¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como un “préstamo con garantía hipotecaria”, un préstamo a plazos con garantía hipotecaria, o una segunda hipoteca, es un tipo de deuda del consumidor. Permite a los propietarios pedir prestado contra su capital en la residencia. El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo de la hipoteca del propietario.
Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria
Esencialmente, un préstamo con garantía hipotecaria es una hipoteca. Su capital en el hogar sirve como garantía para el prestamista. El monto que un propietario puede pedir prestado se basará parcialmente en una relación combinada de préstamo a valor (CLTV) del 80% al 90% del valor de tasación de la casa. Por supuesto, el monto del préstamo, así como la tasa de interés cobrada, también dependerá de la calificación crediticia del prestatario y del historial de pagos. Los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria tienen un plazo de reembolso, al igual que las hipotecas convencionales regulares. Realiza pagos regulares y fijos que cubren tanto el capital como los intereses. Como con cualquier hipoteca, si el préstamo no se paga, la casa podría venderse para satisfacer la deuda restante.
Un préstamo con garantía hipotecaria es una buena forma de convertir el capital acumulado en su casa en efectivo. Pero recuerde siempre, está arriesgando su hogar.
Consideraciones fiscales para préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria aumentaron su popularidad después de la Ley de Reforma Fiscal de 1986, ya que proporcionaron a los consumidores una forma de sortear una de sus principales disposiciones: la eliminación de las deducciones por intereses en la mayoría de las compras de los consumidores. La Ley dejó en su lugar una gran excepción: el interés en el servicio de la deuda basada en la residencia. Sin embargo, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 suspendió la deducción por intereses pagados sobre préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito hasta 2026, a menos que, según el IRS, "se usen para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que asegura el préstamo ”. El interés de un préstamo con garantía hipotecaria utilizado para consolidar deudas o pagar los gastos universitarios de un niño no es deducible de impuestos.
Préstamos con garantía hipotecaria versus líneas de crédito con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos variedades: préstamos con tasa fija y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Los préstamos con garantía hipotecaria a tasa fija brindan al prestatario un único pago a tanto alzado, que se reembolsa durante un período de tiempo establecido (generalmente de 5 a 15 años) a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo. El préstamo debe pagarse en su totalidad si se vende la casa en la que se basa.
Un HELOC es una línea de crédito rotativa, muy similar a una tarjeta de crédito, a la que puede recurrir según sea necesario, pagar y luego recurrir nuevamente, por un plazo determinado por el prestamista. El período de retiro (5 a 10 años) es seguido por un período de reembolso cuando los sorteos ya no están permitidos (10 a 20 años). Los HELOC generalmente tienen una tasa de interés variable, pero algunos prestamistas pueden convertir a una tasa fija durante el período de reembolso.
Pros y contras de un préstamo con garantía hipotecaria para consumidores
Existen varios beneficios clave para los préstamos con garantía hipotecaria, incluido el costo. Pero también hay inconvenientes.
Pros
Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan una fuente fácil de efectivo y pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos estable y confiable y sabe que podrá pagar el préstamo, su baja tasa de interés y la posible deducción de impuestos lo convierten en una opción sensata.
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es bastante simple para muchos consumidores porque es una deuda garantizada. El prestamista realiza una verificación de crédito y ordena una evaluación de su vivienda para determinar su solvencia y la relación combinada de préstamo a valor.
La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque es más alta que la de una primera hipoteca, es mucho más baja que la de las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. Eso ayuda a explicar por qué la razón principal por la que los consumidores piden prestado contra el valor de sus viviendas mediante un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija es para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.
Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente son una buena opción si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado y para qué usará el dinero. Se le garantiza una cierta cantidad, que recibirá en su totalidad al cierre. "Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente se prefieren para objetivos más grandes y costosos, como la remodelación, el pago de una educación superior o incluso la consolidación de deudas, ya que los fondos se reciben en una suma global", dice Richard Airey, oficial de préstamos de Finance of America Mortgage en Portland, Maine.
Contras
Tenga en cuenta que los préstamos con garantía hipotecaria también pueden conllevar riesgos. El principal problema con los préstamos con garantía hipotecaria es que pueden parecer una solución demasiado fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gasto, endeudamiento, gasto y hundirse más en deudas. Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para ello: recargar, que es básicamente el hábito de pedir un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que el prestatario luego usa para hacer compras adicionales.
La recarga lleva a un ciclo espiral de deuda que a menudo convence a los prestatarios a recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen un monto equivalente al 125% del capital en la casa del prestatario. Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas porque, dado que el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está totalmente garantizado por la garantía. Además, sepa que los intereses pagados sobre la parte del préstamo que está por encima del valor de la vivienda nunca son deducibles de impuestos.
Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, puede haber cierta tentación de pedir prestado más de lo que necesita de inmediato, ya que solo obtiene el pago una vez y no sabe si calificará para otro préstamo en el futuro.
Preguntas a considerar al comprar un préstamo con garantía hipotecaria
Antes de tomar un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de comparar los términos y las tasas de interés. Al mirar, "no se concentre únicamente en los grandes bancos, sino que considere un préstamo con su cooperativa de crédito local", recomienda Clair Jones, experta en bienes raíces y reubicación de Movearoo.com. "Las cooperativas de crédito a veces ofrecen mejores tasas de interés y un servicio de cuenta más personalizado si está dispuesto a lidiar con un tiempo de procesamiento de solicitudes más lento".
Al igual que con una hipoteca, puede solicitar una estimación de buena fe. Pero antes de hacerlo, haga su propia estimación honesta de sus finanzas. Casey Fleming, asesora hipotecaria de C2 Financial Corporation y autora de "The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage" ("La guía de préstamos: cómo obtener la mejor hipoteca posible"), dice: "Debe tener una buena idea de dónde están su crédito y el valor de su vivienda antes de solicitar, para ahorrar dinero. Especialmente en la evaluación, que es un gasto importante. Si su evaluación es demasiado baja para respaldar el préstamo, el dinero ya está gastado ”, y no hay reembolsos por no calificar.
Antes de firmar, especialmente si está utilizando el préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deuda, ejecute los números con su banco y asegúrese de que los pagos mensuales del préstamo sean realmente más bajos que los pagos combinados de todas sus obligaciones actuales. Aunque los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés más bajas, su plazo en el nuevo préstamo podría ser más largo que el de sus deudas existentes.
Supongamos que tiene un préstamo para automóvil con un saldo de $ 10, 000 a una tasa de interés del 9% con dos años restantes en el plazo. Consolidar esa deuda con un préstamo con garantía hipotecaria a una tasa del 4% con un plazo de cinco años en realidad le costaría más dinero si tomara los cinco años para pagar el préstamo con garantía hipotecaria. Además, recuerde que su casa ahora es garantía para el préstamo en lugar del vehículo, por lo que si no cumple con el préstamo con garantía hipotecaria, su casa está en juego, no su automóvil. Perder su casa sería significativamente más catastrófico.
El resultado final de los préstamos con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena manera de convertir el capital acumulado en su hogar en efectivo, especialmente si invierte ese efectivo en renovaciones de viviendas que aumentan el valor de su hogar. Pero recuerde siempre que está arriesgando su casa: si los valores inmobiliarios disminuyen, podría terminar debiendo más de lo que vale su casa. Si luego desea mudarse, podría terminar perdiendo dinero en la venta de la casa o no poder mudarse. Y si va a obtener el préstamo para pagar el plástico, resista la tentación de acumular nuevamente las facturas de las tarjetas de crédito. Antes de hacer algo que ponga a su casa en problemas (o más profundamente), evalúe todas sus opciones.
