Tabla de contenido
- ¿Qué es la quiebra de préstamos estudiantiles?
- Sepa esto antes de presentar
- Presentación de un procedimiento adverso
- El obstáculo de "dificultades indebidas"
- Circunstancias especiales
- La línea de fondo
Es posible que haya escuchado que los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en bancarrota. Esa declaración simplifica demasiado la verdad. En realidad, puede obtener préstamos estudiantiles dados de baja en bancarrota, pero el listón es más alto y el proceso es más oneroso que para otros tipos de deuda.
Si está considerando la bancarrota de préstamos estudiantiles, es posible que se encuentre en un punto en el que la demora en sus pagos haya tenido un gran impacto en su vida. Tal vez su salario ha sido embargado porque un prestamista obtuvo un fallo en su contra. Tal vez el gobierno federal conservó su reembolso de impuestos y lo aplicó a sus préstamos estudiantiles federales porque sus préstamos estaban en mora o en incumplimiento al momento de los impuestos. La deuda de su préstamo estudiantil probablemente sea solo una parte de un panorama financiero desafiante que podría incluir el desempleo a largo plazo o los problemas de salud graves que desarrolló después de pedir prestado.
Si bien la declaración de quiebra de préstamos estudiantiles no es un proceso fácil y no garantiza que saldrás libre de deudas, tampoco es imposible. Y si su crédito se dispara, este podría ser un camino más rápido para reconstruir su crédito que continuar luchando para pagar sus deudas. Explicaremos cómo presentar una solicitud y las circunstancias que podrían permitir que los tribunales le otorguen un nuevo comienzo.
Para llevar clave
- Según la ley de bancarrota de EE. UU., Los préstamos estudiantiles son significativamente más difíciles de cancelar que otros tipos de deuda no garantizada, pero es posible hacerlo. Obtener préstamos estudiantiles cancelados en bancarrota requiere un paso adicional llamado presentar un procedimiento adverso. Declarar bancarrota aún podría mejorar su situación, incluso si la corte de bancarrota no cancela completamente sus préstamos estudiantiles. Existen graves consecuencias al declararse en bancarrota, y no se debe perseguir a la ligera.
¿Qué es la quiebra de préstamos estudiantiles?
No hay un tipo especial de bancarrota llamado quiebra de préstamos estudiantiles. Es solo una abreviatura del desencadenante que hace que una persona se declare en bancarrota. Lo que realmente está haciendo es presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13, y luego dar un paso adicional llamado presentar un "procedimiento de adversario", que es necesario para que sus préstamos estudiantiles sean considerados para el alta.
Entonces, antes de que pueda solicitarle a un juez que cancele sus préstamos estudiantiles, debe declararse en quiebra según el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Completará una extensa documentación que requiere que revele sus activos, ingresos, deudas y gastos. El tribunal de quiebras asignará un administrador imparcial para reunirse con sus acreedores para confirmar sus deudas. También debe someterse a asesoramiento de crédito antes de que puedan comenzar los procedimientos judiciales.
Declararse en bancarrota puede ayudar a las personas a ponerse al día cuando se atrasan al detener las actividades de cobro y detener la espiral descendente de la deuda. Una vez que se declara en bancarrota, los cobradores de deudas deben dejarlo solo hasta que el tribunal les conceda permiso para reanudar los cobros o hasta que se complete su caso. Además, el embargo salarial debe detenerse.
Capítulo 7 de bancarrota
En una bancarrota del Capítulo 7, o bancarrota de liquidación, el administrador venderá sus activos no exentos. Los activos exentos varían según el estado, pero a menudo incluyen su hogar principal, un vehículo sensible y sus posesiones personales. El fiduciario utiliza los ingresos para pagar a sus acreedores la mayor cantidad posible de lo que debe, luego el tribunal descarga el resto.
Para presentar el Capítulo 7, no debe haber tenido otra bancarrota del Capítulo 7 descargada en los últimos ocho años. Además, su ingreso mensual actual debe estar por debajo de la mediana estatal o debe pasar una prueba de medios. Ciertas deudas no se pueden descargar, como impuestos, pensión alimenticia y manutención de niños. Todo el proceso puede terminar en unos pocos meses, dependiendo de cuán complejo sea su caso. Una vez que se complete el caso, puede solicitar la aprobación de la gestión del préstamo estudiantil.
Capítulo 13 de bancarrota
Las personas recurren al Capítulo 13 de bancarrota cuando no pueden pasar el Capítulo 7 significa prueba o no quieren perder su casa por una ejecución hipotecaria. El Capítulo 13, que el código de bancarrota de los Estados Unidos llama "ajuste de las deudas de un individuo con ingresos regulares", se conoce mejor como una reorganización.
Consiste en crear un plan de pago que utiliza hasta el 100% de los ingresos del deudor para pagar a los acreedores en un plazo de tres a cinco años. El pago es supervisado por el administrador, que recauda un pago mensual del deudor y lo redistribuye a los acreedores como se describe en el plan de pago.
El tribunal de quiebras determinará sus nuevos pagos mensuales de deudas, incluido el pago de su nuevo préstamo estudiantil, según sus circunstancias.
El Capítulo 13 podría ayudarlo si tiene dificultades para pagar las deudas de préstamos estudiantiles y no puede reducir su pago mensual de ninguna otra manera. Este podría ser el caso si tiene préstamos privados para estudiantes, que ofrecen menos opciones que los préstamos federales en lo que respecta al reembolso.
El Departamento de Educación de los Estados Unidos requiere que los titulares de préstamos "protejan la integridad de los dólares de los contribuyentes proporcionados a través de préstamos estudiantiles" en casos de baja por dificultades excesivas.
Qué saber antes de declararse en quiebra de préstamos estudiantiles
Además de saber qué tipo de bancarrota está abierto para usted, hay otras cosas que debe considerar antes de elegir la opción de bancarrota.
- Podría terminar debiendo más de sus préstamos. Puede haber inconvenientes importantes en el uso de la bancarrota del Capítulo 13 para controlar los préstamos estudiantiles. El tribunal de quiebras decidirá cuánto pagará a cada uno de sus acreedores cada mes. Si tiene otras deudas legalmente clasificadas como de mayor prioridad que los préstamos estudiantiles, podría terminar acumulando intereses adicionales sobre sus préstamos estudiantiles si el tribunal reduce el monto de sus pagos. No debe presentar si su única deuda es su préstamo estudiantil. El Departamento de Educación tiene una visión poco clara de esto, señalando, por ejemplo, que podría indicar una estrategia intencional para evitar el reembolso de sus préstamos estudiantiles. Si no tiene otra deuda, no es probable que gane su caso. La descarga de préstamos estudiantiles está reservada para personas que están en circunstancias fuera de su control en las que nadie quiere estar. El éxito puede depender del tipo de préstamo que tenga. Es posible que tenga una mejor oportunidad de cancelar o liquidar un préstamo estudiantil privado en bancarrota que un préstamo estudiantil federal. La razón: los préstamos federales para estudiantes ofrecen planes de reembolso impulsados por los ingresos (IDR), mientras que los préstamos privados para estudiantes no. "Muchos tribunales consideran la capacidad de participar en un plan IDR como prueba de que puede pagar la deuda", explicó Stanley Tate, Esq., Un abogado de préstamos estudiantiles en St. Louis, Missouri, que ayuda a clientes de todo el país con problemas de préstamos estudiantiles.. "Muchos tribunales dicen que si puedes hacer un pago bajo un plan IDR, incluso $ 0, entonces no deberías poder cancelar tus préstamos federales para estudiantes". Si no está familiarizado con los planes de pago basados en los ingresos, primero revise sus opciones antes de considerar la bancarrota como una solución. Archivar cuesta dinero. Debe pagar los honorarios de presentación de la corte a menos que esté tan quebrado que la corte exonere sus tarifas. Y es una buena idea tener un abogado de bancarrota con un historial de obtener el pago de la deuda del préstamo estudiantil, excepto que es posible que no pueda pagar un abogado, y si puede, el tribunal podría encontrar que sus circunstancias no son lo suficientemente graves. para garantizar la descarga de un préstamo estudiantil. Busque uno que esté dispuesto a asumir su caso pro bono (“para bien”) o por una tarifa que el tribunal considere aceptable (visite el sitio web de la Asociación de Abogados de Estados Unidos o de su asociación estatal de abogados para encontrar uno).
La bancarrota puede permanecer en su historial de crédito hasta por 10 años. Si su puntaje de crédito fue bueno antes de presentar la solicitud, puede sufrir un golpe serio después de presentarla.
El paso adicional: presentar un procedimiento de adversario
Aquí es donde las cosas se vuelven más complicadas: simplemente declararse en bancarrota bajo la Sección 7 o la Sección 13 no es suficiente para que se cancelen sus préstamos estudiantiles. Como se señaló anteriormente, también tendrá que dar el paso adicional de presentar un procedimiento de adversario.
Según el código de bancarrota de los EE. UU., Un procedimiento adverso es "un procedimiento para determinar la capacidad de descarga de una deuda". En otras palabras, es una demanda dentro de un caso de bancarrota. Presentará los documentos de procedimiento adversario para la deuda de su préstamo estudiantil, y se incluirá en esta documentación lo que se conoce como una queja. La queja incluirá detalles administrativos como el número de su caso de bancarrota junto con los hechos sobre por qué está tratando de cancelar sus préstamos estudiantiles en bancarrota, las circunstancias de su excesiva dificultad.
Tendrás que tomar esto paso adicional porque los préstamos estudiantiles y algunos otros tipos de deuda tienen requisitos más estrictos para el alta que, por ejemplo, la deuda de tarjeta de crédito. Estos requisitos se describen en la sección 523 (a) (8) del código de bancarrota de los Estados Unidos. La redacción clave que se relaciona con la descarga de préstamos estudiantiles es: “Una descarga bajo… Este título no libera a un deudor individual de ninguna deuda… a menos que la excepción de la deuda de la descarga bajo este párrafo imponga una dificultad excesiva para el deudor y los dependientes del deudor ". Tenga en cuenta las palabras" dificultad excesiva ", que abordaremos en" Probar que el reembolso del préstamo estudiantil es una "dificultad excesiva" a continuación.
Cuándo presentar un procedimiento de adversario: Capítulo 7
Si ya pasó por el Capítulo 7 de bancarrota y su caso ha sido cerrado, aún puede presentar un procedimiento adverso para tratar de que se cancelen sus préstamos estudiantiles. La cantidad de tiempo que tiene que hacerlo depende de dónde viva. "Algunos tribunales de bancarrota le permiten presentar varios años después de que finalice su Capítulo 7", dice Tate. "Otros tribunales dicen que debe presentar la AP relativamente poco después de que termine su caso".
Si su caso del Capítulo 7 ya está cerrado, primero debe moverse para volver a abrir su caso de bancarrota, pero es solo de procedimiento, según Tate. No reinicia la bancarrota ni elimina la descarga que ya recibió por su deuda.
Cuándo presentar un procedimiento de adversario: Capítulo 13
En una bancarrota del Capítulo 13, cuando puede presentar un procedimiento de adversario depende de las reglas del tribunal de bancarrotas donde vive, dice Tate.
"Algunos tribunales le permiten presentar el AP poco después de que presente su Capítulo 13. Otros tribunales le exigen que espere hasta que el caso esté cerca del final. Los tribunales hacen eso para tener una mejor idea del estado financiero del deudor", explica. "Después de tres o cinco años, el tribunal debería tener una buena idea de sus recursos financieros pasados, actuales y futuros".
No importa cuándo presente la solicitud, si gana el proceso del adversario, la pesadilla de su préstamo estudiantil aún no habrá terminado. Esto se debe a que debe esperar hasta que haya completado los pagos necesarios del plan del Capítulo 13 y haya obtenido su orden de alta para sus otras deudas antes de que se cancelen sus préstamos estudiantiles, explica Tate.
La bancarrota del Capítulo 7 puede ser más rápida (consulte "Comparación de opciones de bancarrota"), pero definitivamente no es el único camino para que se cancelen sus préstamos estudiantiles.
"Su pago mensual en un 13 puede ir principalmente a su deuda garantizada (su casa, automóvil, etc.) con poco o ningún dinero pagado a sus acreedores no garantizados", dice Tate. "Lo que esto muestra es que solo porque puede mantener un techo sobre su cabeza y mantener el transporte, no significa que pueda pagar sus préstamos estudiantiles. Esto es lo mismo que un deudor en el Capítulo 7. Muchos de ellos conservan sus hipotecas o pagar el alquiler y quedarse con sus automóviles. Pero el hecho de que puedan hacer eso no significa que también puedan pagar sus préstamos estudiantiles ".
| Comparación de opciones de bancarrota | ||
|---|---|---|
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
| Quién puede presentar | El ingreso mensual actual debe estar por debajo de la mediana estatal o debe pasar una prueba de medios | Debe tener suficientes ingresos disponibles para hacer pagos de deuda durante tres a cinco años; la deuda garantizada total no debe exceder los $ 1, 257, 850; la deuda total no garantizada no debe exceder $ 419, 275 |
| Alivio disponible | La actividad de recolección se detiene; todas las deudas anuladas, excepto las que el tribunal considera no descargables y las que nunca son descargables, como los impuestos y la manutención de los hijos | La actividad de recolección se detiene; puede detener la ejecución hipotecaria y darle más tiempo para ponerse al día con los pagos de la hipoteca; saldo restante de deudas no garantizadas canceladas después de completar el plan de pago de deudas prioritarias y garantizadas |
| Calendario para el procedimiento básico de quiebra | Tan poco como unos meses | 3 a 5 años |
| Calendario para la posible aprobación del préstamo estudiantil | Tan poco como unos meses | 3 a 5 años |
| Costo | Honorarios de presentación de la corte + honorarios de abogados + activos que debe renunciar | Honorarios de presentación de la corte + honorarios de abogados + activos que debe renunciar |
| Efecto sobre el crédito | Puede permanecer en el informe de crédito hasta 10 años. | 7 años después del alta; algunos acreedores pueden ver el Capítulo 13 más favorablemente que el Capítulo 7 |
| Activos que puedes conservar | Varía según el estado | Varía según el estado |
El obstáculo de "dificultades indebidas"
¿Recuerdas esas palabras "dificultades indebidas" en ese extracto del código de bancarrota? Esto es lo que tiene que demostrar para que se cancelen sus préstamos estudiantiles.
Muchos deudores de préstamos estudiantiles sienten que sus préstamos son una dificultad excesiva. Pero para que un tribunal de quiebras se ponga de tu lado, tendrás que cumplir con condiciones específicas. El problema: no hay un conjunto uniforme de ellos, por lo que presentar su caso puede ser complicado.
La buena noticia es que sus acreedores de préstamos estudiantiles, que pueden incluir prestamistas, administradores y agencias de cobro, dependiendo de los tipos de préstamos que tenga y qué tan atrasados están en los pagos, también deben cumplir con condiciones específicas. Deben cumplir con el estándar de "preponderancia de la evidencia", un estándar alto para demostrar que sus reclamos contra usted son válidos. También deben probar que sus préstamos cumplen con las condiciones de la sección 523 (a) (8).
La prueba de Brunner
La mayoría de los estados utilizan la prueba de Brunner para determinar dificultades excesivas. Se basa en el caso de 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Este caso se escuchó en el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos, Segundo Circuito. Marie Brunner se representó a sí misma y perdió.
Las razones de la pérdida de Brunner son evidentes en los resultados del tribunal de apelaciones. No estaba discapacitada ni era mayor, no tenía dependientes y no había evidencia de una "ejecución hipotecaria de perspectivas de trabajo" en su campo, todo lo que podría haberle impedido encontrar trabajo. Además, solo habían transcurrido 10 meses desde su graduación, había solicitado el alta dentro de un mes de la fecha de vencimiento de su primer pago de préstamo estudiantil, y no había solicitado un aplazamiento, "un remedio menos drástico disponible para aquellos que no pueden pagar". debido al desempleo prolongado ".
La prueba de 'totalidad de circunstancias'
Algunos estados (específicamente, aquellos en el Octavo Circuito) usan la prueba de "totalidad de las circunstancias", que podría leer como un estándar más fácil de cumplir porque no considera si ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar su préstamos, como esfuerzos constantes para obtener empleo y para maximizar los ingresos y minimizar los gastos. Sin embargo, la totalidad de la prueba de circunstancias también incluye un componente de "cualquier otro hecho y circunstancia relevante" que podría interpretarse de manera amplia.
Según cualquiera de los estándares, tendrá que superar una gran barrera, especialmente para los préstamos federales para estudiantes, donde el gobierno declara específicamente que la carga de la prueba recae en el deudor para demostrar dificultades indebidas.
Entonces… ¿qué constituye realmente una dificultad excesiva?
Los casos en que los prestatarios tuvieron que cancelar sus préstamos estudiantiles proporcionan algunas pistas. Específicamente, un tribunal podría acordar que reembolsar sus préstamos sería una dificultad excesiva si no puede mantener un nivel de vida mínimo para usted y sus dependientes, si las dificultades continuarán durante todo el período de reembolso del préstamo y si ha intentado sinceramente para pagar sus préstamos antes de declararse en quiebra.
¿Qué considera un tribunal un "nivel de vida mínimo"? Nuevamente, la jurisprudencia y algo de sentido común pueden guiarnos. Podría significar:
- Su ingreso ha estado por debajo del nivel federal de pobreza durante varios años y no muestra signos de mejora. Está recibiendo asistencia pública o depende de un miembro de la familia. Tiene una enfermedad mental o física debilitante o una lesión permanente. Tiene un hijo con una enfermedad grave que requiere atención las 24 horas. Divorcio redujo los ingresos de su familia, sin esperanza de que regrese a su nivel anterior. Los controles de discapacidad son su única fuente de ingresos. Depende de la asistencia pública para mantener a sus hijos. apoyar a un cónyuge que resultó grave y permanentemente herido en un accidente automovilístico o que ha desarrollado una discapacidad total.
El hilo común en estos ejemplos es que su situación es es poco probable que mejore de una manera que le permita pagar su deuda.
Además, sus gastos, que el tribunal de quiebras examinará, deben incluir solo las necesidades a precios razonables, no lujos o compras no esenciales como comidas en restaurantes, ropa de marca y vacaciones, ni siquiera dar dinero a su hijo adulto independiente.
El titular de su préstamo estudiantil puede optar por no oponerse a su petición de que se cancelen sus préstamos en un tribunal de quiebras si considera que sus circunstancias constituyen una dificultad excesiva. Incluso si no lo hace, aún puede optar por no oponerse a su petición después de evaluar el costo de un litigio por dificultades indebidas. La razón: para los préstamos federales, el Departamento de Educación permite al titular del préstamo aceptar un reclamo por dificultades excesivas si los costos para iniciar el litigio exceden un tercio del monto total adeudado por el préstamo (incluidos los costos de capital, intereses y cobros).
Los prestamistas privados pueden aplicar una lógica similar.
Circunstancias especiales
Otras circunstancias en las que puede evitar la corte de bancarrota y solicitar el alta administrativa son la muerte, una escuela cerrada, una certificación falsa, un reembolso impago y la defensa del prestatario. La paciencia, el aplazamiento y la rehabilitación son las otras opciones para manejar los pagos de préstamos estudiantiles federales difíciles.
La línea de fondo
Pasar por el proceso de bancarrota no garantiza un resultado específico, especialmente porque los jueces humanos usarán sus experiencias y perspectivas únicas para informar su decisión sobre su caso, incluso si también confían en los resultados de casos anteriores que pueden ser similares a los suyos. Eso significa que el tribunal puede decidir no descargar sus préstamos estudiantiles.
El resultado de su caso también dependerá de cómo lo manejen sus acreedores de préstamos estudiantiles, si están de acuerdo en que enfrenta dificultades excesivas y si vale la pena su dinero para ir a la corte. Estas son grandes compañías con abogados para representarlos, lo cual es una gran razón para tener un abogado que lo represente.
Si la corte de bancarrota se pone de su parte y acepta que pagar sus préstamos estudiantiles causaría dificultades excesivas, el mejor de los casos es que todos sus préstamos se hayan cancelado por completo. El peor de los casos es que pierda su caso y aún tenga que pagar todo lo que debe, lo que ahora puede incluir costos de cobro, intereses adicionales que se han acumulado, honorarios judiciales y honorarios de abogados. Entre esos dos resultados, es posible que sus préstamos se descarguen parcialmente, o puede reestructurar sus préstamos con términos que los hagan más fáciles de pagar.
Recuerde, la bancarrota es para personas que necesitan ayuda urgente de serias cargas financieras. Los préstamos estudiantiles pueden ser solo una parte de esa imagen, aunque sea una gran parte, y requieren un paso adicional para ser considerados en la bancarrota. La bancarrota puede ser una forma efectiva de salir de una deuda aplastante si tiene un buen caso. Si no lo hace, puede ser una pérdida de tiempo y recursos que se gastan mejor buscando medios más realistas para administrar su deuda.
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