte inferior del manifiesto debajo de la cifra que indica la parte de la carga de la que estaban asumiendo la responsabilidad (por lo tanto, la suscripción). De esta manera, un solo viaje tendría múltiples suscriptores que trataron de extender su propio riesgo tomando participaciones en varios viajes diferentes.
En 1654, Blaise Pascal, el francés que nos dio la primera calculadora, y su compatriota Pierre de Fermat, descubrieron una forma de expresar probabilidades y, por lo tanto, comprender los niveles de riesgo. El triángulo de Pascal condujo a las primeras tablas de actuario que se usaron, y aún se usan, al calcular las tasas de seguro. Estos formalizaron la práctica de suscripción e hicieron que los seguros fueran más asequibles. (Para lecturas relacionadas, consulte: ¿Cómo se calcula la prima de mi seguro? )
Protección contra incendios y plagas
En 1666, el gran incendio de Londres destruyó alrededor de 14, 000 edificios. Londres todavía se estaba recuperando de la plaga que lo devastó un año antes, y muchos sobrevivientes se encontraron sin hogar. Como respuesta al caos y la indignación que siguió a la quema de Londres, grupos de aseguradores que se habían ocupado exclusivamente de seguros marítimos formaron compañías que ofrecían seguros contra incendios.
Armadas con el triángulo de Pascal, estas compañías expandieron rápidamente su gama de negocios. Para 1693, se creó la primera tabla de mortalidad utilizando el triángulo de Pascal, y pronto le siguió el seguro de vida. (Para lecturas relacionadas, consulte: Cinco pólizas de seguro que todos deberían tener ) .
El lento éxodo a América
Las compañías de seguros prosperaron en Europa, especialmente después de la Revolución Industrial. En Estados Unidos, la historia fue muy diferente. La vida de los colonos estaba llena de peligros que ninguna compañía de seguros tocaría. Como resultado de la falta de alimentos, los conflictos armados con los pueblos indígenas y las enfermedades, casi tres de cada cuatro colonos murieron en los primeros 40 años de asentamiento.
El seguro tardó más de 100 años en establecerse en Estados Unidos. Cuando finalmente lo hizo, trajo la madurez tanto en la práctica como en las políticas desarrolladas durante ese mismo período de tiempo en Europa. (Para lecturas relacionadas, ver: La historia del seguro en Estados Unidos ).
