Aunque normalmente se supone que la mayoría de las personas conocen el valor de la vivienda, muchas aún están confundidas sobre el tema. Y es un tema importante para entender, especialmente si está buscando refinanciar una hipoteca o quiere pedir dinero prestado contra su residencia.
El valor de la equidad de su casa es la diferencia entre el valor de mercado actual de su casa y la suma total de las deudas (principalmente, aunque no exclusivamente, su hipoteca principal) registradas contra ella.
En pocas palabras, el valor neto de la vivienda es el valor de su participación en la propiedad de su vivienda.
¿Qué tan grande de un préstamo con garantía hipotecaria puede obtener?
El crédito disponible para un prestatario a través de un préstamo con garantía hipotecaria depende de cuánto capital tenga, que es el valor actual de su casa menos el saldo adeudado en su hipoteca. Entonces, si su casa tiene un valor de $ 250, 000 y usted debe $ 150, 000 en su hipoteca, tiene $ 100, 000 en valor neto de la vivienda.
Sin embargo, muy pocos prestamistas le permitirán pedir prestado contra el monto total de su capital inmobiliario. Los prestamistas generalmente le permitirán pedir prestado hasta del 75% al 90% de su capital disponible, dependiendo del prestamista, su crédito y sus ingresos. Por lo tanto, en el ejemplo mencionado anteriormente, podría obtener una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda de hasta $ 80, 000 a $ 90, 000.
Aquí hay otro ejemplo que considera algunos factores más. Supongamos que tiene una hipoteca de 30 años en su casa por 30 años. Una evaluación o evaluación reciente coloca el valor actual de mercado de su casa en $ 250, 000, y aún le quedan $ 195, 000 en el préstamo original de $ 200, 000. (Recuerde que casi todos los pagos de su hipoteca anticipada se usan para pagar intereses).
Si no hay otras obligaciones vinculadas a la casa, tiene $ 55, 000 en valor acumulado de la casa, o el valor de mercado actual de $ 250, 000 menos los $ 195, 000 en deuda. También puede dividir el valor neto de la vivienda por el valor de mercado para determinar su porcentaje de valor neto de la vivienda. En este caso, el porcentaje del valor neto de la vivienda es del 22%, o $ 55, 000 ÷ $ 250, 000 =.22.
Ahora, supongamos que, además de su hipoteca, también obtuvo un préstamo con garantía hipotecaria de $ 40, 000. El endeudamiento total de la propiedad es de $ 235, 000 en lugar de $ 195, 000. Esto cambia su capital total a solo $ 15, 000, bajando el porcentaje de capital de su casa al 6%.
LTV es una cifra muy importante para los prestamistas cuando va a pedir otro préstamo o refinanciar.
Préstamo a valor
Otra forma de expresar la equidad en su hogar es a través de la fórmula de préstamo a valor (LTV). Esto se calcula dividiendo el saldo restante del préstamo por el valor de mercado actual. Usando el mismo ejemplo inicial que antes, su LTV es del 78%. (Sí, es el otro lado del porcentaje del valor de la vivienda del 22%). Con su préstamo con garantía hipotecaria arrojado, sube al 84%.
A los prestamistas no les gusta un LTV alto porque sugiere que podría estar sobre apalancado. Tanto el valor de LTV como el valor de la vivienda están sujetos a fluctuaciones cuando cambia el valor de mercado de su vivienda. Por ejemplo, millones de dólares en el supuesto valor acumulado de la vivienda fueron eliminados durante el colapso de las hipotecas de alto riesgo de 2007-2008.
