Tabla de contenido
- Factores que influyen en las primas
- Edad y primas de seguro
- Calificando para la cobertura
- La línea de fondo
¿Pensando en comprar un nuevo seguro de vida? Antes de comprometerse, es importante comprender cómo se determina la prima anual de una póliza. Desempeña el papel más importante en cuanto pagará: la edad que tenga.
- Su edad es el factor principal que influye en la tasa de su prima de seguro de vida, ya sea que esté buscando un término o una póliza permanente. Por lo general, el monto de la prima aumenta en promedio de 8% a 10% por cada año de edad; puede ser tan bajo como 5% anualmente si tiene 40 años, y tan alto como 12% anualmente si es mayor de 50 años. Con un seguro de vida a término, su prima se establece cuando compra una póliza y permanece igual todos los años. Con el seguro de vida entera, la prima aumenta cada año. La edad también afecta si una persona calificará para la cobertura del seguro de vida, y los exámenes médicos calificados se vuelven cada vez más estrictos.
Factores que influyen en las primas del seguro de vida
Si la política que está considerando es a plazo (una política por un período de tiempo establecido), completa (una política que acumula un valor en efectivo) o universal (una política flexible que también genera valor en efectivo, pero le permite ajustar las asignaciones entre las políticas componentes de seguro y ahorro), las primas anuales están influenciadas por una serie de factores sobre su vida. Entre ellos están el género, la calidad de su salud y si usted es, o alguna vez fue, fumador. Historial de salud familiar (¿un padre murió de cáncer o enfermedad cardíaca?), Pasatiempos / actividades peligrosas (¿te gusta escalar montañas o volar en parapente?), Cantidad de viajes internacionales, tu altura y peso y ocupación (si tienes un trabajo peligroso o uno con una tasa de mortalidad superior al promedio) también puede afectar el monto que pagará.
Además, si está considerando una póliza universal o de por vida, la tasa de rendimiento del valor en efectivo hará que la prima suba o baje. "Una tasa de rendimiento más alta sobre el valor en efectivo puede contribuir en gran medida a mantener las primas de la póliza al mínimo", dice Reno Frazzitta, consejero de jubilación certificado y fundador de Smart Money Financial Advisors en Sterling Heights, Michigan. El rendimiento esperado sobre el valor en efectivo requerirá una mayor cantidad de fondos para mantener la política vigente por más tiempo ”.
Pero como explica Chris Huntley, un agente de seguros de vida en Huntley Wealth and Insurance, en San Diego, California, "la edad es el contribuyente más importante para las tasas de seguro a término y de vida entera".
Cómo aumentan las primas de seguro con la edad
La prima anual, o "tasa", para una póliza de seguro de vida a término se determina al momento de la compra y se establece para la duración de la póliza. "La tasa es por la duración del término", dice Frazzitta.
Por lo general, el monto de la prima aumenta en promedio entre un 8% y un 10% por cada año de edad, según Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "Un hombre de 45 años pagará en promedio $ 1, 125 por un nuevo, Póliza a 20 años con una cobertura de $ 1, 000, 000 ”, dice. “La misma póliza comprada a los 46 años costará $ 1, 225 y $ 1, 345 al año si se compra a los 47 años”.
La razón por la cual cada año aumenta el costo del seguro de vida a término es matemática simple. "Cada cumpleaños lo acerca un año más a su expectativa de vida y, por lo tanto, es más costoso asegurarlo", dice Huntley. Él estima que las tasas aumentan cada año en un 5% a 8% en sus 40 años, y en un 9% a 12% cada año si es mayor de 50 años.
Para poder mantener constantes los precios de los seguros de vida a término, en lugar de aumentar las primas cada cumpleaños, las aseguradoras distribuyen las primas que pagaría durante 10, 20 o 30 años y las promedian en un solo pago, explica Huntley. En lugar de pagar primas bajas cuando eres joven y primas muy altas cuando eres mayor, pagas la misma cantidad cada año.
Una vez que expire el plazo de su póliza actual, podría enfrentar tasas muy elevadas según su edad. "Si el asegurado sobrevive el plazo inicial, la compañía de seguros debe ajustar la prima para reflejar su nueva era", dice Huntley.
Sin embargo, las tasas de política de toda la vida aumentan con la edad. “La compañía de seguros determina las primas cada año en base a tablas actuariales. Y aumentan en cada edad sucesiva porque cada año hay una mayor pérdida de valor en efectivo debido a los crecientes cargos de mortalidad ", dice Frazzitta.
Calificando para la cobertura
Huntley dice que la edad también afecta si una persona calificará para la cobertura de seguro de vida. "Las edades mayores ciertamente pueden limitar las opciones del solicitante". Por ejemplo, la mayoría de las compañías solo ofrecen pólizas a plazo de 20 años a las edades de 18 a 70, dice. Después de eso no puedes obtener un plazo tan largo.
Otros requisitos también aumentan a medida que envejece. "Cada operador tiene requisitos de suscripción que generalmente implican ciertas pruebas relacionadas con la salud", dice Huntley. "Cuanto mayor sea, más pruebas requerirá un transportista". Por ejemplo, una persona de 44 años que solicita una cobertura de $ 500, 000 con American General Life Insurance Company probablemente tendrá que someterse a un examen médico, incluidos análisis de sangre y orina.. Sin embargo, a los 45 años, Huntley dice que la misma persona que busque comprar la misma cobertura necesitará un electrocardiograma en reposo junto con el examen médico y el trabajo de laboratorio.
"Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto en las tasas porque pueden detectar más problemas de salud", dice. En el caso de los solicitantes de más antigüedad, las compañías de seguros de vida también han comenzado a evaluar la condición mental. "Hace poco se rechazaron las políticas porque un examinador fue a la casa de mi solicitante de 75 años y enumeró 10 artículos en la habitación", recuerda. Al pedirle que los recitara, "mi cliente solo podía recordar tres de los 10 artículos y estaba rechazó la cobertura debido a lo que se pensaba que era un deterioro cognitivo ".
La línea de fondo
Debido a que cada año de su vida puede agregar dólares a su prima de seguro de vida, intente comprar cualquier póliza que esté considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de recibir las mejores tarifas para la cobertura que busca, obtenga cotizaciones de dos o tres compañías de seguros de vida.
Si todavía está buscando, considere hablar con un agente independiente, que trabaja con más de una compañía de seguros. Y, una vez que haya encontrado una política que suene favorable, tenga cuidado de no comprar más cobertura (cantidad en dólares) de lo que realmente necesita.
