Los prestamistas hipotecarios pueden recibir pagos de múltiples maneras. Cuando los compradores de vivienda se educan sobre estos métodos, pueden ahorrar miles de dólares en su hipoteca.
Tasas de originación
Debido a que los prestamistas usan sus propios fondos al extender las hipotecas, generalmente cobran una tarifa de inicio del 0.5% al 1% del valor del préstamo, que se debe con los pagos de la hipoteca. Esta tarifa aumenta la tasa de interés general pagada en una hipoteca y el costo total de la vivienda.
Por ejemplo, un préstamo de $ 200, 000 con una tasa de interés del 6% durante 30 años tiene una tarifa de originación del 2%. El comprador paga la tarifa de inicio de $ 4, 000, junto con otras tarifas aplicables, al cerrar el préstamo. El pago mensual de la hipoteca, el 6% de $ 200, 000, es de $ 1, 199. Sin embargo, al agregar la tarifa de inicio de $ 4, 000 y dividirla entre el préstamo a 30 años, los pagos aumentan en $ 11.11 por mes para un pago mensual total de $ 1, 210. En general, el propietario paga una tasa de interés del 8% en lugar de la tasa percibida del 6%. La tasa de interés más alta da como resultado que más dinero del propietario vaya a la hipoteca y aumente significativamente el costo general del préstamo.
Para llevar clave
- Los prestamistas hipotecarios pueden ganar dinero de varias maneras, incluidas las tarifas de origen, las primas de margen de rendimiento, los puntos de descuento, los costos de cierre, los valores respaldados por hipotecas y el servicio de préstamos. Los honorarios de costos de cierre de los que los prestamistas pueden ganar dinero incluyen la solicitud, el procesamiento, la suscripción, el bloqueo de préstamos y otros cargos. los valores permiten a los prestamistas obtener beneficios al empaquetar y vender préstamos. Los prestamistas también pueden obtener dinero para pagar los préstamos que empaquetan y venden a través de MBS.
Rendimiento extendido Premium
Los prestamistas hipotecarios usan fondos de sus depositantes o piden dinero prestado de bancos más grandes a tasas de interés más bajas para extender los préstamos. La diferencia entre la tasa de interés que el prestamista cobra a los propietarios por extender una hipoteca y la tasa que paga el prestamista por reemplazar el dinero prestado es la prima de margen de rendimiento (YSP). Por ejemplo, el prestamista pide prestado fondos al 4% de interés y extiende una hipoteca al 6% de interés, ganando un 2% de interés sobre el préstamo.
Puntos de descuento
Parte del préstamo, conocido como un punto de descuento, quizás se deba al cierre para ayudar a reducir la tasa de interés de la hipoteca. Un punto de descuento equivale al 1% del monto de la hipoteca y puede reducir el monto del préstamo del 0.125% al 0.25%. Por ejemplo, dos puntos en una hipoteca de $ 200, 000 es el 2% del monto del préstamo, o $ 4, 000.
Pagar puntos por adelantado generalmente reduce los pagos mensuales del préstamo, lo que ahorra dinero a los propietarios durante la vigencia del préstamo. La medida en que se baja la tasa de interés depende del prestamista elegido, el tipo de hipoteca y las condiciones del mercado. Los compradores de vivienda deben asegurarse de que los prestamistas expliquen cómo el pago de los puntos de descuento afecta la tasa de interés de su hipoteca.
Costos de cierre
Además de la tarifa de originación del préstamo, una tarifa de solicitud, tarifa de procesamiento, tarifa de suscripción, tarifa de bloqueo del préstamo y otras tarifas cobradas por los prestamistas se pagan durante el cierre. Debido a que estos costos de cierre pueden variar según el prestamista, los honorarios se explican por adelantado en el Estimado de buena fe. Los compradores de vivienda deben leer cuidadosamente la lista de tarifas y hablar con el prestamista antes de decidir sobre una hipoteca para determinar si el comprador puede negociar ciertos cargos o ahorrar dinero haciendo negocios con otro prestamista.
Valores respaldados por hipotecas
Después de cerrar diferentes tipos de hipotecas, los prestamistas agruparán los préstamos de diferentes niveles de ganancias en valores respaldados por hipotecas (MBS) y los venderán para obtener ganancias. Esto libera dinero para que los prestamistas extiendan hipotecas adicionales y obtengan más ingresos. Los fondos de pensiones, las compañías de seguros y otros inversores institucionales compran los MBS para obtener ingresos a largo plazo.
La venta de valores respaldados por hipotecas puede liberar capital para hacer préstamos adicionales.
Servicio de préstamos
Los prestamistas pueden continuar obteniendo ingresos al atender los préstamos contenidos en los MBS que venden. Si los compradores de MBS no pueden procesar los pagos de la hipoteca y manejar las tareas administrativas relacionadas con el servicio del préstamo, los prestamistas pueden realizar esas tareas por un pequeño porcentaje del valor de la hipoteca o una tarifa predeterminada.
La línea de fondo
Debido a que los compradores de vivienda enfrentan gastos sustanciales al obtener una hipoteca, es importante que entiendan cómo se les paga a los prestamistas hipotecarios y cómo ganan dinero. Cuando un comprador de vivienda se educa sobre el proceso, es más probable que ahorre miles de dólares en su hipoteca y se sienta más seguro con respecto a la compra.
