Antes de abordar la cuestión de cómo pedir prestado a un Roth IRA, aquí hay un breve repaso sobre cómo funciona un Roth. Las contribuciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos cuando las realiza. Sin embargo, sus distribuciones estarán exentas de impuestos, siempre y cuando tenga más de 59½ años en ese momento. Este estado libre de impuestos se aplica tanto a sus contribuciones originales como a las ganancias obtenidas de ellas.
Además, a diferencia de las IRA tradicionales, nunca tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de las Roth IRA. De hecho, si no necesita el dinero, puede dejar toda la cuenta a sus herederos.
Para llevar clave
- Las reglas del IRS no le permiten pedir prestado a un Roth IRA de la misma manera que puede pedir prestado y pagar un 401 (k). Los retiros anticipados de un Roth IRA (antes de los 59½ años) conllevan una multa del 10%. tomado de una cuenta Roth IRA es reemplazado o transferido a otra cuenta de jubilación calificada dentro de los 60 días, no hay penalidad. Las distribuciones para propósitos tales como comprar una primera casa o ciertos gastos médicos pueden calificar para retiros sin penalización, pero solo si la Roth IRA ha estado abierto por cinco años o más.
Préstamo de una cuenta Roth IRA
Técnicamente, no puede obtener un préstamo de una cuenta Roth IRA. Pero puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin pagar penalidades. Sin embargo, si desea retirar las ganancias de sus contribuciones, es posible que deba pagar una multa del 10%.
También hay una manera de evitar los requisitos del IRS si solo necesita pedir prestado dinero por un corto período de tiempo. En cualquier caso, deberá trabajar con la institución financiera que maneja su Roth IRA para asegurarse de completar los formularios adecuados.
De acuerdo con el IRS, puede hacer un retiro libre de impuestos de parte o la totalidad del dinero en su Roth IRA, siempre que devuelva el dinero en la misma Roth IRA o en una IRA tradicional dentro de los 60 días. Esto se denomina reinversión de Roth IRA y a menudo se usa para transferir fondos 401 (k) cuando cambia de trabajo o desea más opciones de inversión de las que proporciona su 401 (k). Cuando se le entrega el dinero para que se deposite en su cuenta, se denomina reinversión indirecta.
Recuerde que cualquier dinero que saque de su Roth IRA y no reemplace será mucho menos que tendrá para la jubilación algún día.
- La distribución se está utilizando para comprar, construir o reconstruir su primera casa. Tiene al menos 59 años y medio de edad en el momento de la distribución.
Tenga en cuenta que retirar dinero de su Roth IRA no es la mejor manera de obtener un préstamo, especialmente si no puede pagarlo dentro del plazo de 60 días. No solo podría estar sujeto a multas e impuestos, sino que los fondos retirados de la cuenta no generarán devoluciones libres de impuestos y ayudarán a aumentar sus ahorros para la jubilación.
Perspectiva del asesor
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Ángeles, CA
No se permiten préstamos de IRA o planes basados en IRA como SEP, SARSEP y planes SIMPLE IRA. Se permiten préstamos de planes calificados que satisfacen los requisitos de 401 (a), planes de anualidad que satisfacen los requisitos de 403 (a) so 403 (b) sy planes gubernamentales.
Dicho esto, el monto principal de una cuenta Roth IRA puede retirarse sin ninguna consecuencia fiscal porque ya ha pagado impuestos sobre esos fondos… pero la cantidad que su IRA ha apreciado no está disponible para retirar sin pagar ciertos tipos de impuestos y tarifas.
También hay excepciones, como cuando convierte los fondos de una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA, entonces el monto convertido puede no estar disponible para un retiro sin penalización durante cinco años.
